Присоединяйся!

Отказ от страховки по кредиту в Сбербанке

Ажиотаж в потребительском кредитовании стал одной из первопричин навязывания страховки при оформлении кредитов и займов. Причем не каждый человек знал, что стал одним из участников программы добровольного страхования. Разобраться в кипе документов не каждому под силу, а сумму страхового взноса банки стали «любезно» включать в сумму кредита. Теперь, когда многие наслышаны о страховании и не желают переплачивать ни копейки при получении ссуды, возник справедливый вопрос о возможности отказаться от навязывания дополнительных услуг. И сегодня мы расскажем, как оформить отказ от страховки по кредиту в Сбербанке.


Время «охлаждения» для заёмщика

Честно говоря, возможность отказаться от набора дополнительных услуг у граждан была всегда. И эта норма была ясно прописана в Гражданском законодательстве России. Только вот обычные граждане об этом не слышали, а банки такую возможность скромно замалчивали. Теперь же, благодаря усилиям Банка России, отказ от дополнительной услуги по страхованию строго регламентирован.

Указание Банка РФ № 3854-У от 20.11.2015 г. устанавливает срок, который в народе уже получил название «период охлаждения». Суть его в том, что во время подписания всей документации по кредитованию заемщик не всегда понимает, какие документы он подписывает и зачем это нужно. Но буквально на следующий день может выясниться, что навязанные дополнительные услуги ему совсем не нужны. И здесь надо человеку дать возможность исправиться, то есть отказаться от страховой защиты на время кредитования.

Пунктом 1 вышеназванного Указания закреплен срок, в течение которого клиенту предоставлено право отказаться от страхования – 5 рабочих дней, но если в эти дни не наступил страховой случай. Причем здесь неважно, внесена оплата по страховому полису или нет.

Пункты 5 и 6 того же Указания оговаривают и размер страховой премии, которую банк должен вернуть. Если клиент обратился за возвратом страхового взноса в 5-дневный срок, и при этом дата начала действия договора страхования еще не наступила, то вернуть обязаны всю сумму полностью. Если же страховая защита уже действует, то финансово-кредитное учреждение вправе пересчитать сумму взноса пропорционально сроку фактического действия договора страхования.

И пунктом 8 того же нормативного документа закреплен срок, в течение которого заемщику должны быть возвращены несправедливо удержанные средства. Он составляет 10 дней с даты письменного отказа.

Также важно знать, что банковские учреждения вправе самостоятельно устанавливать срок для «охлаждения» заемщика, но он не может быть меньше, чем в документе ЦБ РФ.

Более подробно о периоде охлаждения вы можете узнать по этой ссылке.

Возможен ли отказ от страховки в Сбербанке?

Отказ от страховки по кредиту в Сбербанке является безусловным правом любого заёмщика, что зафиксировано в условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья (программа доступна на сайте банка в разделе страхования). В условиях программы обговаривается возможность прекращения участия в ней физического лица.

Напоминаем, что участие в программе страхования является добровольным и отказ от неё не повлечёт ухудшений условий кредитования (не должно повлечь, по крайней мере) – смотрите нюансы в статье на тему, можно ли отказаться от страхования при оформлении кредита. Если сотрудник банка пугает повышением процентной ставки, то пропускайте его слова мимо ушей. В большинстве случаев страховая премия в банках неприлично большая, и вполне можно не страховаться, но в некоторых видах кредитования страховки не избежать, подробности по вышеприведенной ссылке.

Как вернуть страховку по кредиту в Сбербанке?

Если вы уже подключились к программе страхования, то ещё не всё потеряно. Рассмотрим, как и когда можно вернуть страховку по кредиту в Сбербанке.

