Как выбраться из финансовой ямы?

Перед началом нашей статьи на тему как выбраться из финансовой ямы, и рассмотрения непосредственных рекомендаций, давайте немного порассуждаем обо всей серьёзности поднятой проблемы. Ознакомиться с самим понятием финансовая яма (она же долговая яма) можно по приведённой ссылке, где мы говорили об истории возникновения этого термина и о причинах, которые влекут человека в непростое финансовое состояние, названное в народе ямой.

Когда пора бить тревогу? В яме ли вы вообще?

Если ваши расходы превышают доходы, то вы живёте в долг, и если это продолжается достаточно долго, то становится очевидным, что долги будут расти от месяца к месяцу. Это и есть самая что ни на есть, долговая яма.

А если у вас стабильный доход (зарплата) и вы имеете за душой 1 или 2 кредита, причём кредитная нагрузка (отношение кредитных выплат к вашему доходу за определённый период) не слишком велика – на допустимом уровне 20-30%, то это яма или нет? Т.е. если у вас ипотека или автокредит, а может и то и другое – является это финансовой ямой?

А как вы посмотрите на это. Любой долг – это фактически балансирование по скользкому краю финансовой ямы. Причём жизнь может распорядиться не в вашу пользу, и вдруг исчезнет постоянный источник дохода (потеря работы, ухудшение здоровья и т.д.), тогда долги нависнут над вами неподъёмным грузом. Выходить из этой ситуации будет намного труднее, чем сейчас, когда всё призрачно стабильно. Иными словами: взял кредит – попал в группу риска.

Это я о чём? О том, что нельзя уповать на кажущуюся стабильность – она может долго не продлиться, а надо искать способы как можно быстрее избавиться от «долговой повинности», этом тяжёлом грузе, даже при постоянном доходе. Давайте думать об этом заранее.

А если вы уже провалились в долги, то давайте пытаться из них выкарабкиваться всеми возможными путями (разумеется, законными, не вступая в нелады с законом и совестью).

Теперь мы расскажем, как стоит выбираться из финансовой ямы и при этом не совершить типичных ошибок. С них, пожалуй, и начнём.

Основные ошибки «утопающих»

Прежде чем начать выбираться из своего бедственного положения, нужно ознакомиться с основными ошибками «собратьев по несчастью» и постараться не допускать их в своей ситуации.

Минимальные платежи

Любой банк рад, когда вы оплачиваете кредиты минимально возможными ежемесячными суммами (здесь речь идёт о минимальных платежах по кредитным картам). Ведь при этом вы практически не сокращаете срок кредитования, выплачивая банку в основном проценты и мизерную долю тела кредита. Таким образом, учреждение будет получать свои проценты постоянно и длительный период времени. Вот только для вас это совсем невыгодно – чем больше срок, тем весомей сумма переплаты. Значит нужно стараться выплатить ссуду досрочно, внося максимально возможные суммы на кредитный счет (только без фанатизма, про себя не надо забывать, ведь и кормиться надо на какие-то деньги).

Погашение мелких долгов в первую очередь

Часто встречающаяся ошибка – ликвидация множества мелких долгов с целью уменьшить их количество. Понять должника можно – с психологической точки зрения иметь один-два кредита гораздо легче чем 10-15.

Но приоритеты здесь должны быть расставлены совсем иначе. В первую очередь нужно рассчитаться с теми долговыми обязательствами, у которых процент выше. Досрочным гашением вы уменьшите срок кредитования, а значит и сумма переплаты по процентам будет намного ниже. Остальные же долги можно в это время погашать минимальными платежами (или в соответствии с существующим графиком платежей).

Если же ставка процентов по всем ссудам приблизительно одинаковая, то приоритеты на самом деле можно расставить в зависимости от остатка долга.

Выбрав заём для приоритетного погашения, не надо допускать просрочек по другим долгам, так как получите не только штрафы и неустойки (зачем дополнительная нагрузка), но и проблемы с кредитной историей и потерянные нервы от общения с коллекторами или службой банка по возврату просроченных кредитов.

Рефинансирование

С одной стороны, вещь неплохая. Можно объединить множество кредитов в один большой и быть должником только одного банка. Только где здесь по большому счёту выгода?

Ставки рефинансирования в российских банках отличаются от процентов по тому же потребительскому кредитованию на 1-2 пункта. В суммарном выражении экономии практически нет, зато будет потрачена куча драгоценного времени и нервных клеток на оформление такой консолидации. Плюс во многих банках принято взимать комиссии от суммы сделки, что только добавит пунктик к вашим расходам. Одним словом, мартышкин труд. В любом случае надо оценивать все за и против, идя на такой ответственный шаг.

Наращивание долгов

Это совершенно неприемлемая вещь для людей, находящихся в состоянии закредитованности, судящая о вопиющей финансовой безграмотности. Взять новый долг, чтобы погасить старый – нелепость, непонятно кем придуманная. Неужели человек настолько растерян, что не может понять очевидного – перекрёстноё гашение таким способом заставляет с каждым разом одалживать все больше и больше. Ведь нужно погасить не просто сам прежний долг, но еще и начисленные по нему проценты. Так вы закопаете себя еще глубже. В конце концов, ему просто перестанут одобрять кредиты банки, а потом и микрофинансовые организации. Куда остаётся идти, в ломбард?

