Как исправить кредитную историю? Лучшие способы исправления

Допуская просрочки по микрозаймам или кредитам, заёмщик портит важнейший показатель своей платёжеспособности – кредитную историю (КИ). Плохая КИ не только «закроет дорогу» в банки (и даже в МФО), обеспечив отказ в выдаче кредита, когда срочно потребуются деньги, но и может негативно повлиять на другие стороны жизни человека. Из-за неё, к примеру, вас могут не взять на работу, если работодатель решит проверить чистоту вашего кредитное досье для оценки вашей финансовой и социальной ответственности. В статье мы расскажем, как исправить кредитную историю различными проверенными способами: самостоятельно и с помощью специализированных программ и онлайн-сервисов по улучшению КИ.

Как улучшить кредитную историю в специализированных сервисах

Нет и никогда не будет иного способа исправления плохой КИ, как своевременное исполнение обязательств по договору кредита (хотя, в редких случаях в ней могут появиться ошибочные записи по вине банков или БКИ, которые можно оспорить). Чем больше займов вы возьмёте и аккуратно (без просрочек и досрочного погашения) их погасите, тем лучше вы будете выглядеть в глазах банков. Перед тем как одобрить заявку на кредит, любой банк или МФО в обязательном порядке оценит риски неплатежа: проверит платёжеспособность заёмщика в прошлом (по состоянию его КИ), и примет решение, насколько он кредитоспособен в будущем.

Рекомендуем к прочтению: Что такое платежеспособность и кредитоспособность? В чём их отличия?

Оценка может осуществляться за счёт непосредственного запроса и анализа КИ, так и за счёт вычисления кредитного рейтинга (скоринга) на основе КИ. И чем больше будет своевременных платежей, тем больше шансов получить одобрение.

Кстати, если ваша история нулевая, то компании могут оценить риски невозврата вами долга за счёт скоринга на основе социо-демографических факторов (на основании ваших анкетных данных: пол, стаж, семейное положение, зарплата и т.д. и т.п.)

Конечно, вы можете самостоятельно заниматься этим процессом: брать займы и постоянно отслеживать свой рейтинг (это, кстати, делается за отдельную плату), но лучше доверить это специализированным компаниям. Они предлагают полный комплекс услуг (пошаговую программу коррекции КИ), давая при этом гарантии, что после прохождения всей корректирующей программы, ваша КИ улучшится, и у вас появится возможность получать кредиты, но при условии выполнения определённых требований.

ВНИМАНИЕ! Чтобы ваши старания не оказались напрасными, процесс исправления КИ необходимо начинать с погашения всех просроченных платежей по действующим кредитам. Без этого вы не получите положительного результата.

Кредитный доктор от Совкомбанка

Совкомбанк предлагает желающим исправить свою КИ, программу улучшения кредитной истории, прохождение которой гарантирует получение кредита до 100 тыс. рублей и более (в зависимости от выбранного тарифа). Кредит гарантируется, правда, в этом же банке, и в виде кредитного лимита на выдаваемую в начале программы кредитку. Более подробно об этой услуге вы можете прочитать в подробном обзоре кредитного доктора, а ниже мы опишем самое основное об этой уникальной программе.

Программа кредитный доктор (КД) интересна прежде всего тем, что процесс её прохождения напоминает реальное кредитование (сроки и суммы кредита постоянно возрастают). Она может длиться до 2 лет и даже более (можно выбрать тариф и с более короткими сроками), что, несомненно, положительно отразится на КИ заёмщика.

Но при этом есть много нюансов. Во-первых, это довольно строгие условия и обязательные рекомендации, которых надо придерживаться, а во-вторых, очень много недопониманий со стороны клиентов.

Так, на первом шаге клиенту выдаётся набор услуг, в который входит:

• Запрос кредитного отчёта и консультации;
• Страхование здоровья или имущества;
• Премиальная кредитная карта с нулевым лимитом (цель программы – получение кредитного лимита);
• Расчётная карточка для гашения.

Набор услуг платный (стоимость разнится в зависимости от тарифа), и при этом никакие кредиты на этом этапе не выдаются. По сути, клиент платит за услуги, но, согласно отзывам, именно это и является «камнем преткновения» множества людей. В обзоре всё это разложено по полочкам, и после его прочтения у вас не должно остаться недопониманий.

Второй и третий шаги – это получение определённой суммы на расчётную карточку на определённый тарифами срок. Деньги можно тратить как наличными, так и безналичным путём (от этого зависит процент по кредиту).

Успешное прохождение этой программы не только гарантирует вам получение кредитного лимита в Совкомбанке, но и существенно повышает ваши шансы на кредитование в любом финансовом учреждении.

Заявку на прохождение КД вы можете подать онлайн, но для оформления документов вам придётся посетить ближайшее к вам отделение банка.