Возврат денег по страховке в Сбербанке возможен на основании письменного заявления клиента. Условия участия в программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заёмщиков для потребительских и автокредитов, разработанные Сбербанком (в частности, четвертый их пункт) устанавливают, что стопроцентный возврат страхового взноса (платы за подключение к программе страхования) производится в следующих случаях:

1. Заемщик подал заявление не позднее чем через 14 дней с ДАТЫ ПОДКЛЮЧЕНИЯ к программе страхования. Этот срок является сбербанковским периодом охлаждения. Об этом говорит пункт 4.3 условий страхования, а вот пункт 4.4 уже говорит о том, что если клиент подал заявление на отключение от программы страхования после того, как в отношении него БЫЛ ЗАКЛЮЧЕН договор страхования, то сумма денежных средств, возвращаемая клиенту, облагается налогом на доходы физических лиц по ставке 13% – для налоговых резидентов и 30% – для налоговых нерезидентов. Данный налог удерживается налоговым агентом, а именно ОАО «Сбербанк России» в момент возврата денег заёмщику.

При этом банк не поясняет, чем отличается дата подключения к программе страхования и дата заключения договора страхования, видимо, это связано нюансами коллективного страхования. Сбербанк в этом случае является посредником (страхователем), а страховая компания – страховщиком, и, видимо, оформление договора по каждому подключенному клиенту происходит отдельно в течение определённого времени .

2. Договор страхования заключен с нарушениями и фактически недействителен, поскольку не соблюдено условие по ограниченному покрытию страховки.

Ограниченное покрытие означает, что в отношении некоторых людей страхование может быть оформлено лишь на случай смерти, остальные страховые риски договором не покрываются. К таким категориям Сбербанк относит:

  • граждан моложе 18 и старше 65 лет;
  • лиц с полным отсутствием или ограниченной дееспособностью;
  • граждан, чья служебная деятельность связана с различными формами рисков;
  • лиц, имеющих ограничения по состоянию здоровья (полный перечень заболеваний указан в условиях страхования).

Также есть возможность вернуть страховку частично. Согласно пункту 4.2.1 условий страхования, при полном и досрочном погашении кредита банк вернет часть от 57,5% от уплаченной суммы взноса (платы клиента) – при этом полученная величина выплаты пересчитывается пропорционально фактическому сроку действия страховой защиты. То есть, если вы взяли кредит на 4 года и досрочно его погасили за 2 года, то вам вернут только 28,75% от вашей платы за подключение к программе страхования. Негусто, но всё же. И ещё не надо забывать о налоге (13% для резидентов) согласно пункту 4.4 (смотри выше).

Возврат денег при отказе от услуги страхования производится банком в течение 30 дней.

Итак, Сбербанк может вернуть страховку только в первые 14 дней с момента подключения к программе страхования и при полном досрочном погашении кредита. При этом будет удержаны «хорошие» комиссионные, но даже в этом случае клиент выигрывает, так как многие банки запрещают возврат части страховки при досрочном погашении займа. Ознакомьтесь с примерным образцом заявления на возврат части страховки при досрочном погашении кредита, хотя банк должен вам предоставить типовую форму соответствующего заявления на собственном бланке.

Мы рассмотрели возможность вернуть деньги по программе страхования, которая «работает» в отношении потребительских кредитов. Но важно знать, что Указание Центробанка, о котором говорилось выше, распространяется на все виды страхования, в том числе ОСАГО, КАСКО, ДМС и других. Так что будьте бдительны, запоминайте нормы законодательства и не дайте себя обмануть.

Нравится(12)Так себе(0)
Оцените статью
[Всего: 39 В среднем: 3.4]
Ответы на частые вопросы по Сбербанку
Выберите категорию вопроса

Подписка на новые статьи
Новые статьи сайта "Финансы для Людей" с доставкой на вашу почту!
Вы можете оставить комментарий.

