Присоединяйся!

Что скрывают банки от заёмщика?

От нас постоянно что-нибудь скрывают. Особенно если дело касается денег. Финансовые учреждения, видимо, считают, что их клиентам необязательно знать слишком много, достаточно ограничиться общими, поверхностными знаниями (например, преимуществами кредитного продукта и сроками погашения долга), ведь, как говорят в народе: «многие знания – многие печали». У нас, заёмщиков, на этот счёт противоположная позиция. Чем больше исходных данных, тем лучше. В этом плане нам будет полезно знать, что скрывают банки от заёмщика или что они скромно и тихонько замалчивают?

Приукрашивание преимуществ и замалчивание недостатков

Всякий кулик свое болото нахваливает. На этом принципе строится любая продажа. Банк – тот же продавец, которому нужно “продать” клиенту вклад или кредит. Всё начинается с «зовущей» рекламы, где крупным шрифтом до нас доведут то, на что мы должны клюнуть, да ещё и картинку интересную покажут с каким-нибудь текстовым рядом, типа: «Захотела и взяла… кредит в банке таком-то».

Вы посетили отделение банка, уже хорошо. Далее, менеджер обязательно разрисует в красках все преимущества предлагаемого банковского продукта. Но при этом скромно промолчит о его недостатках и «забудет» о подводных камнях. А как иначе? Ему ведь нужно максимально распылять свое красноречие, чтобы планы по продажам выполнять.

Золотое правило продаж гласит: «Продавай не сам товар, а выгоду от его использования». Человек, не особо разбирающийся в нюансах кредитования, должен быть уверен, что ему предложили продукт (кредит или кредитную карточку) именно для его случая. Но финансово-грамотный человек должен быть уверен в своём выборе благодаря собственным знаниям и опыту (к чему и надо стремиться), а не красивым речам менеджера. Видимо, стремление банков не «озвучивать» свои недостатки не дают развиться идее, предложенной ещё в 2010 году ассоциацией региональных банков России (АРБР), по созданию паспорта кредитного продукта на каждый предлагаемый банковский продукт. Паспорт содержит всю необходимую информацию о кредите, упорядоченную в соответствии с единым стандартом, что позволит максимально быстро и удобно для заёмщика сравнить каждый продукт и понять какой из них выгоднее.

Мы рады любому клиенту

Рады – это да. Только вот действительно рады не любому, а скорее, любому новому клиенту. Финансовому учреждению необходимо непрерывно зарабатывать себе на жизнь, держаться на плаву. Для этого нужно постоянное обновление клиентской базы и привлечение новых вкладчиков и заемщиков. Те, которые уже находятся на обслуживании, не столь привлекательны и выгодны. Ведь уговорить человека разместить второй вклад крайне сложно – у кого сейчас столько денег есть? Да и на условия обслуживания действующий клиент уже нагляделся. Хорошо, если они на высоте.

С кредитами то же самое – хоть бы один погасить вовремя, где уж о втором думать.

Вот и выходит, что потенциальные клиенты в цене. Это будущие доходы банка. А действующими банк интересуется только в плане исполнительности. Главное, чтобы займ платили вовремя и вклад раньше времени не закрыли, ну и целевой рекламой не забывают их бомбить – наверняка вам приходили смс-сообщения от родного банка с предложением взять кредит только для вас на определённую сумму на специальных условиях.

При этом даже действующих клиентов обслуживают по-разному. VIP-персоны, разместившие значительный по сумме вклад или взявшие столь же весомый кредит на индивидуальных условиях, в почете. А вот какая-нибудь нянечка детского сада, оформившая 20-30 тысяч займа на ремонт, не такая значимая личность. И разница не только в обслуживании: улыбаются всем одинаково. Хотя в зале для обычных клиентов сотрудник будет улыбаться потоку клиентов, а в VIP-помещении улыбнётся только нескольким «самым важным персонам». Какой сотрудник быстрее устанет и растеряет свой положительный настрой? Нет, всё понятно, что к людям с большими деньгами и отношение должно быть особое, но обычные клиенты тоже имеют право на достойное обслуживание. Хотя и для особо упрямых и несговорчивых клиентов, банкам есть что предложить – они могут пойти на некоторые уступки (например, опустить процент по кредиту). Но так случается редко, нет столько времени у банковских сотрудников на обхаживание каждого недовольного, легче от него отказаться и скорей заняться новым, потенциальным клиентом.

