Присоединяйся!

Страхование от несчастных случаев и болезней. Что это такое?

Страхование – это финансовая защита, поэтому, купив полис, не стоит ждать, что он как броня укроет вас от всех несчастий. Нет. Но с его помощью можно возместить непредвиденные, порой крупные денежные потери. Не является исключением и страхование от несчастных случаев и болезней.

Этот вид страхования всегда был одним из наиболее востребованных. Сегодня его можно встретить в составе комплексных продуктов, таких как полное каско, комплексное ипотечное страхование, страхование граждан, выезжающих за рубеж, универсальные коробочные продукты.

От чего страхуемся?

Страхуемся от финансовых потерь, связанных с утратой трудоспособности и как следствие – потери заработка (или его снижения). События, в результате которых могут наступить эти потери, в страховании называются рисками.

Основной риск, который всегда присутствует в полисе страхования жизни (и здоровья) от несчастных случаев (НС) и болезней – смерть застрахованного лица. Остальные события, наступившие также в результате НС – это все группы инвалидности, а также получение травмы, повлекшей за собой период временной нетрудоспособности. В расширенную программу может быть включена госпитализация, утрата трудоспособности или инвалидность и смерть по любой причине.

Есть и исключения из страхового покрытия. Не будет выплаты в том случае, если травма получена в состоянии алкогольного или наркотического опьянения, если застрахованный сел за руль авто, не имея на это права, если он пытался совершить (совершил) самоубийство или получил увечье в результате совершения преступления.

Не будет считаться страховым случаем получение травм или смерть в период народных волнений, войн и революций, ядерного взрыва и т.д.

Подробный перечень исключений можно прочитать в правилах страхования любой из компаний.

Конфигурация страхового покрытия

Из предложенных программой страхования рисков страхователь вправе выбрать те, которые ему необходимы. Риск «смерть в результате НС» обязателен, остальные можно комплектовать как угодно. Например, договор страхования от несчастных случаев и болезней может содержать риски:

  • смерть в результате НС;
  • наступление инвалидности 1, 2, 3 групп;
  • временная нетрудоспособность в результате НС.

Это, кстати, наиболее распространенная и самая оптимальная конфигурация.

В понятие конфигурации еще включаются занятия спортом застрахованным. Если застрахованное лицо занимается спортом просто так, для себя (например, катается на лыжах), то лучше указать это обстоятельство в полисе. Если этого не сделать, а травма будет получена именно во время катания, страховая компания откажет в выплате. То же касается и профессиональных занятий спортом.

Что влияет на стоимость полиса?

Стоимость полиса зависит от:

  • набора рисков (конфигурация страхового покрытия);
  • размера страховой суммы;
  • срока страхования (от 1 дня до 1 года);
  • периода страхового покрытия. Это может быть 24 часа в сутки, на время исполнения трудовых обязанностей, на время занятий спортом и т.д.;
  • профессии застрахованного лица;
  • хобби.

Страховая премия (плата за страхование) рассчитывается в процентах от страховой суммы. Этот процент называется тарифом и на его величину влияют указанные выше факторы. Чем выше тариф, тем выше стоимость.

Если в полис включены занятия спортом, например, шахматами, то от этого страховка не станет дороже. Но, если застрахованное лицо занимается альпинизмом или каратэ, то это может удвоить ее стоимость.

Дешевле всего полис обойдется бухгалтеру или офис-менеджеру, дороже – пожарному или шахтеру.

Страховщик может поинтересоваться и хобби застрахованного. Если это вышивка крестиком – все в порядке. Если это экстремальный отдых – полис будет стоить дороже.

То есть, чем выше риск получить травму или погибнуть в результате несчастного случая, тем выше страховая премия.

Страховая сумма

Это та сумма, в пределах которой страховая компания должна сделать выплату при наступлении страхового случая. Человек – не имущество, имеющее определенную ценность, поэтому страховая сумма устанавливается по желанию страхователя.

