Кредит 0% по схеме «0 0 24». В чем подвох рассрочки без переплаты?

Мы уже настолько привыкли к рекламным акциям сетевым магазинов вроде «0 0 24», что сейчас уже не обращаем на них внимание. Интерес к ним может появиться лишь у тех людей, которые ещё не попадались на эти трюки, ведь реклама от известных магазинов нам предлагает действительно беспроцентную рассрочку, а насколько всем известно, обманывать потребителя противозаконно. Получается, что мы берём кредит под 0% переплаты с первым взносом 0 рублей на срок 24 месяца (на этом месте может стоять цифра 6, 10, 12, 36 и др.).

Всем также известно, что любой банк работает с целью получения прибыли, да и магазин не будет работать в минус. Так в чём тут подвох и есть ли он? Забегая немного вперёд, скажу, что подвох действительно стоит ожидать – банки наставили столько ловушек, что, анализируя отзывы, просто диву даешься их изобретательности. Но самое интересное, что иногда и вправду удаётся получить товар под 0% и даже ниже предлагаемой цены. К этим немногочисленным счастливчикам относятся либо люди, которым везёт по жизни, либо те, кто хорошо разобрался в теме и знает, как действовать. Поэтому в этой статье мы предлагаем разобраться в этой теме, понять в чём подвох у кредитов под 0%, и уже «вооружёнными знаниями» брать товар в кредит по схеме 0 0 24.

Варианты кредита «0 0 24»

Существует всего лишь два варианта рассрочки. Первый вариант – это так называемая «чистая» рассрочка, когда магазин без участия банка продает вам товар с рассрочкой платежа, и второй вариант – обычный кредит, предоставляемый банками-партнёрами магазина под вполне реальные проценты.

Во втором варианте схема кредита следующая: магазин даёт скидку на товар, а банк начисляет проценты на сумму этой скидки. В итоге для покупателя итоговая переплата будет 0%, по крайней мере, согласно рекламе (умная рассрочка и прочее). Но судя по многочисленным отзывам, это, конечно, не так, что и следовало ожидать – банки всё равно не упустят своей выгоды и сдерут лишнюю тысячу-другую. В общем, подводных камней здесь немало.

Кстати, когда вы обращаетесь в магазин по рекламе о рассрочке, а вам вдруг говорят про кредит, то удивляться тут не надо, ведь рассрочка – это способ оплаты товаров или услуг, при котором платёж производится не в полной сумме их стоимости, а частями, и она необязательно должна быть беспроцентной. Просто кредит с переплатой под 0% – это один вариант рассрочки, а обычно под ней подразумевается обычный потребительский займ с оплатой за оказанную банком услугу в виде годовых процентов.

Так вот. «Чистая» рассрочка – это такой редкий зверёк, которого вам вряд ли удастся поймать, вы просто не встретите сейчас предложения магазинов на условиях оплаты за товар частями в течение нескольких месяцев с нулевой переплатой. Почему? Ответ далее…

«Чистая» рассрочка

Есть такая поговорка: «кесарю кесарево, а слесарю слесарево». К чему бы это? А к тому, что каждый должен заниматься тем делом, которое у него хорошо получается: банки должны продавать деньги или, точнее, отдавать их на временное пользование с обязательным возвратом (деньги – это, по сути, товар, за пользование которым заёмщик платит, и немало), а магазины должны продавать товары.

Если торговая сеть решила избавиться от залежавшегося товара, то она может объявить акцию, по которой определённые позиции продаются с рассрочкой на 6 месяцев или на 1 год. С каждым покупателем заключается договор купли-продажи, в котором и прописываются условия поставки товара (услуги) и к нему прилагается график платежей. Если магазин не озаботился проверкой платёжеспособности покупателя, то он сильно рискует отдать товар и не получить за него деньги. Если клиент допускает просрочку платежа и если магазин упустит время и не проведёт своевременную работу с должником, то процесс получения денег может затянуться на долгие месяцы.

В этом случае начинается работа юристов, службы взыскания (если такая есть в торговой сети) и других людей, т.е. магазин тратит время и деньги на работу с должником, выполняя, по сути, работу банка. Банк же, всегда просчитывает риски и имеет большой опыт работы с должниками – это его основная деятельность.

Именно поэтому магазины не хотят взваливать на себя такую «ношу» и доверяют всю финансовую сторону вопроса, связанную с рассрочкой на банки-партнёры, которые всегда действуют по годами наработанной схеме.

Кстати, и для покупателя есть в этом варианте неприятный нюанс. Договор купли-продажи с графиком отложенных платежей будет регулироваться только Гражданским кодексом РФ. Таким образом, если продавец назначил вам «дополнительные» обязательства, а вы их просмотрели, то защититься от требований ушлого продавца вы сможете только в суде. Нарваться на неприятности по кредитному договору с банком уже сложнее. По крайней мере, за банковским сектором тщательно приглядывает государство в лице ЦБ РФ, да и пожаловаться здесь есть кому.

