Кредитный доктор от Совкомбанка. Подробный обзор программы улучшения кредитной истории, условия и отзывы

Предлагаем вашему вниманию подробный обзор программы улучшения кредитной истории «Кредитный доктор» от Совкомбанка (далее — КД). Несмотря на большое количество недопониманий в отзывах клиентов банка, эта программа заслуживает самого пристального внимания, поскольку её полное прохождение максимально приблизит клиента к его конечной цели – повышению шансов на одобрение кредитов в любых банках (и гарантировано в Совкомбанке) за счёт исправления своей кредитной истории. Несомненно, можно обратиться в другие финансовые учреждения, которые оказывают подобные услуги, но все они однозначно проигрывают в эффективности своих программ (почему так, мы разберём в обзоре), а ближайший конкурент с аналогичным предложением присутствует на рынке в единственном числе (!), эта компания Прогресскард.

В интернете полно обзоров КД, в которых встречается немало противоречивой информации, поэтому мы считаем своим долгом внести свою лепту в изучение и популяризацию этой несомненно полезной и нужной программы (хотя она существует давно и достаточно известна), и «расставить все точки над i». Надеемся, что после нашей статьи у вас не останется вопросов к её правилам и условиям, и вы примете правильное решение и в итоге достигнете своей цели.

Кредитный доктор от Совкомбанка. Что это такое?

Если вы читаете этот обзор, то логично предположить, что вы знаете о таком важном для каждого заёмщика понятии, как кредитная история (КИ), и отдаёте себе отчёт в том, что несвоевременное погашение кредитов (проще говоря, просрочки) её портят. Плохая КИ – это серьёзная проблема для любого человека, желающего взять кредит, её нельзя просто так взять и стереть (аннулировать), её лишь можно попытаться улучшить.

Способ улучшения один единственный – берёте займы и своевременно их погашаете. Соответственно, ваш кредитор будет отправлять в бюро кредитных историй (БКИ) информацию об очередном успешном погашении, и сама КИ будет пополняться новыми записями о качественном исполнении вами своих обязательств перед кредитной организацией. Одним займом не отделаться, это однозначно, поэтому чтобы у банков было как можно меньше сомнений в вашей дисциплинированности, подобных действий «взял — своевременно погасил» должно быть как можно больше (причём с разными суммами и сроками).

Речь идёт о микрозаймах, так как вероятность одобрения ваших заявок банками при плохой КИ, близка к нулю, а микрофинансовые организации прокредитуют вас более охотно. Но далеко не все МФО дадут вам такую возможность. Именно поэтому ряд МФО предлагают специальные программы исправления КИ заёмщика (здесь список таких организаций), выдавая несколько совсем маленьких займов, на сравнительно небольшие сроки, и с приличной переплатой. Пройдя такие программы, вы можете рассчитывать на дальнейшее сотрудничество МФО с вами, но это совсем не значит, что и банки начнут вас кредитовать. Как правило, таких действий мало, чтобы заслужить доверие банков.

Спрос рождает предложение, и на финансовом рынке стали появляться сервисы, которые специализировались на улучшении КИ заёмщика (Прогресскард), предложив людям даже с самой плохой историей её улучшить. При этом вы не просто будете погашать несколько займов, но и получите полный комплекс услуг с консультацией специалистов по состоянию вашей КИ и получением в реальном времени вашего кредитного рейтинга, по которому можно оценить вероятность одобрения вашей заявки в банках. За такую услугу придётся заплатить (2990 руб. на время написания обзора). Компания даёт гарантии позитивных изменений в вашей кредитной истории при точном следовании рекомендациям сервиса, но, естественно, она не сможет на 100% гарантировать вам благосклонности со стороны банков.

