Капитализация вклада. Что это такое?

Банки довольно часто оперируют понятиями, суть которых не совсем ясна большинству рядовых клиентов, не имеющих финансового образования или достаточного опыта использования банковских продуктов. Например, далеко не все частные вкладчики понимают, что такое капитализация процентов по вкладу, и могут в просто не обратить внимание на эту достаточно важную характеристику вклада при знакомстве с его условиями. В статье мы расскажем, что это такое, и какую выгоду принесёт вкладчику?

Капитализация вклада – что это такое?

Само слово капитализация (от англ. сapitalization) можно перевести на разговорный русский, как реинвестиция или превращение в капитал. Если мы будем говорить о применении этого термина к депозитам, то ему можно дать следующее определение.

Капитализация вклада – это добавление начисленных за определённый период процентов к сумме вклада. В результате в следующий период начисление дохода уже будет производиться не на внесенную клиентом сумму вклада, а на неё, плюс добавленные проценты. Вам может ещё встретиться такое словосочетание, как капитализация процентов по вкладу – это словосочетание обозначает то же самое.

Такой способ начисления процентов часто еще называют сложным. В итоге доход получается несколько выше, чем по депозитам с традиционным начислением дохода (при условии одинакового процента по вкладу).

Капитализация вклада банком может производиться ежемесячно, ежеквартально или ежегодно. Первый вариант предлагается чаще всего и позволяет рассчитывать на наибольший доход.

Как работает капитализация процентов по вкладу?

Для лучшего понимая процесса начисления процентов можно рассмотреть его на простом примере.

Итак, вкладчик оформил депозит на 1 000 000 рублей на срок 12 месяцев под 8% годовых с ежемесячной капитализацией процентов. В итоге через месяц на его счету будет уже не 1 000 000 рублей, а 1 000 000 + 1 000 000 *8% / 12 мес. = 1 006 666 рублей. И именно на эту сумму будет начисляться доход в следующем месяце, и он уже окажется несколько выше того, что был получен месяцем ранее. Соответственно за третий месяц сумма начисленных процентов будет еще больше и так далее – до окончания срока вклада.

Говоря о депозитах с капитализацией (да, собственно, и о любых депозитах), принято различать два вида процентной ставки:

• Стандартная – та, что указывается в договоре и по которой будет производиться начисление дохода;
• Эффективная – отражающая реальный размер дохода, выраженного в процентах, на который в конце срока действия договора может рассчитывать клиент.

Эффективная ставка, как правило, не обозначается в договоре, но может озвучиваться сотрудниками банка для понимания потенциальной доходности того или иного депозита. Также размер этой ставки можно увидеть в онлайн-калькуляторах — поэкспериментируйте сами с калькулятором вкладов fincalculator.ru. Например, по вышеприведённому расчету, стандартная ставка составляет 8% годовых, а эффективная – 8,3%.

Действительно ли выгодны вклады с капитализацией процентов?

При равной процентной ставке вклад, по которому предусмотрена капитализация процентов, позволяет получить больший доход, чем тот, по которому начисление происходит в конце срока. При размещении небольшой суммы разница может показаться незначительной, но если открывается депозит крупного размера, то выгода становится уже гораздо более очевидна.

Однако, анализируя предложения банков по вкладам с капитализацией процентов, довольно часто можно заметить, то ставка по ним несколько ниже, чем по тем, где начисление дохода производится в конце срока. В этом случае можно уверенно сказать, что капитализация является для банка просто своеобразной рекламной фишкой, ведь заработать на депозите больше заранее просчитанного банком дохода вкладчику все равно не удастся.

Другое дело, когда по вкладам с простым и сложным начислением процентов ставка предлагается одна и та же. В этом случае, выбор стоит делать в пользу вторых.

Отдельно стоит сказать о сроках депозита. Поскольку доход по вкладу с капитализацией растет каждый месяц, то размещать на них средства наиболее выгодно на длительный срок, а при сроке в 6 месяцев разница хоть и будет, но далеко не такая впечатляющая. То есть, если на приведенном выше примере расчета за год эффективная процентная ставка составляла 8,3%, то за 2 года она составит 8,64%, а за три – 9,01%. Разница очевидна, не правда ли.

Но есть еще один нюанс, о котором не стоит забывать при размещении вклада на длительный срок. Если случится такая ситуация, когда придется срочно забрать свои средства, досрочно расторгнув договор банковского депозита, то о предполагаемом доходе придется, скорее всего, забыть. Большинство банков в этом случае рассчитывают доход исходя из минимальной процентной ставки для вкладов до востребования. Конечно, есть и исключения (например, к ним относятся расчётные вклады или расходно-пополняемые), но они сейчас достаточно редки. Подробнее о видах вкладов вы можете узнать здесь.