Страховщик и страхователь. Кто это?

После долгого перерыва страхование вновь стало частью нашей жизни. Но увы, не потому, что мы все осознали его нужность и полезность, а благодаря ОСАГО, с которым не понаслышке знаком, наверное, каждый третий житель нашей страны. Страховщиков у нас считают «сборщиками податей», а страхователя – «пострадавшей стороной». Но речь не о напряженных отношениях страховых компаний с клиентами. Мы поговорим о страховых терминах страховщик и страхователь.

Кто такой Страховщик?

Страховщик — это компания (фирма, организация – назовите, как хотите), имеющая лицензию на оказание страховых услуг. То есть это страховая компания, которая по закону имеет право принимать на себя финансовые риски.

Страхование, по сути – это коллективная финансовая защита, когда люди вносят определенную сумму (страховые премии или взносы) «в один котел» на случай непредвиденных неблагоприятных событий (определенных для каждого вида страхования). Так вот, страховщик их аккумулирует и формирует резервы, из которых потом и производит страховые выплаты тем, кому не повезло и с кем случилось это самое неприятное событие (страховой случай).

Права и обязанности Страховщика

Страховщик взаимодействует со Страхователем на основании договора. Каждый из них имеет права и обязанности, которые и прописываются в нем. Поговорим о том, что может и должен делать Страховщик.

Права

Перед тем как принять имущество или жизнь и здоровье человека на страхование, Страховщик должен оценить степень риска, чтобы взять за это адекватную плату. Отсюда вытекает первое право – требовать любые документы, которые эту степень подтверждают. Чтобы произвести оценку риска, Страховщик имеет право произвести осмотр имущества. А в случае страхования жизни — потребовать от клиента пройти медицинский осмотр, чтобы оценить состояние его здоровья, и соответственно, степень риска для себя. После заключения договора:

  • Получить плату за страхование;
  • При наступлении страхового случая потребовать документы, подтверждающие, что событие произошло и что оно имеет признаки страхового;
  • Отказаться выплачивать страховое возмещение, в случае обнаружения в заявлении на страхование ложных сведений. То же касается и несвоевременного уведомления об увеличении степени риска. Эти положения прописаны во всех правилах страхования;
  • Расследовать обстоятельства наступления страхового случая, если появляются обоснованные подозрения в совершении Страхователем мошенничества;
  • Расторгнуть в одностороннем порядке договор, если Страхователь не платит взносы (в случае рассрочки платежа).

Добровольные виды страхования не являются публичными. Это означает, что Страховщик может отказать в страховании, если на основании проведенного андеррайтинга (оценки риска) считает это нецелесообразным. Либо риск слишком высок, либо есть основания полагать, что имеет место страховое мошенничество.

Обязанности

Первая обязанность – это дать Страхователю достоверную и исчерпывающую информацию о том виде страхования, который его интересует.

Вторая начинается после того, как начнет действовать договор страхования. Это главная обязанность Страховщика – выплатить страховое возмещение (или обеспечение в личном страховании) при наступлении страхового случая. Остальные обязанности вытекают из главной:

  • Направить независимого эксперта для осмотра и оценки имущества в случае его повреждения или гибели;
  • Составить страховой акт в определенный правилами (или законом) срок;
  • Возместить Страхователю убытки, понесенные при спасании имущества;
  • Сохранять тайну страхования.

Примером публичного договора является ОСАГО. Любой Страховщик, имеющий на него лицензию, обязан заключить с клиентом договор страхования.

Кто такой Страхователь?

Это мы с вами – клиенты страховой компании. Те, кто считает нужным обеспечить себе финансовую защиту на случай все тех же неблагоприятных, случайно происшедших событий. Страхователь – это тот, кто передает риск Страховщику и платит ему за это вознаграждение (страховую премию).

Если вы решили заключить личный договор страхования при получении кредита, то вы, как правило, будете страхователем (заключение договора от вашего имени), застрахованным лицом (вы страхуете свою жизнь) и выгодоприобретателем, т.е. при наступлении страхового случая, например, временной нетрудоспособности, страховщик будет выплачивать вам страховую выплату согласно заключенному договору.

Если же вы присоединяетесь к договору коллективного страхования (почему он более выгоден для банка?), то страхователем и выгодоприобретателем в этом случае будет уже сам банк, а вы лишь будете застрахованным лицом. В вышеприведённой ссылке мы постарались объяснить простыми словами, в чём суть коллективного страхования, и почему банки так его любят использовать для страхования своих заёмщиков.

