Как правильно пользоваться кредитной картой и не переплачивать банку

Внимание, пояснение всех непонятных терминов смотрите в базовой статье о кредитной карте и о терминах, связанных с ней или по приведённым ссылкам!

Вместо введения

Вы всерьёз задумали оформить кредитку, тогда вы на верном пути, ведь кредитная карта является очень популярным современным финансовым инструментом благодаря своим преимуществам, и она доступна практически каждому. Теперь неплохо бы разобраться, как ей правильно пользоваться. Это статья введёт вас в курс дела и откроет некоторые интересные особенности кредитной пластиковой карты.

Сейчас уже настолько развились банковские технологии, что трудно выделить явные различия одного продукта от другого. Все мы знакомы с банковской картой, которая даёт нам удобный способ доступа к своим деньгам в любое время и в любом месте (банкомат, покупка в торговой точке). Классический потребительский кредит предоставляет нам возможность пользоваться кредитными средствами банка, единожды их получив,  но при условии ежемесячного погашения суммы, прописанной в договоре (правда, придётся потратить время на сбор документов и подождать в очереди к менеджеру в банке).

Кредитка – это результат объединения банковской карточки и банковского кредита с замечательной возможностью пользоваться кредитными деньгами банка, когда и где вам вздумается.

Конечно, вы ограничены доступным кредитным лимитом, который можно также в любое удобное время восстановить, просто погасив взятый кредит в банкомате с функцией пополнения наличными.

Дисциплина прежде всего

Дополнительное, но важное ограничение – обязательный минимальный ежемесячный платёж (обычно 5% от суммы задолженности), который надо внести не когда вам вздумается, а в определённый, установленный банком период (он называется платёжным).

Сразу проведём аналогию с потребкредитом – ваш обязательный платёж уже прописан в договоре и при его просрочке или пропуске вы будете вынуждены заплатить штраф. Не будете платить, то я вам не завидую – испытаете на себе всю прелесть общения со службой безопасности банка или с коллекторами.

Итак, вы не предупреждаете банк, что хотите у него взять займы, вы просто расплачиваетесь картой или снимаете с неё средства, но для своего (и вашего) блага  банк вводит дополнительные дисциплинирующие меры: ограниченный кредитный лимит и минимальный платёж.

Основные правила пользования кредиткой

Рассмотрим ситуацию, когда человек получает кредитку и тут же снимает с неё средства в банкомате. И он делает большую ошибку (!). Кредитная карта не предназначена для снятия с неё наличных, ей необходимо пользоваться для оплаты товаров и услуг!

Посмотрите внимательно на тарифы, они буквально грабительские, и сравните с нулевой комиссией при оплате по карточке в торговой точке – небо и земля. К слову, некоторые банки позиционируют свои кредитки, как оптимальные для снятия наличных. Например, Райффайзен банк устанавливает на такие операции нулевую комиссию, но не стоит забывать о «приличных» процентах, которые станут капать на снятую с этого же дня сумму.

Чем же заманивают банки клиентов. Для этого у них предусмотрена самая важная убойная «плюшка» — льготный период кредитования (грейс-период), который в среднем длится до 55 дней, а у некоторых карт составляет 100 и даже более дней. Если вы взяли кредит у банка и успели  его погасить в течение льготного периода, то этот кредит будет для вас бесплатным.

Таким образом, можно постоянно брать в долг (до следующей зарплаты) и не платить за это.  Дополнительно уточним, — расплачиваясь при этом картой. Очень часто на снятие наличных льготный период не распространяется, это ещё один повод воздержаться от подобных операций.

В интернет-отзывах часто жалуются на бесконечную задолженность по кредитным картам, которая несмотря на ежемесячные платежи (равные обязательному платежу) практически не уменьшается. Давайте разберём, почему такая ситуация возникает.

Допустим, вы взяли кредит по карте и начинаете каждый месяц его гасить ежемесячными обязательными платежами (сумму платежа можно узнать из смс, из выписки или в интернет-банке) в сумме, например, 5% от задолженности (согласно условиям банка). В сумму платежа включается процент за использование кредита (и штрафы, если они есть) за прошедший месяц, а также основной долг по кредиту, и всё это входит в эти самые 5%. Т.е. доля возвращаемого банку долга значительно меньше 5%, что и ведёт к длительному сроку погашения. Именно поэтому банки рекомендуют гасить кредиты  максимально возможными для вашего бюджета суммами.  

Если подвести итог нашим рассуждениям о том, как правильно пользоваться кредитной картой, то можно всё свести к двум моментам: не снимать с неё наличность в банкомате и не забывать про обязательный платёж (лучше укладываться в льготный период). Тогда у вас не будет с банком никаких проблем, и ваша кредитная история будет кристально чистой.

Деньги любят счёт!

Но и это ещё не всё. Те, кто вкусил прелести пользования кредиткой, начинают более вдумчиво подходить к дальнейшему выбору вашей финансовой спутницы. Рынок нам предлагает сотни интересных карт с разнообразными бонусными программами, возвратом средств обратно на счёт карточки (кэшбэком) и даже с накоплением миль. Получается, что нам за то что мы берём кредит, ещё и приплачивают. В реальности можно окупить с лихвой все расходы на обслуживание и на различные дополнительные услуги (смс-информирование, страховку и пр.).

Другая категория людей использует возможности кредиток для получения дополнительного дохода, используя свойства льготного периода (прокручивают деньги на накопительном счёте).

Закончить статью хочется известной поговоркой: «Деньги любят счёт». Всегда контролируйте свои расходы, ведь банк тоже может ошибаться. А делать это легче всего в интернет-банке или в ежемесячной выписке, которую можно получить в банке (или по электронке). Кроме этого, любой банк вам должен присылать в конце расчётного месяца  уведомляющее смс с суммой обязательного платежа и доступного лимита.

Ну и, конечно же, не забывайте о правилах безопасности при расчётах, ведь мошенников, желающих получить ваши денежки (особенно в интернете), немало.

Пользуйтесь кредитной картой с удовольствием!