Но! Если она будет превышать определенный порог (как правило, это 5 годовых зарплат застрахованного), страховщик потребует заполнения медицинской анкеты, а также справку о доходах. В отношении застрахованного лица будет проведен медицинский и финансовый андеррайтинг (оценка риска). И по его результатам будет рассчитан индивидуальный тариф либо отказано в страховании.

Такие договоры не часты, средняя страховая сумма составляет от 500 тысяч до 1 млн. рублей. Это наиболее адекватные суммы. Почему?

Выплата по временной нетрудоспособности производится в процентах от страховой суммы. Чем она выше, тем больше будет выплата в денежном выражении. Два примера:

1. Страховая сумма составляет 100 000 рублей. Застрахованный получил перелом кисти. В Таблице выплат эта травма оценивается в 5% от страховой суммы. Застрахованный получает 100 000 * 5% = 5000 рублей.

2. Те же обстоятельства, но страховая сумма – 1 000 000 рублей * 5% = 50 000 рублей.

Вот и вся зависимость. Да, полис на 1 000 000 рублей будет в 10 раз дороже, но и выплата будет в 10 раз выше.

Выплата страхового обеспечения

При заключении договора страхования обязательно почитайте правила, особенно раздел «Исключения» и «Обязанности страхователя». Там подробно описаны случаи, когда страховщик вправе отказать в выплате и действия, которые страхователь (застрахованный) должен произвести, чтобы ее получить.

Главное, на что следует обратить внимание – это срок извещения страховой компании о наступлении страхового случая и набор документов, которые необходимо предоставить. В каждой компании есть определенный срок, в который она обязана рассмотреть заявление и сделать выплату или дать обоснованный письменный отказ.

По временной нетрудоспособности выплата может быть двух видов (на выбор страхователя). Это оценка тяжести травмы по Таблице выплат либо процент от страховой суммы за каждый день нетрудоспособности. Он может колебаться от 0,2% до 2% в день. Чем он выше, тем дороже будет полис.

Страховщик устанавливает в этом случае так называемый период ожидания (или временную франшизу). Это значит, что дневное пособие будет выплачиваться не с первого дня больничного, а, например, с пятого или с седьмого.

Выгодоприобретатель

Это тот, кто получает выплату при наступлении страхового случая. В случае смерти застрахованного ее получает выгодоприобретатель, назначенный застрахованным и указанный в полисе.

Если выгодоприобретатели не назначены, ими являются наследники по закону. В первом случае выплата по смерти будет произведена в срок, обозначенный в правилах страхования. Во втором случае наследники получат ее через полгода, когда будут вступать в права наследования.

Если застрахованное лицо получается травму или группу инвалидности в результате этой травмы, то страховое обеспечение выплачивается ему.

Кого страхуем?

Существуют различные программы страхования от несчастных случаев: коллективные, индивидуальные, семейные и т.п.

Коллективное страхование используется работодателем в качестве бонуса или просто включается им в соцпакет для всех работающих на предприятии. Чаще всего встречается на производствах, где есть риск для жизни и здоровья работников.

По индивидуальному полису может быть застрахован любой человек в возрасте от 6 месяцев до 80 лет (нижняя и верхняя граница в разных страховых компаниях может отличаться).

Семейные полисы – это коробочный продукт, который предусматривает фиксированные страховые суммы и набор рисков. Можно выбрать подходящий по цене вариант и застраховать в одном договоре всю семью. Пожалуй, самый удобный вариант, если хотите максимально защитить себя от финансовых провалов в семейном бюджете в случае неблагоприятных событий.

Доверие к страхованию от несчастного случая и болезней в нашей стране пока не настолько полное, как хотелось бы. И не все понимают, что это дает. Финансовые убытки, особенно крупные, запланировать очень сложно, а вот деньги на страховку в годовой семейный бюджет заложить можно. И обойтись это может существенно дешевле.

Оцените статью
[Всего: 0 В среднем: 0]

Подписка на новые статьи
Новые статьи сайта "Финансы для Людей" с доставкой на вашу почту!
Вы можете оставить комментарий.

Отправить ответ

Оставьте первый комментарий!

avatar
wpDiscuz