И вот наконец-то речь дошла и до Совкомбанка (прошу прощения за много букв). Он как раз предлагает подобную программу улучшения кредитной истории, которая получила довольно меткое название «Кредитный доктор». Это программа, которая в отличие от других сервисов, гарантирует получение кредита в самом банке в размере до 100 тысяч рублей и более (кредит одобрят в виде кредитного лимита на кредитку, получаемую клиентом в самом начале программы) после её успешного прохождения.

Сразу настройтесь на то, что это ПЛАТНАЯ УСЛУГА, состоящая из трёх этапов. Придётся оплатить чуть больше чем у ближайшего конкурента, но за это вы получаете гарантии банка при условии выполнения вполне приемлемых условий (нельзя сказать, что они слишком строгие).

Почему она эффективнее? Потому что её полное прохождение похоже на реальное банковское кредитование: каждый этап прохождения отличается заёмными суммами (по возрастающей), увеличивающимися сроками. Причём сроки и суммы значительно превышают подобные значения у своего конкурента (сравните 20 тысяч рублей на 6 месяцев у Прогресскард и 55-90 тысяч рублей на срок до 2 и более (!) лет). Сроки достаточно растянуты, но если вы действительно хотите исправить свою КИ, то придётся потерпеть. Есть такая поговорка: «болезнь лечится столько времени, сколько больной её зарабатывал» — что-то в этом есть, не так ли? Итак, начнём описание условий и этапов программы.

Положительная кредитная история за 3 шага. Условия и этапы прохождения программы

Подать заявку на прохождение программы в режиме онлайн или в отделении банка может любой россиянин – для этого потребуется только паспорт гражданина РФ. По возрастным ограничениям на официальном сайте программы (https://i.doktor.kr/) и на сайте банка информации нет, но судя по требованиям к заёмщикам по кредиткам и потреб.кредитам возраст ограничивается от 20 до 85 лет (что и подтвердил сотрудник посредством обратной связи).

Как видите, есть ряд других требований к клиентам.

На официальной страничке информация о программе представлена весьма скупо. Более подробную информацию и правила пользования продуктами по программе «Улучшение кредитной истории» рекомендуем уточнить в любом удобном отделении ПАО «Совкомбанк» — это всё, что удаётся узнать про исполнение взятых на себя обязательств.

Автору обзора чтобы досконально всё понять пришлось несколько часов потрудиться. Толковой документации, описывающей условия, на сайте не нашлось, а различным неофициальным сайтам доверия, сами понимаете, нет – важно брать информацию только из официальных источников. Поэтому многое удалось узнать из страничек банка в социальных сетях, с сайта http://sovcombank.copiny.com/ (это официальная обратная связь по продуктам банка, доступная по ссылке в правом верхнем углу сайта – там есть раздел «Темы», где весьма подробно и быстро отвечают на вопросы клиентов, даже каверзные), из онлайн-чата (окошко, хоть и не всегда, но всплывает внизу). Не стоит забывать и про телефон контакт-центра 8-800-100-06-60, куда можно позвонить по России бесплатно (лучше звоните сразу на телефон 8-800-35-05-911, он указан контактным на официальной страничке КД).

Надо сказать, что отвечают оперативно – первое впечатление создаётся хорошее. Вопросы будут всегда, и их не надо стесняться задавать. Так вы поймёте, насколько банк лоялен к клиенту.

Вся кредитная программа гарантированного улучшения кредитной истории клиента состоит из нескольких ОБЯЗАТЕЛЬНЫХ шагов (этапов), которые необходимо пройти один за другим. Раскроем более подробно каждый из них.

Шаг 1. «Кредитный доктор»

На этом шаге клиенту предоставляется ПАКЕТ УСЛУГ «Кредитный доктор», за который необходимо заплатить 4999 рублей (программа №1) или 9999 рублей (программа №2). В зависимости от выбранной клиентом программы (тарифа), уже после улучшения его КИ, ему будут доступны различные лимиты кредитования (до 100 тысяч, и более 100 тысяч рублей). Услуги предоставляются клиенту не за его деньги, а в кредит, который он и должен будет погасить за срок от 3 до 9 месяцев (в зависимости от тарифа) с процентной ставкой 34,9% годовых.