32 комментария к записи “Отказ от страховки по кредиту в Сбербанке”

  1. Максим:

    В марте 2012 года взял потребительский кредит на 5 лет, застроховав его. В ноябре 2016 года досрочно погасил его, но сразу не написал заявление на возврат страховки. Могу ли я сейчас в январе 2017 года написать данное заявление на возврат страховки? Или могу ли я написать данное заявление после реального срока окончания кредита, то есть в апреле 2017 года?

    Нравится(0)Так себе(0)
  2. Максим:

    В феврале 2015 года взял кредит, при этом застраховав его. Данный кредит был досрочно погашен. Могу ли я сделать возврат страховки без договора страхования и без остальных документов по кредиту?

    Нравится(0)Так себе(0)
  3. Марина:

    Здравствуйте.Взяла кредит в сбербанке в 2015году , хочу погасить досрочно возможен ли частично возврат страховки?

    Нравится(0)Так себе(0)
  4. Илья:

    Добрый день! Подскажите пожалуйста - изменится ли процентная ставка после того как оформится кредит и будет написано заявление на отказ от страховки?

    Нравится(0)Так себе(0)
    • Это зависит от условия договора. Если там прописано увеличение ставки после отказа от страховки, то так оно и будет. А если не прописано, то сотрудники всякими правдами и неправдами будут вас отговаривать от этого, но если вы будете стоять на своём,то процентная ставка останется прежней (мы в данном случае говорим о потребительском кредитовании)

      Нравится(0)Так себе(0)
  5. Татьяна:

    Здравствуйте! Взяла кредит 26.12.2016 года, спросила сразу у менеджера могу ли я вернуть страховку на что мне ответили, что раньше можно было сейчас нельзя. В данный момент прочитала статью, что можно написать в течении 14 дней. Скажите праздничные дни января тоже входят в эти 14 дней?

    Нравится(0)Так себе(0)
    • Игорь:

      Добрый день. Отказ от страхования возможен в течении 14 календарных дней с момента подключения к программе страхования. Но в условиях участия есть любопытный пункт, говорящий о том, что если вы обратитесь после указанного срока (14 дней) и договор страхования в отношении вас ещё не был заключен (банк здесь лишь посредник, страхователь, а страхует вас компания ООО СК «Сбербанк страхование жизни», которая является страховщиком), то вам вернут все деньги. Попытайтесь обратиться как можно быстрее в Сбербанк, шансы ещё остались.

      Нравится(0)Так себе(0)
  6. эдуард:

    Здраствуйте,взял кредит в сбербанке 27.12.16 и решил отказаться от страховки28.12.16,в отделении попросили написать гарантийное письмо на любого члена семьи что в случаи чп они будут оплачивать кредит,заявления на отказ не писал, сказали ненадо,не получится ли что меня обманули,нет заявления нет и отказа??

    Нравится(0)Так себе(0)
    • Страховка и ответственность созаёмщика (похоже, что банк предложил таким странным способом вашему члену семьи стать созаёмщиком без его согласия) - несколько разные вещи, не связанные друг с другом. Если вы хотите отказаться от страховки, то вы должны написать соответствующее заявление в свободной форме или форме банка. Всё остальное не будет иметь юридической силы. Поэтому вам имеет смысл повторно обратиться в банк и написать им заявление, либо отправить его заказным письмом с уведомлением о вручении. Вы должны успеть это сделать в течении 14 дней.

      Нравится(0)Так себе(0)
  7. Ирина:

    Подала заявку на потребительский кредит в Сбербанке. При оформлении заявки менеджер навязал финансовую защиту кредита 1000 руб./мес. (чтобы получить пониженную ставку). На 2 года - 24т.р.+ проценты. Могу ли я отказаться от данной услуги при получении кредита? Может ли банк (законно ли?) отказать в выдаче кредита, если я откажусь от страхования? Если напишу заявление на отказ от страховки в день получения кредита, вернут ли мне все 24т.р.?

