Страховой полис. Что это такое?

Слова «страховой полис» сегодня известны каждому, сокращенно его называют страховкой. Он есть у автомобилистов, профессиональных спортсменов, у многих домовладельцев. У всех есть полис медицинского страхования. Статья расскажет о том, что должен содержать полис, чем он отличается от договора и как понять, правильно ли он оформлен?

Страховой полис. Что это такое?

Статья 940 ГК РФ гласит, что любой договор страхования заключается в письменной форме. Это документ, который отражает полное согласие подписывающих его сторон: страховщика и страхователя (застрахованного лица) (подробнее об этих терминах). Возможно оформление договора и в виде страхового полиса.

Страховой полис (в переводе с английского «insurance policy» — правила (политика) страхования) – это документ, который подтверждает заключение договора страхования (является его юридическим доказательством). По сути, это специфическая форма договора в отрасли страхования. Он выдаётся страхователю на основании его письменного или устного заявления после заключения договора и содержит его основные условия. Полис может быть представлен в виде документа свободного образца (свидетельства, сертификата или квитанции), форма которого разработана страховщиком (ассоциацией страховщиков) или в виде документа по форме, установленной законодательно. Обычно это именной документ, но в ряде случаев допускается его выдача на предъявителя.

Что должен содержать полис?

В полисе, как в самостоятельном документе, обычно указываются следующие данные:

• Наименование документа;
• полное наименование страховщика с указанием юридического адреса, контактных телефонов и банковских реквизитов;
• наименование страхователя: юридического лица или физического лица (ФИО) с указанием адреса;
• застрахованное лицо (в личном страховании);
• выгодоприобретатель;
• что подлежит страхованию (жизнь и здоровье, имущество или ответственность) – объект страхования;
• перечень страховых событий – страховые риски;
• страховая сумма, в пределах которой страховая компания производит выплату;
• размер страхового взноса — платы за страхование;
• срок действия полиса;
• дата, с которой действует страховая защита;
• подписи сторон с указанием доверенности сотрудника страховой компании, уполномоченного подписать договор.

Последняя позиция очень важна. Если полис подписан лицом, не имеющим доверенности, договор может быть признан недействительным. В страховом полисе может быть раздел «Особые условия». В него вносятся изменения (дополнения) к стандартным условиям договора. Обычно это влечет за собой повышение стоимости страхования.

Виды полисов

Полисы соответствуют определенному страховому продукту. Имущественные делятся на полисы каско, страхования недвижимости, грузов, домашнего имущества, товаров в обороте или на складе и так далее. К личному страхованию относятся полисы ДМС, от несчастного случая и страхования жизни. В добровольных видах дизайн полиса разрабатывает страховщик в соответствии со своим брендом. Но по сути, они мало отличаются друг от друга, так как существуют требования закона о том, какие разделы должен полис содержать.

«Коробочный» полис

Сегодня на рынке существует много комбинированных продуктов, они называются «коробочные» и предполагают страхование физических лиц. Это означает, что один документ объединяет несколько видов страхования. Один такой полис может почти полностью удовлетворить потребности гражданина в страховой защите.

Обычно в «коробки» входит страхование имущества (квартиры, дачи, жилого дома), защита самого страхователя и его семьи от несчастного случая и гражданская ответственность страхователя, например, перед соседями (пролив и пр.). Особенность «коробочного» полиса в том, что условия страхования в нем стандартизированы. Изменить их невозможно, потому что страховая премия рассчитана именно для них.

Генеральный полис

С этим видом документа больше знакомы страхователи – юридические лица. Он практикуется в страховании грузов (статья 941 ГК РФ). Обычно по нему страхуют регулярные поставки оборудования, товаров и любых других грузов. Такой полис-договор обычно заключается на год. В нем оговариваются все условия страхования, характер грузов, условия и вид транспортировки и так далее. В дальнейшем страхователь обязан лишь представлять страховщику определенные документы на каждую перевозку.

Полис коллективного страхования

Такой полис тоже оформляют при страховании юридического лица. Как правило, он является не основным документом, а лишь приложением к договору коллективного страхования от несчастного случая или ДМС. В страховании от несчастного случая полис содержит следующие сведения:

• наименование страхователя;
• количество застрахованных сотрудников;
• общую страховую сумму по договору;
• срок действия;
• ответственность страховщика.

В ДМС такой полис может содержать поименный список застрахованных работников, прикрепленных для медицинского обслуживания к одному лечебному учреждению. В нем указывается срок действия договора, перечень услуг, которые страховщик обязуется оплатить и индивидуальные страховые суммы. Копия полиса обычно передается в ЛПУ (лечебно-профилактическое учреждение). При этом застрахованным лицам индивидуальные полисы иметь необязательно.

Полисы обязательного государственного страхования

Обязательные полисы имеют единый стандарт оформления, как, например, полис ОСАГО или ОМС.

Сегодня пассажиры любого вида транспорта – воздушного, морского или общественного наземного (включая маршрутное такси) — автоматически получают страховую защиту. Это инициатива, закреплённая на законодательном уровне. Страховым случаем считается травма, полученная пассажиром во время поездки. Полисом является проездной документ – билет. Стоимость страхования уже заложена в цену проезда.

Немногие знают, что билет в автобусе, троллейбусе, трамвае или маршрутке – это возможность получить страховое обеспечение в случае травмы в транспорте. В маршрутном такси многие вообще им пренебрегают. И напрасно! Что дает обычный билет? Он является доказательством того, что пострадавший пассажир ехал именно на этом автобусе, именно в этот день и час. Номера билетов ежедневно фиксируются и закрепляются за определенным транспортным средством. На это стоит обратить внимание пассажиров — льготников, потому что чаще всего кондуктор «забывает» выдать им билет.

На что обращать внимание?

Перед тем как поставить подпись на полисе, нужно обязательно проверить, все ли его поля заполнены. Графы, в которые не вносятся данные, должны быть перечеркнуты. Если возникают вопросы по ходу проверки документа, нужно задать их сотруднику страховой компании, который оформляет полис.

Страховая премия может быть рассрочена и уплачиваться периодическими взносами. Это должно быть расписано в полисе с указанием всех дат и сумм очередного платежа. Для страхователя это график оплаты.

В разделе «Подписи сторон» на поле страхователя обычно присутствует запись «С Правилами страхования ознакомлен и согласен». Поэтому нужно требовать, чтобы они были приложены к полису. Тем более что основные условия помечаются в нем как ссылки на пункты Правил.