Погоня за быстрой прибылью

Люди, пребывающие в непростом финансовом положении, становятся основными жертвами пирамид и прочих мошеннических проектов. Особенно много их сейчас в интернете (вспомните хотя бы реинкарнацию известнейшей пирамиды МММ2011, которая закончилась известно чем… ). Вам пообещают баснословные прибыли в обмен на ничегонеделание — только купите их методику и следуйте ей. Вы считаете, что вам нечего терять? Ну тогда купите… И вы потратите впустую те самые средства, которые можно было направить на досрочное гашение кредита.

Конечно, не все проекты созданы аферистами. Но высокая прибыль невозможна без столь же высоких рисков. Это та же рулетка – кому повезет, а кому нет. Можно действительно заработать, и немало, а можно в один миг потерять последнее.

Негативный психологический настрой

Пребывание в финансовой яме – неприятное состояние. Все мысли сосредоточены на долгах, настроение на нуле, а руки опускаются в самый неподходящий момент. Здесь важно не позволить себе погружаться в депрессию, стараться повысить свою работоспособность и искать выходы из сложившейся ситуации.

Вспомните сказку про двух лягушек. Обе упали в молоко, но выжила только та, которая барахталась и не сдавалась до последнего. И раз уж вы читаете эту статью, ваше положение еще не совсем безнадежное.

План «побега» из долговой ямы

Типичных ошибок мы постараемся не совершать, а наоборот, будем постепенно закапывать нашу финансовую яму, ликвидируя все задолженности и повышая финансовую грамотность. Если есть такая цель, то найдутся для ее достижения и средства. Вот лишь несколько очевидных приёмов, которые неплохо освоить на пути к нашей цели.

Досрочное погашение обязательств

Досрочный возврат сумм по кредитам – приоритетное направление. Снижайте срок кредитования и экономьте на процентах.

Другое дело, если долговая яма глубокая, и вы не можете себе позволить платеж больше минимального. Тогда нужно платить ту сумму, которую реально можете. Вы наверняка просрочите платежи и заработаете лишние, совсем ненужные пени и штрафы, но регулярность здесь будет вашим главным козырем. Так вы покажете банку, что не собираетесь избегать долгов и исполняете обязательства в меру своих возможностей.

В такой критической ситуации можно попросить реструктуризировать долг. И вам наверняка пойдут навстречу, предоставив отсрочку или рассрочку платежей. Судиться банки не любят – лишние издержки и потеря части процентов им ни к чему, разве что такие меры применяются к злостным неплательщикам.

Запрет на вклады

Старайтесь не размещать условно свободные средства в депозиты, так вы практически ничего не заработаете. Ждать выплаты процентов от одного кредитного учреждения, выплачивая их другому, нецелесообразно. Лучше направьте все деньги на гашение очередных кредитных платежей – это и будет в вашей ситуации самым выгодным вложением.

Строгий контроль расходов

Бесконтрольная трата заработанных средств – это сейчас не про вас. Тот бедлам, который царит в ваших финансах и привел к краю долговой ямы. Умейте планировать и тратить согласно планам.

Можно завести тетрадь или табличный документ в компьютере (или использовать бесплатные программы учёта расходов), где будут учтены все необходимые направления расходов и фактические поступления денег. Это не просто процедура, а наглядное пособие. Ведь только записав все свои дебеты и кредиты, вы сможете провести полноценный анализ своего бюджета и найти способы сэкономить.

Дополнительный доход

Вы сейчас скажете, что только на словах все складно, а вот реально подзаработать можно не всегда. Это не так, «дорогу осилит идущий». Способов для дополнительного заработка сейчас много, в том числе и в сети. Вот вам навскидку только несколько рекомендаций:

1. Попросить содействия у своего руководства. Только это не значит, что нужно ходатайствовать о повышении заработной платы. У любого начальника такие просьбы вызывают только нервный тик. Попросите дополнительный объем работы за отдельную плату или совмещение профессий.
2. Найти работу на дому в свободное время. Только не ведитесь на обещания быстрого и крупного заработка, такого не бывает. Способ подработки выбирайте в зависимости от своих знаний и умений.
3. Подработать в интернете. Здесь есть много бирж фриланса, на которых сознательные граждане зарабатывают в свободное время, но и мошенников тоже хватает. Некоторые проекты начисляют якобы заработанные деньги, а вот вывести их из системы, оказывается, невозможно. Поэтому сначала поищите отзывы о конкретном сайте и проштудируйте всю информацию.

Тема дополнительного заработка уже настолько «разжевана» в сети, что главное не полениться и начать изучение информации по этой теме. Понятно, что всё это одной статьёй не опишешь.

Распродажа имущества

И уж совсем крайняя мера – распродажа имущества. Мы не говорим, что нужно просто взять и продать ВСЁ. Совсем нет. Но вот проанализировать свое добро не мешало бы. Возможно, есть какие-то хорошие инструменты или техника, которыми вы совсем не пользуетесь. В некоторых источниках советуют продать телевизор – получить дополнительные деньги и одновременно освободить себе время для подработки. Неплохая идея, кстати.

В любом случае выйти из создавшего положения можно. И здесь, как во многих других делах, главное – начать. Вспомните поговорку: дорога в тысячу миль начинается с первого шага. Наши рекомендации не выдуманы кем-то, а основаны на опыте бывалых должников и материалах других ресурсов сети на тему грамотного управления своими деньгами.

Что ещё можно добавить. Без осознания своей проблемы и желания её исправить у вас, к сожалению, ничего не получится. И никаких поблажек себе, раз взялись выйти из финансовой западни. Надеюсь, что эта статья будет вашей стартовой точкой на пути выхода из затруднительного положения, называемого в народе финансовой ямой.