    Нравится(0)Так себе(0)
    • Вы имеете полное право отказаться от страховки в течение 14 дней с того момента как вы подключились к программе страхования Сбербанка. При этом, если вам повезёт, то банк вернёт вам 100% от страховой премии (если банк ещё не успел заключить договор страхования, см. статью), в противном случае вам вернут сумму без 13% НДФЛ (всё равно неплохо). Банк не имеет право отказать в выдаче кредита, если вы откажитесь от страхования, но вот ставку при этом может накинуть вполне, а может и не накинет. Поэтому не раздумывайте долго, а идите в банк и пишите заявление на отказ. Удачи!

      Нравится(0)Так себе(0)
  8. Ирина:

    Здравствуйте! Оформила потребительский кредит по специальному предложению от банка, в день выдачи сотрудник сообщил что кредит идёт вместе со страхованием жизни заемщикаждого это условие банка, не приняв которое, выдать кредит они не смогут. Пришлось соглашаться, но одновременно с выдачей кредита 19.12.2016. , приняли и заявление на возврат платы за подключение к программе страхования, но будущей датой число 26.12.2016. Обратила внимание на дату только дома, подскажите, стоит ли подавать заново это заявление в отделение банка?

    Нравится(0)Так себе(0)
    • При подключении к программе коллективного страхования 5-ти дневный законодательно установленный период охлаждения не действует. Но действует сбербанковский период охлаждения, равный 14 дням. Поэтому смысла подавать заново заявление, наверное, нет. Разве что вам очень повезёт, и банк вернёт вам полную сумму страховой премии (читайте статью). А так вам возвратят не всю сумму - вычтут из неё НДФЛ 13%, согласно правил банка.

      Нравится(1)Так себе(0)
  9. гуля:

    здравствуйте. я получила потребительский кредит и добровольное страхование. но на пятый день пошла в сбербанк и отказалась от страховки. написала заявление. сказали через 3 недели придут деньги. больше месяца до сих пор не вернулись деньги. как быть.

    Нравится(0)Так себе(0)
  10. Мария:

    Здравствуйте. оформила кредит потребительский, в банке сказали что без страхования его не дадут. поэтому пришлось застраховать... вечером позвонила на службу сбербанк и они сказали эта услуга добровольная. поэтому на следующий день пошла написать заявление об отказе данной страховки. после длительного разговора, сбербанк дал написать заявление об отказе.... после написания заявления я попросила копию и ушла домой. дома увидела пункт, что я теперь должна 13% налоговую. не понятно я должна со всего кредита эти 13 % или только со страховки и вообще по какой причине я должна эти 13%?

    Нравится(0)Так себе(0)
    • Вам вернут всю сумму страховой премии, заплаченной вами, но вычтут из неё НДФЛ 13% (не от суммы кредита!). Согласно правилам страхования Сбербанка, если вы отказываетесь от страховки в течение 14 дней с момента подключения к программе страхования, а договор страхования уже был заключен, то удерживается налог НДФЛ.

      Нравится(0)Так себе(0)
  11. Игорь:

    Взял потребительский кредит ..прошло 2 месяца. Могу ли я отказаться от страховки по кредиту..

    Нравится(0)Так себе(0)
  12. Наталья:

    Здравствуйте, после подписания кредитного договора на следующий же день отвезла в головной офис Сбербанка в городе заявление о расторжении договора страхования, сумма стразовки составила 100 тыс рублей. Заявление приняли, на копии поставили входящий, пришло смс. Вопрос вот такой, надо ли писать заявление в страховую и отправлять ценным письмом с описью или этого заявления достаточно? Не проучится, что протянут время и в итоге скажут, что я не туда обратилась?

    Нравится(0)Так себе(0)
    • Если в офисе Сбербанка приняли ваше заявление, то банк является вашим страхователем по коллективному договору страхования жизни. Вы подали заявление по адресу, и в страховую (страховщику) заявлений посылать не нужно, так как вы заключали договор непосредственно с банком (точнее, вы были подключены к коллективному договору). У банка и страховщика (ООО "СК Сбербанк страхование жизни") заключен свой договор - между юр. лицами, и ваше обращение в страховую будет бесполезно. И деньги вам будет возвращать именно банк, а не страховщик.