Вот что входит в данный набор услуг:

• Кредитный отчет из бюро кредитных историй (БКИ), по которому клиент получит консультацию по состоянию (степени испорченности) его КИ и рекомендации по её улучшению;
• Страхование здоровья либо имущества клиента;
• Премиальная карта MasterCard Gold «Золотой ключ» (золотая);
• Расчётная карта MasterCard Unembossed (синяя).

А теперь немного поясним. Совкомбанк, по словам его сотрудников, работает с тремя крупнейшими БКИ: НБКИ, Эквифакс и ОКБ. Именно в эти БКИ будет передаваться информация по факту погашения вами кредитов. Чтобы понять, в каком состоянии ваша КИ, банк должен узнать, где она находится, и запросить в этом БКИ кредитный отчёт. Именно по нему будет дана консультация и принято решение о вашем «вступлении» в программу КД. Сотрудник банка на мой вопрос о том, сколько отчётов мне будет предоставлено, если моя КИ хранится в каждом из 3-х БКИ (такое возможно) ответила таким образом, что будет предоставлен один общий отчет (банк его, видимо, сам скомпонует из всех – прим. автора).

Страхование – это типичное навязывание дополнительных услуг, которое, по сути, не имеет никакого отношения к теме программы, поэтому с этим придётся смириться (но, в принципе, это услуга полезная и может пригодиться – обязательно изучите её условия).

Премиальная кредитная карта «Золотой ключ» выдаётся с НУЛЕВЫМ КРЕДИТНЫМ ЛИМИТОМ. Итоговая цель КД – это подключение кредитного лимита как раз на эту карту. По ней можно пользоваться собственными деньгами (на их остаток начисляется 5% годовых) и получать кэшбэк (возврат средств обратно на счёт) до 5%.

Расчётная (синяя) карта выдаётся для погашения выданных кредитов. Достаточно пополнить её счёт в банкомате или устройстве самообслуживания (или сделать перевод с другой карточки/счёта) и деньги с неё автоматически снимутся в дату платежа согласно графику платежей.

Еще раз обращаем ваше внимание: вам на первом этапе деньги НЕ ДАДУТ, а предоставят пакет услуг, который вы будете оплачивать в кредит. Будет составлен кредитный договор на определённую сумму (см. выше) и предоставлен вам график платежей. Придётся подписать изрядное количество бумаг, имейте это в виду.

Этот шаг является самым крупным «камнем преткновения», об который запинаются многие клиенты, плодя в интернете бесчисленное множество отзывов об обмане и подвохе со стороны банка. Это не так, хотя сотрудники могут неправильно объяснить, а люди неправильно понять, но в конечном итоге вы ставите подпись под договором, а, значит, соглашаетесь на его условия. Чтобы подобного не случалось – читайте внимательно договор или перед обращением в банк составьте для себя полную картину об услуге!

Шаг 2. Денежный кредит «Деньги на карту»

Второй шаг уже значительно проще в понимании. Вам дадут обычный кредит, перечислив 10 тыс. или 20 тыс. рублей (в зависимости от выбранного тарифа) на синюю расчётную карточку MasterCard Unembossed, и вы уже сможете пользоваться деньгами. Повторится процедура подписания договора с выдачей очередного графика платежей.

До второго шага можно и не дойти, если вы нарушите правила программы на 1 шаге (подробнее мы на них остановимся чуть ниже).

Обратите внимание, что лучше деньги с карты не снимать, а тратить их (если в этом есть необходимость), расплачиваясь карточкой. Почему так?

Во-первых, о том, что деньги предназначены для безналичного расходования, заявляется в описании программы, и, нарушив это условия, вы можете не дойти до 3-го шага.

