Кредитные каникулы. Обзорная статья о любопытной услуге банков

Кредитные каникулы — приятная слуху фраза, расслабляющая и дающая надежду. Можно взять перерыв, если кредит стал непосильной ношей, отдохнуть. Так ли это? Что скрывается за такой демократичной услугой?

Думая о простой отсрочке выплат на пару-тройку месяцев, без потерь, увеличения общей суммы кредита и комиссий, оставьте иллюзии. Понятия кредитных каникул нет в законодательстве, предоставление услуги никак не регулируется, а, значит, каждый банк вправе самостоятельно решать судьбу клиента, устанавливать условиях.

Если пока вы не можете платить кредит, но в будущем дела должны наладиться, вы вправе подать заявление, приложив к нему подтверждающие документы об ухудшении вашего финансового благополучия (медицинская справка, приказ об увольнении и др.). Такое заявление подается независимо от наличия соответствующего пункта в договоре, по мере необходимости.

Если:

• вы регулярно и аккуратно вносили платежи, без штрафов и пеней;
• у вас хорошая кредитная история;
• вам осталось 4 платежа и больше;
• причина, по которой вы просите каникулы — уважительная, с точки зрения банка,

то есть шанс получить отсрочку либо всего кредита, либо тела, либо процентов. В последнее время количество невыплаченных кредитов растет как на дрожжах, поэтому банки часто идут навстречу, чтобы в итоге все-таки получить прибыль, пусть и с отсрочкой.

Подготовьтесь к беседе со специалистом банка. Возможно, зададут вопросы о финансовом состоянии, о том, как вы собираетесь вернуть платежеспособность, какие шаги уже предприняты для решения проблемы.

Варианты кредитных каникул

1. Банк предоставляет полную отсрочку всех платежей на несколько месяцев. Очень редкий и ценный подарок, «широкий жест» в сторону заемщика. Но не все так просто: во-первых, услуга платная, с вас возьмут комиссию. Во-вторых, общий срок кредита остается неизменным. А это значит, что после «отгула» размер ежемесячного платежа возрастет.

2. Уплата только процентов по кредиту. Сомнительная выгода, учитывая, что в первые несколько лет проценты составляют половину, а то и большую часть суммы взноса. Стоимость кредита в итоге возрастет.

3. Изменение графика платежей. Наиболее вероятный исход по большинству договоров. Вам уменьшат сумму ежемесячных платежей, увеличив их количество и общий срок займа. В этом случае тоже придется переплатить.

4. Каникулы с условием будущего одномоментного досрочного погашения всей суммы кредита. Пример: шесть месяцев вы отдыхаете от займа, решаете свои проблемы, копите деньги, а на седьмой гасите сразу все. Очень рискованный вариант. Подходит, если вы точно уверены в будущем наличии необходимого количества денег.

Любой вид каникул предоставляется не дольше 12 месяцев.

Часто задаваемые вопросы

Предоставляются ли каникулы в связи со скачком доллара и евро?

Только если кредит оформлен в валюте. Подавайте заявление о пересмотре условий, снижении ставки, переводе кредита в рубли, уменьшение суммы платежей с увеличением их количества. Последний вариант наиболее вероятен. Подтверждающие документы не нужны.

Кредит оформлен на менее платежеспособного супруга, а проблемы — у «основного добытчика»

Если заем брался на покупку совместной собственности, то банк, скорее всего, пойдет навстречу. В этом случае обоим супругам придется собирать документы.

Есть ли какой-нибудь вид кредитных каникул без объяснения причин?

Некоторые банки предлагают подобную опцию — чтобы клиенты могли отдохнуть, поменять работу. Такие условия сугубо индивидуальны, и предоставляются клиентам с безупречной кредитной историей.

Можно ли добиться от банка предоставления кредитных каникул в судебном порядке?

Если в договоре отсутствует обязанность банка оказать услугу по заявлению заемщика, шансы судебного решения в пользу клиента стремятся к нулю.

По сути, кредитные каникулы не выгодны ни банку, ни заемщику. Задолженность остается, проценты растут, дополнительные расходы увеличиваются, а деньги отдавать все равно придется. Поэтому, прежде чем обратиться с заявление, подумайте, действительно ситуация безвыходная, и вы готовы переплатить в будущем ради передышки в настоящем?

Желаем вам отсутствия непредвиденных обстоятельств в вашей жизни!