Присоединяйся!

Кредитная карта и кредит наличными. Что выгоднее?

Потребительский кредит – одна из наиболее распространенных форм денежного займа. Формы его получения могут быть разными: это может быть кредитная карта или кредит наличными. Несмотря на то что цель оформления любого из этих банковских продуктов одна и та же, они довольно сильно отличаются друг от друга, и однозначно сказать, какой из них выгоднее, просто невозможно – надо рассматривать каждый случай в отдельности. В статье мы разберём сходства и отличия кредиток и классических кредитов наличными, и дадим рекомендации по их наиболее выгодному применению.

В чём сходство?

Конечная цель оформления кредитки или кредита наличными деньгами заключается в получении клиентом заёмных средств. А поскольку эти финансовые продукты являются банковскими (к примеру, микрофинансовые организации, выдающие микрокредиты, банками не являются), то желающий их получить должен соответствовать довольно жестким требованиям банков к платёжеспособности клиента.

Одного паспорта здесь будет недостаточно, если, конечно, речь не идёт о товарном кредите в магазине (торговой сети), торгующем бытовой техникой, шубами или другими достаточно дорогими вещами. Банки-партнёры магазина в этом случае довольствуются одним документом – паспортом, после чего проводят ускоренную проверку покупателя (используется скоринговая оценка платёжеспособности), и в случае одобрения переводят деньги на счёт магазина (заметьте – не отдают их на руки покупателю).

Поэтому, чтобы в банке получить заёмные деньги или кредитную карточку, человеку придётся собрать целую кипу документов (вместе с паспортом надо приготовить справку с работы по форме 2-НДФЛ или по форме банка, заверенную копию трудовой книжки и др.), а также удовлетворять требованиям банка к заёмщикам (стаж работы общий и на последнем месте, возраст, прописка, наличие телефонов и т.д.).

Но этим сходства не ограничиваются. Спутником любого кредитного продукта будет являться страховка. Хоть она и является добровольной, но часто при отказе от страховки вам могут также отказать в самом кредите, или банк совершенно официально заявляет о повышении процентной ставки на несколько процентов. Это в основном касается кредитов наличными, так как на страховке по карте так сильно не «настаивают».

Во втором случае клиент может пропустить (на радость банку) галочку в договоре или его некорректно проинформируют банковские сотрудники. Редко когда держатель кредитки сам по собственному желанию оформляет страховку, хотя для подстраховки от мошеннических операций с карточным счётом её иметь неплохо – если у вас достаточно крупная сумма на счёте.

И пожалуй, отдельно надо отметить, что после получения заёмных средств, что по карточке, что наличными, человек несёт ответственность перед банком по кредитному договору. Надо стараться быть дисциплинированным заёмщиком и своевременно выполнять платежи в счёт погашения долга.

Кредитная карта и кредит наличными. В чём разница?

Между кредитной картой и кредитом наличными достаточно много отличий, и многие из них существенные. Давайте изучим их внимательнее.

1. Способы получения заёмных средств. Кредитка в отличие от кредита наличными, предназначена для безналичных расчётов за покупаемые товары или услуги. Банк выдаёт клиенту карту и предполагает, что её держатель будет применять её по основному назначению (платить по ней), а не снимать деньги в банкоматах, за что банк устанавливает порой «заградительные» проценты, делая эти операции невыгодными.

2. Льготный (беспроцентный) период по кредитке (ЛП). Это уникальная особенность кредитной карточки, которой вы не найдёте у классического кредита наличностью. ЛП длится от 50 до 120 дней (в некоторых случаях и дольше – всё зависит от банка, выпускающего кредитку) и позволяет не платить проценты по кредиту в том случае, если вы успеваете его погасить в течение этого периода. Таким образом, держатель кредитки может бесплатно пользоваться деньгами банка достаточно долгий срок. Сравните с микрозаймами, за которые необходимо отдать внушительные проценты, а возвратить деньги, как правило, нужно через 15-20 дней. Именно поэтому, кредитка – отличный выбор для тех, кому не хватает до зарплаты: не надо брать дорогостоящие микрозаймы, оформите кредитную карту и берите в долг под 0%! Читайте сравнение займов и кредиток здесь и делайте выводы.