Онлайн-сервис Прогресскард

Это онлайн-сервис, который специализируется на создании и улучшении кредитной истории. Всё делается полностью в онлайн-режиме без посещения офиса. Клиенту гарантированно предоставляется 2 займа по 10 тыс. рублей, каждый из которых нужно выполнить за 3 месяца не допуская просрочек и досрочных погашений (всего программа длится 6 месяцев) – так и формируется «образ идеального заёмщика».

Исправление кредитной истории в МФО ПРОГРЕССКАРД

ОТЗЫВЫ

Оформить

Ставка:

0,6-1,8

% в день

Сумма:

1000 - 15000

рублей

Срок:

15 - 180

дней

Оформить

Онлайн-сервис предлагает создание, исправление и улучшение кредитной истории с помощью специально разработанных пошаговых программ ПРО Лайт, ПРО и ПРО+. Также возможно получение обычных займов в онлайн-режиме ОБЗОР ЗАЙМА

• Без залога
• Без поручителей
• Получение через 5 минут

Дополнительные сведения

Возраст

от 18 лет

Документы

по паспорту

Кредитная история

Хорошая, испорченная и её полное отстутствие

Время рассмотрения заявки

Обеспечение

без залога, без поручителей, без страховки, без справок

Досрочное погашение

в первые 14 дней без предварительного уведомления, после 14 дней с уведомлением (скан заявления на электронную почту и само заявление на почтовый адрес компании)

Как получить?

Без комиссии: На карту, на банковский счёт

Как погасить?

Без комиссии: С банковской карты (моментально в ЛК, в день погашения), банковским переводом (1-3 рабочих дня), c электронного кошелька Qiwi, Вебмани, Яндекс.Деньги (моментально), через терминал QIWI (моментально)

Оформление заявки в онлайн-режиме, практически моментальное решение, специальный сервис по исправлению кредитной истории с гарантированным займом и сниженными процентами, досрочное погашение, отсутствие штрафов за умеренную просрочку, программа лояльности

Высокие процентные ставки (присущие любым микрокредитам), платные программы по исправлению КИ

Подробнее

Каждый займ разделяется на три части и после каждого погашения (1 раз в месяц) клиенту предоставляется кредитный рейтинг. Фактически вы в онлайн-режиме отслеживаете изменение своего рейтинга.

Стоимость услуг Прогресскард чуть поменьше – 2990 руб., но и сроки прохождения тоже меньше, как и суммы «корректирующих» займов. Тем не менее сервис гарантирует получение нужного вам кредита после прохождения программ и выполнения полученных в ней рекомендаций. Если же кредит не получен, то нам обещают ВЕРНУТЬ ДЕНЬГИ!

Пожалуй, это оптимальный вариант для человека, желающего улучшить или заново создать свою кредитную историю полностью онлайн.

«Режим реабилитации» в микрофинансовых организациях

Ряд МФО предлагают так называемые режимы реабилитации (исправления), состоящие из нескольких шагов (три или четыре). Каждый шаг — это обычное предоставление микрозайма на карту, с обязательным его своевременным погашением. Как правило, сумма займа при этом маленькая, а процентная ставка (переплата) сильно завышена по сравнению с обычными условиями. Достаточно пройти все шаги, и МФО гарантированно предоставит заём на «обычных» условиях.

Со списком таких компаний вы можете ознакомиться по этой ссылке.

Прохождение подобных режимов реабилитации интересно прежде всего тем, что МФО такому клиенту даёт возможность кредитоваться на обычных условиях. Обычно, если клиент получает отказ при подаче заявки, ему рекомендуют пройти подобный режим. Тем не менее МФО передают информацию об успешных погашениях в различные бюро кредитных историй (БКИ), что, несомненно, позитивно влияет на состояние КИ, хоть и не в такой степени, как вышеописанные способы.

Услуги БКИ и онлайн-сервисы по формированию кредитных рейтингов (отчётов)

Практически все известные БКИ и ряд сервисов, выполняющих посреднические услуги, предлагают своим клиентам кроме формирования кредитного отчёта или рейтинга ещё и рекомендации по пошаговому исправлению КИ. Например, БКИ Эквифакс предлагает аналитический продукт «Идеальный заемщик» (535 руб.), в рамках которого на основании КИ будет составлен рейтинг клиента и будут предложены действия для улучшения вашего кредитного досье. После их выполнения вы увеличите шансы на получение кредита и сможете кредитоваться на более выгодных условиях.

Другой пример – онлайн-сервис Мой рейтинг, в котором вы покупаете кредитный рейтинг с рекомендациями по его улучшению. Полугодовалая подписка обходится значительно дешевле, чем единичный заказ рейтинга.

Как исправить кредитную историю самостоятельно?

Если вы хотите самостоятельно исправить кредитную историю, то вам придётся проделать подобные операции, что и в специализированных сервисах, только придётся найти организацию, которая будет вас кредитовать!

Итак, что надо делать:

• Выбираете кредитора, который готов вам (официально!) выдать заём;
• Оплачиваете заём точно в срок, исполняя все взятые на себя обязательства (лучше раньше срока не гасить);
• Запрашиваете кредитный рейтинг или отчёт и фиксируете прогресс (или его отсутствие).