Как у стороны по договору, у Страхователя тоже есть права и обязанности.

Права

Первое – это получение полной информации об услуге, которую предоставляет Страховщик, а также документов о размере уставного капитала, общедоступной информации о величине сборов и выплат и лицензий.

Второе – получить страховую выплату при наступлении страхового случая. А в случае отказа получить письменное разъяснение его причин.

Третье – это досрочное прекращение договора страхования и четвертое – это замена выгодоприобретателя.

Также Страхователь имеет полное право оспорить в суде решение Страховщика отказать в выплате.

Обязанности

Обязанностей немного больше, чем прав, но они не обременительны. Если их не выполнять, у Страховщика возникнет право отказать в выплате. Итак, Страхователь обязан:

  • Сообщить в заявлении на страхование достоверные сведения о предмете или субъекте страхования. Обстоятельства, влияющие на степень риска, также должны доводиться до сведения Страховщика;
  • Уплатить единовременно или в рассрочку страховую премию;
  • Представить Страховщику возможность оценить степень риска (см. раздел «Права Страховщика»);
  • В установленный Правилами страхования срок довести до сведения Страховщика информацию о наступлении страхового случая любым доступным способом и оформить заявление на выплату;
  • В случае возмещения вреда виновным лицом в указанный в договоре или правилах срок известить об этом Страховщика.

Все наши проблемы со Страховщиками вытекают из того, что мы не знаем свои права и обязанности. И зачастую — именно наша вина в том, что мы не получаем выплату или получаем ее в меньшем объеме. Господа Страхователи, правила страхования – это очень полезная вещь, их нужно читать!

Лучшие акции в марте 2024 (Все акции здесь)

***Кредитные карты***

Оформить кредитную карту с бесплатным обслуживанием #120наВСЁ Плюс Росбанка и вернуть 2000 рублей за покупки от 8000 рублей Смотреть

Оформить кредитную карту Tinkoff Platinum в марте и получить вечное бесплатное обслуживание по карте Смотреть

Оформить бесплатную кредитную "Карту возможностей" ВТБ Банка и получить кэшбэк 20% на всё в первые 30 дней покупок по карте Смотреть

Оформить кредитную карту Альфа-Банка и получить кэшбэк 1000 рублей за покупки от 5000 рублей Смотреть

Оформить кредитную карту «120 дней без %» Хоум Банка и получить кэшбэк 100% (1000 баллов за покупки от 1000 рублей) Смотреть

Оформить Свою Кредитку Своего Банка и получать кэшбэк 20% на всё Смотреть

Оформить кредитку Кредит Европа Банка и получить кэшбэк 10% за любые покупки на маркетплейсах Смотреть

***Дебетовые карты***

Оформить бесплатную дебетовую Альфа-Карту Альфа-Банка и получать в течение 3 месяцев кэшбэк 5% на выгодные категории (продукты, азс и др.) Смотреть

Оформить дебетовую Tinkoff Black Тинькофф Банка и получить 1000 рублей за покупки от 3000 рублей Смотреть

Оформить бесплатную дебетовую карту для детей Тинькофф Джуниор и получить 500 рублей после первой покупки на любую сумму Смотреть ИЛИ (уже по другой акции) кэшбэк в размере 1000 рублей за траты по детской карте от 2000 рублей (2 раза можно получить 500 рублей в качестве кэшбэка за каждый месяц, при условии покупок по детской карте не менее 1000 рублей в месяц) Смотреть

Оформить бесплатную дебетовую карту Польза Хоум Банка и получить 5% кэшбэка на всё (500 баллов за 10000 рублей) Смотреть

***Другие финансовые продукты***

Получить щедрое вознаграждение за оформление вкладов, страховок и кредитов на Финуслугах Смотреть

Оцените статью
[Всего: 20 В среднем: 2.7]
Анонсы, акции, новости, обновления и много полезной информации в Телеграм-канале "Финансы для Людей"
Вы можете оставить комментарий.
Subscribe
Notify of
guest
2 комментариев
сначала новые
сначала старые сначала популярные
Inline Feedbacks
View all comments
анастасия
анастасия
5 лет назад

Спасибо, все очень понятно и интересно читать. только не понятно почему в начале текста страховщиком выступала страховая компания, а в середине — уже банк?Ведь банк — это не страховая компания. Каким образом он сюда относится?
Буду признательна, если кто-нибудь ответит))