      Нравится(0)Так себе(0)
  13. Анатолий:

    В 2015 году моя жена взяла потребительский кредит на 5 лет при этом подключилась к Программе страхования.11.06.2016 она умерла. Я,являюсь прямым наследником моей жены (при жизни мне женой была оформлена генеральная доверенность)и продолжаю исправно платить её кредит, взяв на себя её обязательства.
    Вопрос: Могу ли я в связи со смертью моей жены расторгнуть договор страхования и получить часть стаховой суммы или необходимо полное досрочное погашение кредита?

    Нравится(0)Так себе(0)
    • Игорь:

      В соответствии с условиями участия в программе коллективного добровольного страхования смерть застрахованного лица по любой причине является страховым случаем. И в этом случае страховая компания должна выплатить остаток по кредиту вашей супруги. Обращайтесь в банк по этому вопросу(они являются страхователями), вам пояснят, какие документы надо предоставить. Можете сами почитать условия коллективного страхования. Вообще, это надо было делать сразу после страхового случая.

      Нравится(0)Так себе(0)
  14. Ирина:

    Прошло 8 месяцев после получения кредита, хочу полностью погасить - правильно я понимаю, что могу расчитывать на часть по страховке, если напишу заявление. И хотелось знать в какой форме его писать.

    Нравится(0)Так себе(0)
    • Да, вы можете рассчитывать на получение части оплаченной страховки после досрочного погашения кредита. Если банк вам не предоставит типовую форму по возврату части страховки (отказ от страховки в связи с полным досрочным погашением кредита), то можно составить заявление в свободной форме.
      Надо указать в верхнем правом углу к кому вы обращаетесь с такой просьбой: реквизиты банка-страхователя (если вы были были застрахованы в рамках коллективного страхования) или страховой компании, если имело место личное страхование. Достаточно наименование банка/страховой и его адрес, желательно указать ФИО управляющего отделением, чтобы заявление не было безымянным. Далее пишите, что такой-то, паспортные данные такие-то, прошу вернуть часть страховой премии в связи с полным досрочным погашением по договору страхования такому-то. Можно указать на пункты договора коллект. страхования, где указано ваше право отказа от страховки в этом случае. Подпись и число. Не забудьте взять себе копию заявления с отметкой сотрудника о его принятии (его подпись, число и печать). Как-то так. Постараюсь эти нюансы отразить в статье.

      Нравится(0)Так себе(0)
  15. Евгений:

    Я взял кредит, а в страховке не указано, что я могу вернуть часть денег от страховки погасив досрочно кредит. И еще такой вопрос куда обращаться с заявлением о возвращении страховки (кредит брал вчера)?

    Нравится(0)Так себе(0)
    • Обращаться с заявлением по возврату страховки надо туда, где вы подписывали договор страхования. По всей видимости у вас коллективный договор страхования, и вам надо обратиться в отделение банка, где вы брали кредит. Неважно, где вы брали кредит, по закону в течение периода охлаждения (5 рабочих дней) вы можете от него отказаться. В Сбербанке такой период равен 14 дням.

      Нравится(0)Так себе(0)
  16. Ольга:

    Почему же не имеет смысла, если написано, что если прошло 30 дней, то можно вернуть, но не более половины уплаченной суммы...

    Нравится(0)Так себе(0)
    • Это была информация не совсем корректная. Статья подправлена и отражает все реальные условия отказа от страховки по договору коллективного страхования.

      Нравится(0)Так себе(0)
  17. Сергей:

    Есть ли смысл,писать заявление на отказ от страховки по потребительском кредиту,если прошло более 2-х месяцев

    Нравится(0)Так себе(1)

Оставить комментарий или отзыв