Что такое доходная карта?

Банковские структуры, конкурируя между собой, предлагают своим клиентам богатый выбор пластиковых карт и привлекают более выгодными условиями. Сегодня можно подобрать карточку, удовлетворяющую самым изысканным предпочтениям клиентов, и так называемые доходные карты являются самыми желанными. В статье мы рассмотрим, что такое доходная карта, каковы ее преимущества и недостатки, и как ею пользоваться. С лучшими подобными вы можете ознакомиться в этой статье.

Доходная карта. Что это такое?

Доходная карта – это банковская карточка, основная отличительная черта которой — это начисление процентов на положительный остаток средств. То есть деньги, лежащие на карточном счёте, «прирастают» процентами, как обычный банковский вклад– они приносят доход, в связи с чем подобные карты называют в народе доходными.

Вам также могут встретиться такие названия, как: депозитная, накопительная, с процентами на остаток, карта-копилка и так далее. Разве что прибыльной её не называют, суть остаётся одна и та же. Если в форумах вам встретится такой странный термин, как карта с ПНО, то это на банковском сленге расшифровывается, как «карта с Процентом На Остаток».

Такая карточка может быть и дебетовой, и универсальной (т.е. дебетно-кредитной — в этом случае проценты начисляются на остаток собственных средств). Как правило, процентная ставка по доходным картам невелика, но в основном она не сильно отстаёт от классических вкладов, а порой и превышает их. И если в предложении банка фигурирует существенно более высокий процент (обычная мера привлечения клиентов), можно быть уверенным, что это ненадолго: вскоре ставка сравняется со средневзвешенной на рынке.

К сведению: величина процентной ставки зависит от значения ключевой ставки, устанавливаемой Центральным банком РФ, и на протяжении длительного времени может существенно измениться в разные стороны. Таким образом величина годового процента по доходным карточкам изменяется вместе со средней ставкой по вкладам – чудес тут не бывает.

Некоторые банки выпускают карточки, в которых проценты начисляются не на остаток на карточном счете, а на остаток на накопительном счёте. Вам могут встретиться ещё такие названия: счёт-сейф или смарт-счёт. Это как правило независимый счёт, на который необходимо перечислять деньги с карты или оперативно снимать средства (накопленные проценты) непосредственно на картсчёт. По сути – накопительный счёт выполняет роль расходно-пополняемого вклада, «привязанного» к карте.

Быть может, это не так удобно, но зато безопасно. Если карта будет скомпрометирована, то злоумышленник не сможет воспользоваться деньгами с счёт-сейфа, а «осушит» только карточный счёт. Вместе с тем у вас будет возможность распределять денежные суммы: более значительные переводить в накопления, а меньшие оставлять на карточном счете для повседневных расходов.

Например, у дебетовой карты Блэк Тинькофф Банка вы можете получить доход с начисления процента на остаток средств на карточном счету, и вам будет доступен накопительный счёт со среднерыночной годовой процентной ставкой – очень удобно.

В разных банках система начисления процентов может разительно отличаться, и то что мы видим в рекламе, например, 8% на остаток – совсем не означает, что вы получите эти 8% на весь положительный остаток средств на картсчёте. Специалисты советуют внимательно изучать правила и условия начисления процентов. Их не всегда удается выполнить.

Схемы начисления процентов

Каждый банк устанавливает собственную схему, согласно которой начисляются проценты на остаток. Можно выделить несколько основных критериев, влияющих на уровень дохода по банковскому пластику:

• Неснижаемый остаток. В этом случае банк не начислят проценты за тот месяц, в котором хотя бы в течение одного дня остаток на счете был ниже определенной суммы. Как правило, неснижаемый остаток устанавливается не менее 10 тысяч рублей. Более лояльные учреждения не начисляют ПНО только за тот день, в котором остаток оказался ниже минимальной планки;
• Размер остатка. Ряд банков стимулируют держать на карте более высокую сумму, повышая процентную ставку в зависимости от размера остатка, а некоторые ровно наоборот – уменьшают величину ставки после накопления средств свыше определённого предела. Значительно реже финучреждения используют фиксированную ставку;
• Объем оплат с карточки. Иногда банки при начислении процентов исходят не из суммы остатка на счете, а из суммы, которая была в течение месяца истрачена на покупку товаров и услуг. Чем больше средств израсходовано (чем активнее использовался пластик), тем выше будет ставка по итогам месяца.
• Среднемесячный остаток. В этом случае по итогам месяца складываются все ежедневные остатки и делятся на число дней в месяце, и на полученную сумму начисляется годовой процент.