Кредит под 0% переплаты

Начнём с небольшого отступления, чтобы было понятно, в чем смысл деятельности банков. Любое финансово-кредитное учреждение выдает в виде кредитов привлеченные средства:

• от вкладчиков;
• из ЦБ РФ.

В первом случае банк платит вкладчикам процент за привлечение их средств, выражаемый как годовой процент по вкладу. Зависит он от условий конкретного вклада. Второй вариант привлечения денежных средств также не бесплатен. Банк уплачивает государству (ЦБ РФ) определенный процент за привлеченные ресурсы, который называют ключевой ставкой (ранее этот процент именовался ставкой рефинансирования).

Как вы поняли, при таком раскладе финансовые структуры просто не в состоянии отдать вам деньги во временное распоряжение, не взяв при этом определенную плату. Причем размер этой платы должен превышать как минимум ставку рефинансирования. Тогда откуда взялся кредит 0%?

Теперь по существу. В рамках проводимой акции по умной рассрочке (пример названия акции в М.Видео), магазин делает существенную скидку на товар, и банк даёт на него кредит под определённый годовой процент. В итоге сумма стоимости тела кредита (товар, сниженный в цене магазином на 10-20%) и процента по нему не будет превышать изначальную стоимость покупаемого товара. Получается, что переплата действительно ноль процентов! Казалось бы, всё прозрачно и понятно, но почему же тогда столько вопросов и недовольства со стороны воспользовавшихся этими программами в Эльдорадо, М.Видео и других известных сетей?

Приведём выдержку из описания рекламной акции М.Видео.

«Умная рассрочка» – рекламная акция, в рамках которой организатором акции предоставляются скидки на товары при приобретении товара в кредит, в результате чего переплаты за товар не возникает при условии, что кредит предоставляется только на товар, дополнительные услуги банка не приобретаются.

Обратите внимание на последнюю фразу про доп.услуги. Как великолепно составлено описание акции, ставлю пять с плюсом ихним маркетологам. Получается, что переплаты не будет при условии, что доп.услуги не предоставляются или же имеется в виду, что они просто не навязываются и не предоставляются. Понимай, как хочешь!

Вот здесь собака и зарыта – опять эти коварные дополнительные услуги, которые с момента одобрения вам кредита будут подстерегать вас буквально на каждом шагу, если вы не примите меры и не откажитесь от них полностью. Кстати, важно отказаться от них не только на этапе оформления, но и далее, например, при погашении.

Так как нами манипулируют и что навязывают? Читайте об этом ниже и не попадайтесь.

В чём подвох?

Перечислим все основные подводные камни, на которые может напороться покупатель в процессе покупки товара в кредит под ноль процентов.

1. Страховка жизни и здоровья на сумму кредита. Это самое первое, что может навялить менеджер покупателю. Грамотный покупатель, конечно, сразу отказывается от всех страховок, и правильно делает, но банковский представитель тоже не дурак. Он может сказать, что: «Без страховки не одобрено?», даже не отправляя заявку в банк на рассмотрение, или подсунет одобренную заявку с уже включённой страховкой. В любом случае необходимо сверить вашу суммарную выплату в графике платежей (просите их распечатать до отправки заявки) со стоимостью товара, и сразу будет ясно – надули вас или нет.

Не хочу сказать, что страховка – это зло, в некоторых случаях она может выручить, но это ваше полное право: соглашаться на неё или нет. С другой стороны, ваша кредитная история может быть не настолько безупречной, и банк может действительно одобрить заявку только при условии подключенной страховки. В таком случае попробуйте обратиться к менеджерам, представляющим другие банки, и сравните все предложения.

2. В акции участвуют избранные товары по завышенным ценам. Эта хитрость известная. Магазин накинет цену на те же 10-20% и предложит взять товар в кредит без переплаты. Перед тем как согласиться на это предложение не помешает сравнить цены на подобный товар в других магазинах, с интернетом это сделать проще простого. Но даже и из этой ситуации можно выкрутиться с выгодой – в конце обзора будет рассказано, как можно приобрести товар по подобной акции, да ещё и со скидкой.

3. Небольшая ставка только на частичный срок кредита. Вам могут предложить взять кредит с действительно небольшим процентом (скажем, 8%), но такие условия будут действовать только первые 6 месяцев из нескольких лет. Т.е. начиная с 7 месяца процентная ставка бешено возрастает до 60-80%, и если вы досрочно не погасите кредит за полгода, то полная стоимость кредита (ПСК), т.е. переплата, будет существенной. Хорошо, если вас предупредили об этом (попадаются нормальные менеджеры), иначе переплаты 0% вам не видать. Но тут надо иметь в виду, что для досрочной выплаты, ваш ежемесячный платёж существенно (в разы) возрастёт по сравнению с платежом в графике выплат на весь срок – вы готовы к таким тратам?

