Что такое рефинансирование кредитов и займов простыми словами

В последние годы банки активно предлагают такую услугу, как рефинансирование кредитов. Для заемщиков это прекрасная возможность сэкономить на существующем кредите, для банков — расширить клиентскую базу. В данной статье мы познакомим простыми словами с понятием рефинансирования и определим, для чего все-таки необходима эта процедура.

Рефинансирование — что это такое?

Рефинансирование — это оформление нового банковского кредита для погашения действующего кредита или займа. Второе название термина — перекредитование. Эти понятия не стоит путать с реструктуризацией, когда банк меняет свои же ранее оговоренные в договоре кредитные условия. Рефинансирование же подразумевает выдачу совершенно другого займа на новых условиях.

Рефинансируются следующие типы кредитов:

• автокредиты;
• займы наличными, в том числе кредитные карты;
• целевые потребительские кредиты, включая товарные;
• ипотека.

Категория потребительских займов рефинансируется быстро и просто, гораздо сложнее выглядит процедура перекредитования ипотеки. Это связано с тем, что залог в виде недвижимости придется перерегистрировать в другом банке и разбираться со страховкой.

Цели проведения перекредитования

Выделяют несколько основных причин, в связи с которыми заемщиков привлекает рефинансирование кредита.

1. Более выгодные условия по новому займу. Банковских сотрудников учат преподносить любую кредитную услугу лишь с положительной стороны, поэтому обычному человеку легко попасть на невыгодные условия. В результате человек может опомниться только тогда, когда уже осуществлено несколько платежей. Оформление нового займа позволит не только закрыть невыгодную сделку, но и сэкономить за счет более лояльной процентной ставки.

2. Снижение долговой нагрузки. Если ежемесячный платеж стал непосильным, и вы хотели бы его уменьшить, есть смысл перекредитоваться в другом банке с более продолжительным сроком выплаты. Соответственно, ежемесячная сумма погашения станет меньшей.

3. Объединение нескольких кредитов в один. Многие люди выплачивают сразу несколько займов, причем сроки платежей, как правило, приходятся на разные календарные периоды. Это не слишком радует, есть риск элементарно забыть о каком-то платеже и подпортить свою платежеспособную репутацию (испортить кредитную историю). Рефинансирование предполагает погашение существующих задолженностей, вам же достаточно будет платить примерно ту же сумму, только один раз в месяц, что уже гораздо удобнее.

4. Замена валюты кредита.

5. Увеличение суммы кредита. Данная услуга доступна исключительно для залоговых займов. Если возникла необходимость в крупной сумме, и долговые обязательства частично погашены, при отказе банка-кредитора в увеличении размера займа можно обратиться в конкурентную банковскую организацию. Пересмотрев залог и убедившись в вашей кредитоспособности, банк может пойти навстречу вашим требованиям.

6. Помощь при просрочках. Некоторые заемщики стремятся закрыть проблемный кредит путем рефинансирования. С одной стороны, это разумно: новый кредит даст возможность погасить задолженность и не испортить кредитную историю. Однако не следует забывать, что основную проблему это не решит, ведь займ все равно придется выплачивать, пусть и в другом банке.

Как осуществляется рефинансирование кредита (займа)?

Сразу отметим, что условия и перечень документов для рефинансирования кредита в разных банках может отличаться. Поэтому не поленитесь уточнить основные моменты в нескольких учреждениях, прежде чем сделать выбор в пользу одного из них.

Для того чтобы заключить новый кредитный договор для погашения действующего займа, как правило, необходимо подать список следующих документов:

• паспорт РФ, ИНН;
• справка о доходах с действительного места работы;
• кредитный договор и график погашения задолженности;
• справка о сумме задолженности;
• данные по кредиту: процентная ставка, срок обязательной выплаты, реквизиты счета и др.;
• выписка, подтверждающая своевременность внесения платежей;
• договор залога и акт согласования его оценочной стоимости при залоговом кредите.

Для второстепенного подтверждения данных не лишним будет наличие дополнительного документа с фотографией и заверенной копии трудовой книжки.

Начало процедуры рефинансирования — выбор банка и консультация у специалиста. Далее необходимо подать требуемые документы в учреждение, которое осуществит перекредитование, и дождаться положительного решения.

Следующий шаг — обращение в банк, где открыт займ, с целью предупреждения о досрочном погашении задолженности. После подписания договора по новому кредиту денежные средства перечисляются на предоставленный расчетный счет. Чтобы подтвердить, что прежний займ закрыт, следует взять у предыдущего банка-кредитора соответствующую справку.

При наличии залогового имущества проводятся операции по его передаче от одного банка к другому с подписанием необходимой документации.

Перекредитование: нюансы выгодной сделки

Рефинансирование действующего займа зачастую привлекает более щадящими условиями, и это не уловка. Тем не менее надо знать некоторые мелочи, которые могут свести выгоду к нулю:

1. Перекредитование целесообразно в том случае, если выплачено менее половины суммы задолженности. Это связано с тем, что большинство банков подразумевает аннуитетную схему погашения: равные платежи включают большую часть процентов в начале кредитного срока с последующим увеличением доли тела кредита ближе к завершению выплат. Заемщики редко придают этому значение, так даже удобнее оплачивать кредит. Но вот при рефинансировании окажется, что кредитная часть не слишком уменьшилась, и на нее снова начислят проценты. Получается, что выгоднее будет оставить займ в том же банке.

2. Прежде чем задействовать рефинансирование, обязательно выясните, пересчитаются ли в вашу пользу проценты. Уточните, не будет ли штрафных санкций за погашение займа раньше установленного срока.

3. Оформляйте сделку до того времени, когда наступает период внесения очередного платежа.

4. Отдельный момент — страховка: переоформление залога может повлечь значительные затраты, перечеркивающие всю видимую выгоду.

Услуга рефинансирования неспроста пользуется популярностью: процедура позволяет решить вполне конкретные проблемы. Но только тщательный анализ и расчет выгоды в денежном эквиваленте помогут Вам принять верное решение и сэкономить собственные средства.

В обзоре лучших банков для рефинансирования вы можете ознакомиться с самыми выгодными условиями по перекредитованию и оформить эту услугу онлайн.