Некомпетентность сотрудников

Большое количество банковских менеджеров откровенно ненавидят свою работу (а вы сами её любите?). В первую очередь здесь идет речь о кредитных специалистах. Именно над ними висят те самые безумные планы по привлечению клиентов, которые не всегда реально выполнить (или всегда нереально). Выдал ипотеку – ты молодец, а потребительский займ тысяч эдак на 30 – ты не работал. А если выдал проблемный кредит, то и совсем по голове не погладят. Труд кредитного менеджера – самый неблагодарный в банке, хотя именно от него зависят основные доходы учреждения.

По этой причине в банках, особенно мелких, фиксируется высокая текучесть кадров. Не каждый выдерживает жизнь в таком темпе и столь высокие требования к своему труду. Вот и берут на работу специалистов с низким уровнем образования и зачастую без опыта работы, чтобы пополнить ряды рабочих лошадок. Откуда здесь взяться компетенции и грамотному консультированию?

Банковская тайна – основа основ

Везде и всюду клиентам заявляют, что банковские учреждения соблюдают банковскую тайну, а их сотрудники даже под страхом пыток никому ничего не скажут. В реальности все не совсем так. Если в банк нагрянут приставы с запросом или, не дай бог, ФСБ, сотрудники учреждения тут же откроют всю информацию обо всех счетах клиента. А «люди в форме» могут легко наложить арест на вашу зарплатную карточку или на вклад. Таким образом, банковская тайна (как и коммерческая или налоговая) является действительно тайной, пока вы не нарушили государственные законы, т.е. пока к вам у государства нет претензий. Это вполне нормально, но никто не будет вам гарантировать, что стражи порядка действительно действуют в рамках закона, а не превышают свои полномочия.

Одно радует – список таких вот органов, которые имеют право запрашивать конфиденциальную информацию, невелик. Кстати, согласно ст. 183 УК РФ, незаконное разглашение банковской тайны наказывается серьёзным штрафом (до 1 млн. рублей) и другими наказаниями, вплоть до лишения свободы на срок до 3 лет.

Позиционирование значимости клиента-вкладчика

Не без участия финансовых учреждений в массы была запущена «утка», что все свободные банковские средства – это деньги вкладчиков. Якобы только их наличные поступления обеспечивают и выдачу кредитов, и закрытие сберегательных счетов. А потому любой вкладчик – желанный гость в банке.

На самом деле, банкам нужно гораздо больше ресурсов, чем они могут привлечь во вклады. Поэтому им приходиться их покупать у Центробанка, других финансовых учреждений (межбанковское кредитование) или на заграничных рынках. Последний вариант сейчас используется мало – санкции перекрыли нашим банкам доступ к зарубежным ресурсам.

Таким образом, для выдачи более-менее значимого кредита банк будет привлекать деньги государства или другого финансово-кредитного учреждения. Наши же копеечные (для банка) вклады – источник потребительского кредитования, не больше того.

Рекламная «вкуснятина»

Многие люди в нашей стране слишком много доверяют рекламе, не разобравшись, что к чему.

Понятно, что реклама – это лишь средство привлечения внимания, а не условия по предложению товара или услуги. Обратите внимание, практически на каждом рекламном баннере мелким шрифтом в самом низу можно увидеть подобные строки: «Не является публичной офертой». Таким образом, то, на что вы купились в рекламе – не означает, что это будет соответствовать реальности.

Или вот, к примеру: знаменитые кредиты под «ноль процентов» уже никого не впечатляют, а порой вызывают волну возмущения и недоверия, ну а кто-то просто посмеётся. Хотя есть и такие наивные товарищи, которые до сих пор умудряются в это верить, и в результате переплачивают в десятки раз больше, чем при стандартных 18-25% годовых. Почему так? Да потому что кредит не может быть бесплатным (хотя в некоторых случаях может – во время льготного периода на кредитной карточке).

Отчасти можно поверить рекламному слогану «рассрочка без переплаты», когда магазин сам продаёт товары в рассрочку, но в большинстве случаев магазин работает с банками-партнёрами (так называемое POS-кредитование) по весьма интересной схеме. Цена на товар скидывается на 10-20 % и на эту сумму банк выдаёт кредит, естественно с процентами. В итоге суммарная переплата за товар, если повезёт, может быть нулевой или незначительной. Почему «если повезёт» – прочитайте подробный обзор о таких кредитах под 0% по схеме 0 0 24 и всё поймёте. Неприятно, когда банки скрывают от своих клиентов такую информацию, выдавая им кредиты.