4. Необходимость согласовывать с банком каждое погашение с суммой выше, чем в графике платежей. Это удар под дых, который вытекает из предыдущего пункта. Если вы решитесь на досрочное погашение, то, будьте добры, посетите банк и согласуйте каждый (!) досрочный, увеличенный по сумме взнос. Чувствуете, сколько времени вы потратите, а ведь время – деньги, или у вас много свободного времени? Чтобы избежать этих проблем, выбирайте программу кредитования без необходимости досрочного погашения, а со стабильной ставкой на каждый месяц выплаты.

5. Комиссия за погашение кредита. Это ещё один способ законного отъёма ваших денег. Допустим, вы приходите в офис, где согласовали досрочное погашение, и хотите внести деньги в кассу, а, оказывается, за эту операцию банк берёт комиссию 0,5% согласно тарифам на расчётно-кассовое обслуживание. Как правило, банк предоставляет один или несколько способов погашения без комиссий, например, в банкомате с функцией приёма наличных, или в компаниях-партнёрах (Евросеть и др.). Главное, чтобы это было удобно для покупателя.

Неплохой вариант – отправка денег межбанковским переводом из системы интернет-банкинга банка, в котором у вас была открыта, к примеру, карточка. Некоторые банки не берут комиссии за такие переводы или они будут небольшими.

Какие ещё комиссии банк может с вас удержать, компенсируя свои «потери» за низкую процентную ставку?

Это могут быть явные и косвенные комиссии:

• за предоставление кредита;
• за открытие и обслуживание ссудного счета;
• за выпуск пластиковой карты и ее обслуживание;
• за выдачу наличных из шкафа;
• за досрочное погашение и т.д.

Не надо забывать и про штрафные санкции, которые можно получить за просрочку платежа. Чтобы этого не случилось, старайтесь гасить очередной платёж заранее: за 2-3 дня. Не оставляйте это на последний день – деньги могут не успеть дойти до счёта банка-кредитора.

6. Вы становитесь потенциальным клиентом банка для предложения различных продуктов/услуг. После успешного погашения вам могут предложить кредитную карту или в дальнейшем обрабатывать звонками, навязывая другие кредиты. Одобряя кредит вам сейчас, банк впоследствии рассчитывает на взаимовыгодное, если так можно выразиться, сотрудничество. Чтобы избавиться от назойливых звонков, достаточно отозвать согласие на обработку персональных данных у банка.

Как существенно сэкономить на нулевом кредите + несколько полезных советов.

Начнём с полезных советов. Наверно, это уже банальность, когда рекомендуют тщательное изучение всех договоров и приложений к ним перед «актом» кредитования. Понятно, что не всем под силу прочтение и анализ нескольких страниц, написанных мелким текстом (видимо, из-за экономии бумаги), тогда в обязательном порядке требуйте график платежей с финальной переплатой. Настаивайте на нежелании оплачивать страховку и требуйте точного следования условиям рекламной акции. Раз там сказано, что нет переплаты, значит, её не должно быть. Если что-то не понятно, не надо стесняться спрашивать об этом менеджера. НЕ ВЕРЬТЕ СЛОВАМ, ВЕРЬТЕ СВОИМ ГЛАЗАМ!

Судя по отзывам, одобрение сначала дают многим, буквально всем, и уже ближе к окончанию акции процент одобренных заявок существенно снижается. Не ждите, а как только началась акция, сразу посещайте магазин за покупкой нужного товара на озвученных условиях.

И напоследок, обещанная информация о возможности получить дополнительную скидку. Если вы выбираете кредит с возможностью досрочного погашения, то можно в самые короткие сроки погасить его досрочно. В этом случае вы купите товар со значительной скидкой от его первоначальной цены.

К примеру, вы решили купить телевизор за 100 тысяч рублей. С учётом условий рассрочки, магазин вам его продаёт за 90 тысяч рублей, а 10 тысяч – это проценты, начисляемые банком на весь срок кредита, допустим на 2 года. Вы расплачиваетесь досрочно за месяц, и экономите значительную сумму, не будем вдаваться в конкретику, но получается, что вам достался товар со скидкой условно 7-8 тысяч.

Некоторые так и делают. У людей есть возможность купить товар сразу, но они оформляют рассрочку, гасят её досрочно и получают существенную скидку. Надо только удостовериться, что банк не штрафует за досрочное погашение, и необходимо будет посетить банковское отделение для оформления погашения до окончания срока договора.

На одном из форумов мне встретилась такая любопытная фраза: «Банку не нужно дурить ВСЕХ — ему достаточно 90-95%». Менеджеры всё равно своего не упустят, им нужно выполнять план, так что одного они прокредитуют на отличных для него условиях, без какой-либо переплаты, а девяти другим навяжут доп.услуг, что называется, по полной программе. Так что задача любого покупателя быть среди этих 5-10%, которым банк выдал кредит по условиям, озвученным в рекламной акции магазина, как бы странно это ни звучало.