Сэкономить на запросе кредитного отчёта поможет покупка пакетных предложений (оптом по сниженным ценам). Например, БКИ Эквифакс предлагает купить пакеты на 10 отчётов (795 руб.), на 5 отчётов (595 руб.), безлимитный пакет отчётов на 1 месяц (795 руб.) и т.д. Не лишним в том же Эквифаксе будет покупка услуги «Скоринг-контроль» (425 руб.), когда вы будете получать уведомления на эл. почту или смс-сообщением о каждом изменении вашего рейтинга (скорингового балла). Его проверка происходит раз в сутки.

Анализировать кредитный отчёт придётся уже самостоятельно.

Рекомендуем к прочтению: Как читать кредитную историю?

Исправление кредитной истории микрозаймами

В данном случае вы сами ищете любыми доступными вам способами микрофинансовую организацию, готовую выдать вам займ при испорченной КИ. Достаточно своевременно закрыть 5-7 подобных займов и ваша КИ однозначно исправится в лучшую сторону. В этом случае важно поддерживать строгую финансовую дисциплину, не позволяя себе просрочек. От досрочных погашений лучше отказаться – банки не приветствуют досрочников в рядах своих клиентов, так как они не дают банкам заработать на процентной ставке.

Кредитная карта для исправления кредитной истории

Этот способ хорош как для людей с отсутствующей КИ для её формирования, так и для заёмщиков с неважной историей (если им удастся кредитку получить). Достаточно делать покупки по кредитке и гасить их, не выходя за рамки льготного периода (как правило, ЛП составляет 55 дней). Вы, таким образом, берёте в долг у банка бесплатно, а он, в свою очередь, передаёт информацию о каждом погашении в БКИ, с которыми он сотрудничает.

Кредитная карта идеально подходит для исправления кредитной истории и её формирования. Вы, оплачивая покупки по карте в течение беспроцентного периода, не платите банку ни копейки (годовое обслуживание пластика в расчёт не берём), а банк получает свою комиссию с каждой операции по карточке (её платит торговая точка, а не покупатель). Именно поэтому мы рекомендуем вам при любой возможности завести кредитку, и при этом не переплачивать за микрозаймы в МФО.

Рекомендуем к прочтению: Чем отличаются и чем похожи микрозаймы и кредитные карты?

Оформление потребительского и товарного кредита (POS-кредитование)

Оформление товарного кредита также можно рассматривать как вариант исправления КИ. Скорее, это косвенная особенность POS-кредитования. Дело в том, что беря в магазине какой-либо товар в кредит, вы заключаете с банком-партнёром кредитный договор, своевременная выплата которого фиксируется в вашем кредитном досье.

То же самое можно сказать и про экспресс-кредитование (и обычное потребительское). Главное – не нарушать условие договора. Но здесь основной вопрос – дадут ли вам взаймы?

Что делать не надо!

Не стоит «палить из пушки по воробьям», то есть подавать заявки в различные банки/МФО одновременно, авось кто-нибудь одобрит. Каждая такая заявка, а, значит, и отказ по ней зафиксируется в вашем кредитном досье (фин.организации обязаны передавать эту информацию в БКИ), а множество отказов уже будет играть явно не в вашу пользу. Поэтому не стоит после каждого своевременно погашенного займа пытать счастье сразу в нескольких кредитных организациях, лучше потратьтесь в каком-либо сервисе (или в БКИ) на кредитный рейтинг (с рекомендациями), и делайте дальнейшие выводы о целесообразности подачи заявок.

Категорически не рекомендуем обращаться к различного рода «дельцам», предлагающим платные услуги по исправлению (или удалению) информации в вашем кредитном досье. Это стопроцентные мошенники – удалить КИ невозможно, можно её улучшить или оспорить.

Процедура оспаривания регламентирована в каждом БКИ. Соответствующее заявление о внесении изменений (дополнений), в котором будут перечислены все недостоверные, на ваш взгляд, данные, направляется в БКИ по почте России или передаётся при личном посещении. В течение 30 дней вам должны дать ответ. Если это не помогло, и данные не были изменены, то можно обращаться в банк – источник неточной информации, ну и в самую последнюю очередь имеет смысл обращаться в суд.

Рекомендуем к прочтению: Можно ли удалить плохую кредитную историю?

Единственный способ, как можно обнулить ваше досье – это подождать 10 лет. Именно столько лет КИ хранится в БКИ после последнего изменения (обновления) информации в ней.

Чтобы через несколько лет не пришлось исправлять кредитную историю собственными силами, позаботьтесь о ней уже сегодня. Старайтесь своевременно выплачивать обязательства, погашать все открытые кредиты, а если по объективным причинам вы не можете этого делать, честно признайтесь в этом сотрудникам финансового учреждения. Там могут пойти навстречу клиентам, предлагая кредитные каникулы, возможности реструктуризации долга, в конце концов, отсрочку, что не будет портить их КИ. Пример «узаконенной» отсрочки в МФО – это пролонгация займа.