Фондирование — что это такое простыми словами?

Фондирование – это привлечение банком денежных средств со стороны, которые впоследствии расходуются на финансирование активных банковских операций. То есть, банковское учреждение берет в долг некую сумму денег под проценты, которую потом направляет на выдачу кредитов населению или предприятиям, устанавливая более высокий процент. Получившаяся разница в стоимости привлечения и стоимости «продажи» денег – это и есть доход финансово-кредитного учреждения, который еще называют банковской маржой.

Виды и источники фондирования

Источников привлечения денежных ресурсов у любого банка несколько, среди них:

  • средства, размещаемые во вклад или депозит клиентами банка (физическими или юридическими лицами);
  • ресурсы, позаимствованные на международных или российских рынках капитала;
  • межбанковское кредитование.

В зависимости от источника, фондирование можно подразделить на:

  • долгосрочное – в случае привлечения денежных средств на рынке капитала или у стороннего финансово-кредитного учреждения;
  • краткосрочное – при использовании денег, находящихся на счетах клиентов банка.

Полноценная деятельность финансово-кредитного учреждения обязательно требует сбалансированности привлеченных ресурсов с активами банка.

Ставка фондирования

Анализ деятельности любого банковского учреждения неразрывно связан с оценкой структуры привлеченных ресурсов. При этом особое внимание уделяется их срочности и стоимости.

Ставка фондирования – это и есть та самая стоимость привлеченных денежных средств. Расчет такой ставки производится индивидуально для каждой сделки с обязательным учетом срочности ресурсов и необходимого уровня доходности. Причем она рассчитывается как для приходных, так и для расходных операций. Зачем нужно считать ставку фондирования, если банк планирует выдать кредит, например? Все просто – для того, чтобы процентная ставка по такому кредиту не оказалась для банка убыточной.

Ставка фондирования должна быть установлена для следующих сроков привлечения ресурсов:

  • неделя, 2 недели, 3 недели;
  • 1, 2, 3, 4 месяца; 5 месяцев, полгода; 7, 8, 9, 10, 11 месяцев;
  • год, полтора года; 2, 2,5 или 3 года;
  • 5, 7, 10, 15, 20, 25, 30 лет.

Если же срок планируемой сделки отличается от вариантов, указанных выше, ставка фондирования рассчитывается следующим образом:

  1. Относительно операций, направленных на привлечение средств, в расчет берется ближайший к реальному срок фондирования, находящийся в шкале слева. Например, если расчет производится в отношении срока 6 лет, то учитывается ставка, установленная для 5-летнего срока.
  2. По банковским операциям, связанным с размещением средств, учитывается значение справа. Например, если кредит выдается на срок 2,5 месяца, то размер ставки берется из расчета для 3 месяцев.

Получается, что ставка фондирования является своего рода себестоимостью банковских услуг, поэтому правильный ее расчет напрямую влияет на финансовый результат деятельности конкретного финансово-кредитного учреждения.

Фондирование как метод ценообразования

Ценовая политика любого предприятия или учреждения оказывает существенное влияние на финансовый результат и, соответственно, уровень доходности. В процессе ценообразования не просто устанавливается окончательная стоимость услуг, здесь идет колоссальная работа по анализу цен конкурентов и исследованию потребности и предложения в конкретном сегменте рынка.

Банковская сфера – не исключение. Для выдачи кредита или приема денег во вклад тоже нужно провести масштабную работу по установлению процентных ставок. Как вы уже поняли, в основе этих самых ставок будет лежать ставка фондирования, которая, повторимся, является себестоимостью банковской услуги. А окончательная «цена» кредита или вклада включает еще и банковскую маржу.

Как и везде, в банковском ценообразовании есть свои риски:

  • Риск потери ликвидности, в результате которого банк не сможет проводить операции в прежних объемах и на установленных ранее условиях и будет вынужден приостановить работу всего учреждения либо определенного его направления. Например, временное прекращение выдачи наличности с текущих и расчетных счетов или (опять же временное) приостановление кредитования.
  • Процентный риск. При значительных колебаниях ключевой ставки ЦБ РФ или же ставки фондирования могут сильно повыситься затраты банка на выплату процентов по размещенным вкладам или снизиться доход от предоставленных кредитов.
  • Валютный риск – возникает в том случае, когда активы или пассивы банка большей частью представлены в иностранной валюте.

Таким образом, своевременное отслеживание тенденций валютных и фондовых рынков поможет влиять на процесс банковского ценообразования путем регулирования ставки фондирования.

Привлечение ресурсов – это тот процесс в деятельности банка, который нельзя игнорировать или считать несерьезным занятием. Ведь привлеченные фонды – основа, вокруг которой «крутится» вся финансовая деятельность учреждения. Причем для устойчивого положения банка на рынке важно, чтобы ресурсная база была разнообразной. Зависимость от одного источника – это всегда повышенный риск из серии «все яйца в одну корзину».

Лучшие акции в марте 2024 (Все акции здесь)

***Кредитные карты***

Оформить кредитную карту с бесплатным обслуживанием #120наВСЁ Плюс Росбанка и вернуть 2000 рублей за покупки от 8000 рублей Смотреть

Оформить кредитную карту Tinkoff Platinum в марте и получить вечное бесплатное обслуживание по карте Смотреть

Оформить бесплатную кредитную "Карту возможностей" ВТБ Банка и получить кэшбэк 20% на всё в первые 30 дней покупок по карте Смотреть

Оформить кредитную карту Альфа-Банка и получить кэшбэк 1000 рублей за покупки от 5000 рублей Смотреть

Оформить кредитную карту «120 дней без %» Хоум Банка и получить кэшбэк 100% (1000 баллов за покупки от 1000 рублей) Смотреть

Оформить Свою Кредитку Своего Банка и получать кэшбэк 20% на всё Смотреть

Оформить кредитку Кредит Европа Банка и получить кэшбэк 10% за любые покупки на маркетплейсах Смотреть

***Дебетовые карты***

Оформить бесплатную дебетовую Альфа-Карту Альфа-Банка и получать в течение 3 месяцев кэшбэк 5% на выгодные категории (продукты, азс и др.) Смотреть

Оформить дебетовую Tinkoff Black Тинькофф Банка и получить 1000 рублей за покупки от 3000 рублей Смотреть

Оформить бесплатную дебетовую карту для детей Тинькофф Джуниор и получить 500 рублей после первой покупки на любую сумму Смотреть ИЛИ (уже по другой акции) кэшбэк в размере 1000 рублей за траты по детской карте от 2000 рублей (2 раза можно получить 500 рублей в качестве кэшбэка за каждый месяц, при условии покупок по детской карте не менее 1000 рублей в месяц) Смотреть

Оформить бесплатную дебетовую карту Польза Хоум Банка и получить 5% кэшбэка на всё (500 баллов за 10000 рублей) Смотреть

***Другие финансовые продукты***

Получить щедрое вознаграждение за оформление вкладов, страховок и кредитов на Финуслугах Смотреть

Оцените статью
[Всего: 14 В среднем: 3.4]
Анонсы, акции, новости, обновления и много полезной информации в Телеграм-канале "Финансы для Людей"
Вы можете оставить комментарий.
Subscribe
Notify of
guest
0 комментариев
Inline Feedbacks
View all comments