«Поручился – плати». Вот такой краткой фразой можно охарактеризовать отношение банков к поручителям по кредитным договорам. Поддерживают ли их суды и законодательство? И есть ли у поручителя шанс отыграть назад свои деньги? Давайте разберемся. Поговорим об ответственности поручителя по кредиту: об его обязанностях и правах.
Ответственность поручителя по кредиту
Согласно п.1 ст.363 ГК РФ поручитель несет солидарную ответственность по кредиту вместе с заемщиком. Логично было бы предположить, что долг нужно поделить и взыскивать с поручителя только половину. Но закон позволяет кредитору требовать в порядке солидарной ответственности как часть долга, так и всю его сумму.
Став поручителем, вы рискуете не только самому расплачиваться по обязательствам другого человека, но и заработать плохую кредитную историю. Справедливо ли это? Нет, но закон, кредитный договор и судебная практика делают поручителя «козлом отпущения», если заемщик не платит.
В худшем случае вам, за поручительство по кредитному договору грозит:
- уплата остатка долга;
- уплата всех процентов;
- уплата штрафов и пеней за просроченные платежи;
- уплата расходов банка по взысканию долга;
- уплата судебных издержек;
- отношения с коллекторским агентством, если кредитная организация продаст долг;
- испорченная кредитная история, и невозможность впоследствии взять заём.
Семь пунктов, которые могут испортить не только вашу жизнь, но и жизнь ваших родных. Суды (и некоторые банки) иногда идут навстречу поручителям, оставляя для погашения только сумму основного долга и проценты. Но для этого нужно собраться с силами и отправиться на переговоры.
Итак, если раздался звонок из банка с требованием внести очередной взнос и уплатить пеню или штраф за просрочку, то лучшее, что вы можете сделать — выполнить это требование и искать злополучного заемщика. Поиск и разговор с ним ни к чему не привел? Тогда следующий ваш шаг — изучение кредитного договора (если вы этого не сделали при подписании). Указана ли там субсидиарная ответственность (т.е. право взыскания неполученного долга с другого обязанного лица, если первое лицо не может его внести)? Может быть, договор содержит перечень пунктов, по которым вы освобождаетесь от обязательств? Таким пунктом, например, является смерть заемщика.
Заемщик жив-здоров, но кредит не платит и на ваши увещевания не реагирует? Отправляйтесь в банк. Объясняйте ситуацию кредитному менеджеру, и, может быть, вам пойдут навстречу, реструктуризировав долг и уменьшив ежемесячный взнос. Платить все равно придется, так что лучше сделать это с минимальными потерями.
Права поручителя
Что же получается — вы, уплатив долг, просто подарите деньги недобросовестному заемщику? Вовсе нет, у вас есть шанс получить их назад, в судебном порядке.
Если поручитель полностью погасил перед кредитной организацией долг заемщика, то права банка переходят к нему. То есть вы становитесь «банком», а недобросовестный заемщик — вашим должником. У вас появляются все права кредитора, а именно:
- на получение всех документов из банка по злополучному заемщику, включая договор, график, письма, претензии и т.п.;
- на взыскание всех издержек (пп.1-5 предыдущего раздела) с должника в судебном и внесудебном порядке;
- на продажу долга коллекторскому агентству, и устройство должнику «райской жизни».
Если вас угораздило поручиться по кредиту за недобросовестного плательщика, не унывайте. При правильном подходе у вас есть шанс вернуть свои деньги. Помните три правила: терпение, хороший юрист, тщательная документарная подготовка.
Семь раз отмерь — один раз поручись
Именно таким подходом нужно руководствоваться, прежде чем выступать поручителем по чужому кредиту. Полбеды, если кредит взят на благие цели — срочную операцию или лечение. А если речь идет о новом авто для друга, о развитии чужого бизнеса или о путешествии? Не обидно ли будет оплатить чужие «хотелки»?
- Оформить кредитку "365 дней без %" Альфа-Банка, бесплатное обслуживание, 1 год без % на любые покупки! Реклама. АО "Альфа-Банк". ИНН 7728168971
Сложно отказать друзьям, а тем более начальникам, когда они просят — не хочется портить отношения. Но подумайте, не будут ли они испорчены, если друг, такой хороший, когда ему нужна ваша помощь, станет вести себя по-другому, когда придет пора возвращать долги? Как там говорят: «дружба дружбой а табачок врозь».
Поэтому, если речь идет не о чем-то жизненно необходимом, откажитесь от поручительства — проявите волю сейчас, и в недалеком будущем скажете себе «спасибо»!