Некоторые карты комбинируют различные схемы начисления ПНО на своих карточных продуктах. Например, по карте Космос Хоум Кредит Банка начисляется 7% годовых при остатке на счете от 10 000 руб. до 500 000 руб. и 3% годовых на сумму превышения 500 000 руб. При остатке менее 10 000 руб. не начисляются.

На самом деле вариантов может быть множество – всё зависит от фантазии сотрудников конкретного банка, определяющих политику продвижения банковских карточных продуктов!

Использование доходной банковской карты

Чтобы понять, что такое доходная карта, как ее выбрать и как её пользоваться, можно прибегнуть к советам экспертов и представителей банковского бизнеса. Прежде всего, нужно знать, что средства на карточке подлежат такому же страхованию в Агентстве по страхованию вкладов, как и депозитные вклады.

Использование доходных карточек видится весьма привлекательным и выгодным. Ведь даже в периоды, пока пластик не используется для расчетов, средства на нем продолжают работать и зарабатывать. Выбор на рынке доходных карт сейчас достаточно широк, потому стоит выбирать не спеша, внимательно изучая все условия.

Держать средства на счете эксперты рекомендуют в той валюте, в которой они впоследствии будут использоваться. Следить за валютными колебаниями и пытаться на них заработать — задача сложная и требующая хорошей подготовки. Неплохое решение будет – выбор мультивалютной доходной карточки.

Доходная карта имеет неоспоримое преимущество по сравнению с депозитами — постоянная доступность средств. Чтобы контролировать состояние своего счета, все поступления и расходы, специалисты советуют подключить такие услуги, как мобильный и интернет-банкинг. Это не требует серьезных затрат, зато существенно повышают безопасность личных финансов.

Отсюда же вытекает главный недостаток таких карточек – риск потерять все свои деньги из-за возможной компрометации карты. Поэтому крупную сумму ради получения дохода хранить на картсчёте нецелесообразно – для этого есть классические депозиты или накопительные счета.

При выборе пластиковой карточки с начислением ПНО необходимо исходить из того, как предполагается использовать данный продукт. Важно, чтобы действия держателя карты соответствовали условиям, которые позволяют получать максимальную выгоду – обращайте внимание на величину ставки, наличие кэшбэка, отсутствие годового обслуживания, комиссии при снятии средств в родном и чужом банкомате и т.д.

Выводы

Доходная банковская карта может быть по-настоящему выгодной, если ее правильно подобрать и правильно ею пользоваться. Она дает определенные преимущества, но нужно помнить и об ее недостатках:

• Наличие неснижаемого остатка. Часто владелец карты забывает о нем, допускает снижение суммы на счете ниже минимума, из-за чего теряет главное преимущество данного продукта — проценты на остаток;
• Её нельзя рассматривать как основное средство накопления. Все же проценты по ней ниже, чем по депозитным вкладам, потому начисления на остаток следует воспринимать больше как приятный бонус (который с лихвой окупит все возможные затраты на обслуживание). К тому же карточка не настолько безопасна, как обычный банковский вклад;
• Процентные ставки по таким карточкам имеют стойкую тенденцию к снижению (всё хорошее, увы, когда-то проходит);
• Возможны комиссии за определенные операции (собственно, как и любой карточки).

Принимая решение о выборе той или иной карты-копилки, нужно учесть все плюсы и минусы, выделить для себя приоритеты использования продукта, произвести необходимые расчеты и сравнить условия различных банков. И только после этого можно определиться с картой и подписывать договор с банком. А чтобы немного облегчить вам выбор, мы подготовили обзор лучших карт-копилок.