Во-вторых, тариф на использование карточки предусматривает комиссию 2,9% за снятие средств в собственных банкоматах банка (считайте, что это заградительная комиссия), а за оплату в торговых точках по этой карточке комиссию не берут.

Маленький нюанс, с перечисленных средств с вас могут удержать некоторую сумму за дополнительную услугу страхования – выясните этот момент заранее и по возможности от неё откажитесь.

После своевременного погашения всех платежей, переходим к завершающему этапу.

Шаг 3. Денежный кредит «Экспресс плюс»

Это такой же кредит, как и на втором шаге, только с увеличенными сроками кредитования (от 6 до 18 месяцев) и суммой займа (30-40 тыс. для тарифа 1 или 30-60 тыс. для тарифа 2). Точные условия, по всей видимости, рекомендуются специалистами банка в зависимости от состояния вашей КИ. Деньги выдадут на синюю дебетовую карточку.

Чтобы получить кредит с уменьшенными процентами, постарайтесь тратить денежки по карте в безналичном режиме, или снимая не более 20% от суммы, но не забывайте о комиссии.

Что получите в итоге?

После успешного прохождения всех трёх шагов банк гарантирует получение кредитного лимита (КЛ).

На выданной вам кредитке «Золотой ключ» будет одобрен лимит кредитования в размере до 100 тысяч руб. (тариф 1) и свыше 100 тысяч руб. (тариф 2), при условии, что будете строго следовать пресловутым правилам пользования банковскими продуктами. А перед тем как остановиться на этих правилах, мы обратим ваше внимание, что банк оставляет за собой право в отказе получения КЛ, по причинам, не связанным с кредитной историей.

Какими могут быть причины:

• Нарушение правил программы;
• Несоответствие требованиям (мы о них говорили выше);
• Низкий кредитный рейтинг или неодобрение со стороны службы безопасности, несмотря на то что программа успешно пройдена;
• Другие внутренние причины, которые банк не разглашает.

Действительно, риск не получить желаемый кредит есть, с чем и сталкиваются некоторые клиенты, судя по отзывам. Но, с другой стороны, вы всё равно получите огромную пользу от проделанных шагов. В крайнем случае, можно самому продолжить исправление вашего кредитного досье, не оплачивая услуги специализированных сервисов, а просто беря и своевременно погашая займы.

Правила программы улучшения кредитной истории «Кредитный доктор»

Прежде чем начать исправление своей КИ, надо иметь в виду, что у вас НЕ ДОЛЖНО БЫТЬ ТЕКУЩИХ НЕПОГАШЕННЫХ КРЕДИТОВ С ОТКРЫТОЙ ПРОСРОЧКОЙ. Иначе прохождение кредитного доктора будет, что «мертвому припарка». Любая просрочка сведёт на нет все ваши старания и затраты.

Правила пользования программой, заявляемые сотрудниками банка следующие.

1. Выполнять рекомендации, указанные в кредитном отчёте, не совершая действий, которые могут негативно сказаться на вашей КИ;
2. Погашать ежемесячные платежи в соответствии с графиком платежей (памяткой) в течение всего срока кредитования БЕЗ ДОСРОЧНОГО ПОГАШЕНИЯ. Последний платёж необходимо вносить не ранее 5 дней до плановой даты закрытия, чтобы он не считался досрочным гашением;
3. Не допускать просрочек по платежам. При наличии просроченной задолженности по кредитам других финансовых учреждений, погасить её и не допускать такого в дальнейшем;
4. Не обращаться в банки/МФО за новыми кредитами/микрозаймами (не подавать туда заявки);
5. Не оформлять новые кредиты/займы в любых банках/МФО.

Прокомментируем немного правила.

Почему надо забыть на время прохождения программы КД про другие кредитные учреждения?

Во-первых, информация о поданной заявке в любой банк или МФО сразу же появится в вашей КИ, а если это будет отказ (так и будет с высокой долей вероятности), то вы сразу сводите на нет все ваши усилия.