Минимальная ставка кредитования

Если в былые времена в любом банке был фиксированный процент по кредитным продуктам, то сейчас многие финансовые учреждения ввели процентный диапазон. Например, потребительский кредит оформляют по ставке от 17% до 25% годовых.

Сначала менеджер сделает вид, что подбирает и просчитывает вам оптимальные условия. Потом озвучит ставку, близкую к верхней планке. И только если четко увидит, что клиент сомневается и подумывает пойти на выход, тут же предложит «специально для него» сниженный процент по кредитованию. Вы такой хороший, что мы с радостью вам скидочку одобрим…

Хотя будем справедливы – льготные программы кредитования в наших банках все-таки есть. Например, в Россельхозбанке не первый год действует продукт «Надежный клиент» для тех, кто оформляет займ повторно, а совсем недавно была разработана система скидок для работников бюджетных учреждений. Обычно наиболее выгодные условия действуют именно для повторных (лояльных) клиентов, поэтому рассчитывать на низкую ставку в предлагаемом диапазоне не стоит. А поднять ставку (ухудшить условия кредитования) могут при неважном кредитном рейтинге заявителя, как правило, это говорит о подпорченной просрочками (и не только) кредитной истории.

Супервыгодное аннуитетное гашение

Платежи, вносимые в течение всего срока кредитования равными долями, позиционируются банками как неоспоримая выгода для клиента. Хотя кому на самом деле от этого польза – большой вопрос.

Аннуитетное гашение можно считать выгодным, если речь идет о крупном кредите из линейки ипотечных. Здесь действительно проще каждый месяц платить небольшой кусочек долга, который со временем не меняется. А начинать с практически неподъемных платежей не каждому по карману.

Если же говорить про потребительский займ, то особой выгоды тут нет, даже чуть больше переплата получается. И уж совсем ничего хорошего не выйдет, если вы решите погасить его досрочно – не тот случай. Вы ведь первое время платили одни проценты и ничтожно малую часть тела кредита. Банк свои доходы взял наперед. Дифференциальный платёж повыгоднее будет, но не всегда он предпочтительнее, чем аннуитетный (читайте про способы погашения подробнее). Но особого выбора у клиента нет – сейчас засилье аннуитетных платежей, а банки, предлагающие дифференциальные платежи по займам, найти, пожалуй, трудновато.

Обязательные платежи

Вкладчиков они, к счастью, не затронули, хотя можно вспомнить удержание НДФЛ со вкладов с процентной ставкой выше определённой величины. Но это требование ЦБ РФ. А вот заемщикам повезло меньше. В процессе кредитования им могут навязать массу ненужных комиссий и сборов:

  • за выдачу кредита;
  • за открытие и обслуживание ссудного счета;
  • за досрочное гашение и т.п.

Ознакомьтесь, какие бывают ещё кредитные комиссии.

К счастью, период бесконтрольного навязывания различных комиссий уже давно позади, хотя говорят, что сейчас банки вновь стали это практиковать. Дело в том, что Центральный банк ограничивает величину годовой процентной ставки по кредитам, а зарабатывать на чём-то надо.

Досадно, что некоторые банки просят деньги за выдачу справки о закрытии кредита. Как вам 500 рублей за подобную справку в Уралсибе, просто не так давно пришлось автору статьи закрывать там кредит, и пришлось крепко подумать – стоит ли брать справку на таких условиях. Хотя этот документ иметь на руках обязательно, мало ли что случится, а у вас официальное «доказательство» с синей печатью, что вы банку ничего не должны.

Увеличение процентной ставки по кредитам

Банки, используя свой «высокий» статус, иногда меняют ставку кредитования в одностороннем порядке. И даже смогли убедить заемщиков, что это правильно и финансовая структура имеет такое право. Бедному должнику дают на подпись соответствующее соглашение «потому что так надо» и начинают насчитывать ему совсем другие проценты.

Да нет у них таких прав, даже если в кредитном договоре такой пункт прописан. Законом «О банках и банковской деятельности» допускается изменение процентной ставки в период действия кредитного договора исключительно по соглашению сторон. Вы с этим соглашались? А если нет, то дополнительное соглашение к договору кредитования подписывать не нужно. Это и будет вашим согласием на новые условия.

