Присоединяйся!

Кредитный комитет банка: судьба кредита в надежных руках!

Каждый заемщик знает или догадывается, что прежде чем его заявка будет одобрена, он должен пройти проверку на платёжеспособность. Мало кто представляет себе процедуру воочию, но решение всегда ожидается с волнением. Его выносит группа уполномоченных специалистов – кредитный комитет, цель которого состоит в том, чтобы определять политику финансовой организации в отношении рисков, видов кредитования и прочих жизненно важных процессов. Рассмотрим, что это и как он функционирует.

Основные принципы банковского кредитования: экспертиза и скоринг

Выдача кредитов процедура довольно прозаичная. Она отшлифована годами практики, методом проб и ошибок, но, по сути, все просто. Получив от клиента заявку на кредит и пакет установленных документов, банк приступает к анализу платежеспособности потенциального заемщика.

Первичный анализ информации может проводиться как вручную, так и в автоматическом режиме.

Первый вариант – это удел обычного специалиста-кредитного эксперта. Второй – искусственного интеллекта, скоринговой компьютерной программы. Куда попадут заявка, анкета и пакет документов, зависит от стоимости кредита, сложности программы кредитования и объема требований. Когда вся информация будет тщательно изучена и разложена поп полочкам, ее отправляют на рассмотрение кредитного комитета.

Работа уполномоченной комиссии также подчинена ряду факторов. Ее решения могут носить как сугубо официальный, так и крайне категоричный принципиальный характер. Подход зависит от объема запрошенных клиентом кредитных средств и степени его соответствия требованиям банка. К примеру, вердикт банковской коллегии в отношении заявки на потребительский кредит – это чистой воды формальность, а вот оформление затратной ипотеки будет сопровождаться самой строгой проверкой.

Состав и функции кредитного комитета

Формирует совет уполномоченных специалистов правление банка. В зависимости от статуса финансовой организации (филиал, офис, главное представительство) в кредитный комитет может входить от двух до пяти и более лиц, каждое из которых обладает правом голоса. Во главе комиссии стоит председатель. Его назначает руководство банка.

В своей работе кредитная коллегия опирается на распоряжения Центрального банка РФ (финансового регулятора) и внутренние правила финансового учреждения. Уполномоченные специалисты рассматривают заявки клиентов (физических и юридических лиц) и выносят соответствующие решения.

Как правило, в комиссию входят следующие должностные лица:

  • кредитный специалист (аналитик);
  • главный бухгалтер;
  • начальник службы безопасности;
  • председатель (представитель руководства);
  • секретарь.

В зависимости от специфики принятия решений, ряды уполномоченных сотрудников могут пополнить: юрист, специалист залоговой службы и прочие сотрудники банка. Заседания кредитного комитета проводятся один-два раза в неделю. За надобностью – чаще. Решение принимается большинством голосов заседающих. Нередко совещания проводятся в селекторном режиме с использованием технологий телефонной и видеосвязи. Решения принимаются довольно быстро, так как на момент их утверждения каждый член комитета осведомлен о заключении всех служб банка в отношении рассматриваемой заявки.

Кредо кредитного комитета: интересы заемщика или банка?

Заседание комиссии открывает доклад о претенденте на кредит. Этот документ составляет специально назначенный сотрудник. В презентацию обязательно вносятся данные, указанные заемщиком в анкете и оценочные заключения, которые дают службы банка: кредитный департамент, отдел рисков и служба безопасности. На основании этой информации выносится решение членов кредитной коллегии. Особое внимание уполномоченные сотрудники обращают на следующие пункты заявления клиента:

  • размер заработной платы;
  • место работы;
  • семейное положение;
  • кредитная история и др.

Помимо анкетных данных, учитываются некоторые субъективные реалии. Повлиять на решение кредитного комитета могут такие несущественные, на первый взгляд, нюансы, как внешний вид, манера держаться, речь и т.д.

Заключение совета может быть положительным, отрицательным и условно положительным. Последнее означает, что клиент может претендовать на заявленный кредит, но только при условии выполнения некоторых дополнительных требований. Речь идет о возможном уменьшении объема кредитных средств, предоставлении дополнительного обеспечения займа (залоговое имущество, поручители) или добавочного пакета документов.

Решение кредитного комитета фиксируется в протоколе. Документ остается в ведении банка, а его копия дополняет дело заемщика. Такой подход облегчает работу последующих комиссий.

Кредитный комитет рассматривает не только заявки на кредит. В его ведении находятся и дела нерадивых клиентов, которые оказались не в состоянии погасить займ. Только полное содействие специалистам банка, порядочность и честность могут спасти от судебного разбирательства и прочих, часто пагубных последствий неплатежеспособности. Помните, что финансовые организации не менее своих клиентов сторонятся затратных судебных процессов и сотрудничества с коллекторскими агентствами. Именно с целью урегулирования форс-мажорных ситуаций банки ввели в обиход такие понятия, как реструктуризация, пролонгация и прочие подходы, способные урегулировать отношения проштрафившегося заемщика и кредитора.

Оцените статью
[Всего: 0 В среднем: 0]

Подписка на новые статьи
Новые статьи сайта "Финансы для Людей" с доставкой на вашу почту!
Вы можете оставить комментарий.

Отправить ответ

Оставьте первый комментарий!

avatar
wpDiscuz