Во-вторых, если вы умудрились-таки оформить заём в другой организации, то у вас повышается долговая нагрузка и возрастают риски невыполнения взятых на себя обязательств.

Ну а главный аргумент, почему этого делать не надо – вы нарушаете правила, и этим всё сказано. Банк всё равно узнает об этом, запросив в БКИ кредитный отчёт.

Про просрочки вроде всё понятно – это очередная негативная запись в вашу КИ (зачем вам это надо? Уж если взялись за коррекцию вашей истории, то постарайтесь гасить платежи своевременно, иначе к чему всё это?).

Немного запутанней ситуация с досрочными погашениями. Вот что удалось выяснить из разговора с консультантом. Для выполнения условий клиент должен вносить платежи для погашения (на расчётную карту) в очередную дату оплаты по графику или за несколько дней до неё (за 2-5 дней), причём сумма платежа должна равняться сумме ежемесячного платежа, указанного в графике. Если вы внесёте сумму, достаточную для полного погашения, то она будет автоматически списана в очередную дату платежа, и договор будет считаться погашенным досрочно. Если же вы внесете сумму больше вашего обязательного платежа, то эта сумма будет списана полностью и произойдёт частично-досрочное погашение, что также является нарушением правил. Именно поэтому рекомендуют последний платёж вносить не ранее 5 дней, чтобы он не дай бог не списался заранее и не прошёл, как досрочный.

Будьте с этим очень внимательны, а то, как выясняется, можно не нарочно заплатить досрочно. Возможно, есть смысл погашать платежи в кассах отделений, или переводить точную сумму через интернет-банк – лучше ещё раз дополнительно проговорить этот момент с сотрудником во время посещения банка.

Отзывы клиентов о программе «Кредитный доктор» и рекомендации

Как часто бывает, отзывы о программе кредитный доктор встречаются в основном негативные. Во всем «виноват» самый первый шаг программы: то ли до людей плохо доводят, что денег им сначала не дадут, а предлагают заплатить в кредит за оказываемые услуги, то ли люди сами недопонимают. Хотя нередко встречаются и спокойные комментарии клиентов, что им всё нормально объяснили, и они всё хорошо поняли. Надеемся, что прочитав этот обзор, у вас больше не будет недопониманий.

Второе место по частоте упоминаний занимают отзывы о том, что после прохождения первого этапа, людям отказывали во втором. Это весьма неприятно, особенно из-за того, что на 1 шаге вы даже денег не получите, а просто оплатите услугу. Банк вряд ли укажет причины отказа, надо смотреть, не нарушили ли вы правила программы.

Клиенты говорят ещё о том, что им навязывали услугу, не одобрив заявку на кредит или кредитку, но зато тут же делали «специальное предложение» на программу «Кредитный доктор». Это ещё полбеды. Случалось, что сотрудники показывали клиенту кредитный отчёт, в котором фигурировали займы и просрочки за кредиты, которые он даже и не брал! Хотя в своей жизни брал и правильно закрывал займы в различных учреждениях, но в отчёте «вылезли» такие банки, о которых он даже и не слышал!

Здесь Совкомбанк вряд ли виноват, так как он запрашивает информацию в БКИ, и, скорее всего, в КИ клиента были внесены данные по ошибке, или кто-то брал кредиты по чужому паспорту. В этом случае можно опротестовать данные в КИ, подав соответствующее заявление в БКИ (подробности тут).

Чтобы таких сюрпризов не было, и вы случайно не узнавали о проблемах в вашем кредитном досье, РЕКОМЕНДУЕМ:

• Во-первых, периодически проверять свою кредитную историю (1 раз в год это можно сделать бесплатно);
• Во-вторых, перед тем как оформить КД обязательно закажите на независимом онлайн-сервисе или в БКИ кредитный отчёт (как его правильно читать?), чтобы узнать состояние своей истории, и понимать, к чему быть готовым. Возможно, банк подсунет вам не вашу КИ и навяжет вам ненужную услугу – вам это надо исключить.