Невозможность досрочного погашения

Смешно, но нас и в этом умудрились убедить. Дескать, первые полгода (три месяца, год – кому как повезет) совсем нельзя, а потом только с нашего согласия. Понятное дело, что получать процентные платежи 5 лет намного выгоднее, чем месяц-два. А некоторые банковские учреждения умудряются еще и штрафы начислять за досрочное погашение обязательств.

Закон говорит нам совсем другое – заемщик может погасить ссуду раньше установленного договором срока без ограничений и запретов. Хоть на следующий день – его право. Банкам просто это невыгодно, вот и сочиняют, как могут.

Размер шрифта в условиях договора

Пресловутый (и, честно говоря, уже порядком надоевший) мелкий шрифт до сих пор занимает свое «почетное» место в договорах кредитовании различных банков. Если изучить такие строчки под микроскопом, то вполне может выясниться, что:

  • минимальная ставка по кредиту не такая уж и маленькая;
  • на предложенный продукт «навешана» куча дополнительных услуг, в большинстве своем платных;
  • рекламные лозунги касаются не всех заемщиков, а только своих и т.п.

Банк обеспечил себе поток клиентов и при этом никаких особых нарушений ему приписать нельзя, а вот невнимательные заемщики останутся в дураках.

Отказ от кредита невозможен, а так ли это?

Именно такое заявление вы услышите от любого банковского сотрудника. Одобрен ведь! А значит нужно получить. Не хотите – платите штраф. Мы ведь вам все оформляли, денежку на счет перечисляли, а вы отказываться надумали…

На самом же деле статья 821 ГК РФ и федеральный закон № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» позволяет клиентам банка отказываться от займа в любой момент до установленного договором срока его предоставления. И при этом ни о каких штрафах речи нет. Но в банке об этом могут скромно умолчать.

Навязывание дополнительных продуктов или услуг

Любой купец старается в первую очередь продать залежалый товар. То же самое и в банках – что не пользуется спросом, раздают клиентам «в нагрузку». Уже стало привычным оформлять страхование жизни как неотъемлемый элемент кредитования. А Сбербанк раздает кредитные карты в придачу к зарплатным или навязывает их пенсионерам. Да еще и называет их подарочными. Мы вам дарим, а вы пользуйтесь и платите нам проценты…

От любого такого «подарка» можно отказаться. Читайте про то, как отказаться от навязываемой страховки.

Будьте бдительны и не приобретайте ненужные услуги. Хотя в ряде случаев страховка может быть очень кстати (например, при ипотеке, автокредите или потреб.кредите на большую сумму). Или, к примеру, есть смысл подключить платное смс-информирование на вашу банковскую карточку, а вот от страховки, навязываемой к ней, можно и отказаться.

У банка нет никаких проблем

А если и есть, то клиенты о них узнают в день отзыва лицензии у финансового учреждения. Ни один банк никогда не заявит о своих, пусть и временных, трудностях. У него до последнего момента все будет хорошо. Да и как иначе – в противном случае начнется массовая паника и отток вкладов. Тогда момент банкротства банка только приблизится. Зачастую даже сами сотрудники узнают о проблемах учреждения в последнюю очередь. Особенно если это рядовой операционист или кредитный менеджер. К сожалению, банкиры не думают о проблемах, которые возникнут у клиентов после лишения банка лицензии.

Какой можно сделать вывод, ознакомившись с тем, что скрывают от нас банки? Банки не являются надежным партнером для своего клиента, а цивилизованные отношения между банками и заёмщиками обеспечиваются исключительно за счёт контроля государства. Соответственно и заёмщики перестали доверять банкирам. Еще более неприятно, что пользователи банковских услуг не знают своих законных прав и позволяют себя обманывать – они в большинстве своём финансово-безграмотные. Банковские сотрудники также не всегда могут похвастаться грамотностью и знанием всех нюансов работы своего учреждения, возможно, что из-за текучки не успевают их выучить. Остаётся один выход – самообразовываться в финансовых вопросах и становиться грамотным заёмщиком, ну и не забывать читать договор и анализировать тарифы – так вы узнаете всю информацию о банковском продукте!

Нравится(1)Так себе(0)
Оцените статью
[Всего: 1 В среднем: 5]

Подписка на новые статьи
Новые статьи сайта "Финансы для Людей" с доставкой на вашу почту!
Вы можете оставить комментарий.

Оставить комментарий или отзыв