Кстати, в различных форумах рекомендуют после каждого этапа получать самостоятельно (платно) отчёт по КИ (только выждите 5 рабочих дней после последнего платежа) и самому уже контролировать процесс улучшения вашей истории.

Вот ещё одна напасть из отзывов: после прохождения всех этапов вместо 100 тысяч оформляют, сюрприз, только 10 тысяч рублей. Что ж, банк так решил и ничего не поделать, только рано унывать. Программу-то вы прошли, а, значит, вероятность получения кредита в других банках у вас резко повышается.

Но не надо думать, что о КД отзываются только негативно, отнюдь. Есть немало довольных отзывов, когда людям программа реально помогала. Но здесь надо вот на что обратить внимание. Поскольку вам при успешном исходе одобрят кредитный лимит на золотую карточку, то это предполагает безналичное пользование заёмными деньгами. При этом надо помнить следующее:

• На карте есть льготный период (56 дней), и если вы погасите потраченные деньги в этот срок, то для вас кредит будет беспроцентным;
• Не рекомендуется снимать наличку с карты в банкомате – за это удержится большая комиссия (4,9%) и на такую операцию не будет действовать льготный период;
• За второй и далее годы пользования карточкой вы будете платить за её годовое обслуживание 1900 рублей. Комиссия будет удерживаться в размере 1/12 от общей суммы ежемесячно (включается в минимальный ежемесячный платеж).
• Придётся каждый месяц платить минимальный обязательный платёж (смотрите тарифы).

Рекомендуем ознакомиться с условиями пользования карточкой внимательнее.

Еще с чем можно согласиться, что Совкомбанк «подсаживает» людей на свои услуги. Косвенно об этом свидетельствует и отсутствие нормального описания программы со всеми нюансами и отсыл за консультацией по ней к специалистам в отделение, дескать, сначала приходите, а там мы вас и обработаем. Но ведь это практика любого кредитного учреждения, главное, чтобы услуги, которые оно оказывает, были на высоком уровне.

Если вы принципиально несогласны с позицией банка, но уже подписали все бумаги по первому этапу, то ни в коем случае не прекращайте платежи – вы должны выполнить обязательства по договору.

А можно ли расторгнуть договор? Конечно. Чтобы закрыть его полностью, вы можете расплатиться по взятым на себя обязательствам досрочно – так вы «сохраните своё лицо», не получите очередную негативную запись в свою КИ, и не будете иметь проблем с коллекторами. Перед тем как решиться на программу, спросите себя заранее, все ли условия и в том числе возможные риски вам понятны?

Мнение редакции Финансы для Людей

Если у вас испорчена кредитная история (а это вы поймёте по череде отказов в банках), или как вариант, она у вас отсутствует, то прохождение программ наподобие «Кредитного доктора» от Совкомбанка – это, пожалуй, единственно правильный вариант. Если вы собрались брать ипотеку или крупный кредит (например, автокредит), и за вами ранее числились просрочки (хорошо, если погашенные), то это вариант без альтернатив. Пройдя эту программу, у вас есть все шансы вернуть себе репутацию дисциплинированного заёмщика. Да, это будет нескоро, и придётся соблюдать жесткие правила, но это работает.

Кстати, не надо сильно расстраиваться, если вам в итоге одобрят небольшой кредитный лимит, пусть даже 10 тысяч вместо 100 тысяч рублей. Для тех, кто не в курсе – кредитка является лучшим инструментом для улучшения своей КИ, потому что вы это сможете делать БЕСПЛАТНО (беря и гася кредиты в рамках льготного периода). Просто расплачивайтесь ей в магазинах, и, в конце концов, у вас не будет проблем при обращении в любые банки – вы будете там желанным гостем. Надеемся, что вас устраивает такая перспектива?