3. Процент за снятие. Если вам нужны именно наличные, то кредитка – это не лучшее решение. Заёмные средства вам для удобства могут выдать на обычной дебетовой карточке, с которой можно снять деньги без комиссий в банкомате банка, или по старинке – бумажными купюрами. А вот за снятие нала с кредитки через кассу или банкомат в любом случае будет взиматься комиссия, которая в большинстве банков установлена в размере 4-6%, а нередко и более, от запрашиваемой суммы. А это дополнительная долговая нагрузка. Уж если вы твердо решили снимать наличку с кредитки, то потрудитесь найти карты с низким процентом за обналичивание и чтобы по ним льготный период действовал на снятие средств в банкомате (!) – так будет значительно экономнее (читайте о кредитках для снятия наличных).

4. Сумма к погашению. В отличие от классического потребительского кредитования, когда в договоре определён график платежей погашения долга, по кредитной карточке вы можете выбирать сумму к погашению сами, но не менее минимального обязательного платежа, который составляет обычно 5-6% от суммы задолженности. Часто люди гасят долг по кредитке именно минимальными платежами, тем самым растягивая срок полного погашения. Если процент по кредиту включен в сумму минимального платежа, то тело долга составляет в нем весьма маленькую часть. Это говорит о том, что гасить задолженность полностью так можно до бесконечности, поэтому надо стараться выплачивать в счёт погашения долга по кредитке как можно большую сумму (насколько это возможно, конечно).

В случае же с кредитом наличными такая проблема не встаёт – будьте добры, оплатите, сколько в договоре прописано. Здесь ещё можно отметить, что у заёмщика есть возможность выбрать кредит с аннуитетной или дифференциальной схемой погашения, но, как правило, чаще встречается первая. Смотрите, какая из них выгоднее?

5. Досрочное погашение. Это, несомненно, удобно делать по кредитной карточке. Вы можете погасить любую сумму, хоть всю и на следующий день, в кассе банка или в банкомате с функцией приёма наличных. А в случае классического кредита, придётся посетить менеджера, заявить ему о желании погасить часть суммы (или всю сумму) досрочно, и только после соответствующих формальностей можно идти в кассу и вносить требуемую сумму – это приличные временные затраты.

6. Размер кредита. Для устранения небольших финансовых трудностей вполне подойдет кредитка – банки так и позиционируют этот продукт: вы решили купить какую-то вещь, но наличных под рукой не оказалось, вот тогда кредитка и пригодится. Но если требуются деньги в довольно больших размерах и на больший срок, без кредита наличными тут не обойтись. Причем чем больше “аппетит” клиента, тем тщательнее будет осуществляться проверка, не обойдется и без залога и поручителя (особенно если кредит на определённый цели – целевой). По кредитной же карте обычно не устанавливают больших кредитных лимитов хотя лимит может вполне достигать 200-300, а то и все 600 тысяч рублей, но при этом при её оформлении никогда не требуются поручители и залог! Она никогда не выдаётся под целевые кредиты.

7. Возобновляемость кредитной линии. Такое возможно только по кредитке – погасив определенную взятый займ, можно тут же взять его снова, и так до бесконечности. В классическом кредитовании такое невозможно – вы берёте займ наличными в банке и должны его погасить в соответствии с условиями договора. Хотите взять ещё один – оформляйте всё заново.

8. Доступность заёмных средств. Вместе с кредитной картой банк вам деньги не выдаёт – вы всего лишь получаете возможность оперативно и в любой момент ими воспользоваться в пределах одобренного вам кредитного лимита, причём процент будет начисляться именно с момента оплаты по карточке, а не с момента её получения. Это очень удобно и даёт большую гибкость в управлении своими (точнее – банковскими) деньгами по вашей кредитке.

9. Сроки оформления сравниваемых продуктов. Если сравнивать сроки оформления с момента подачи заявки (кстати, на оба продукта можно подать онлайн-заявку), то карта однозначно проигрывает. Помимо одобрения нужно принимать во внимание и её срок изготовления – до двух недель, а то и больше. Есть и моментальные кредитки (неименные), которые выдаются тут же, но также есть и экспресс-кредиты (в том числе товарные) – те и другие отличаются повышенной процентной ставкой.

10. Трудности понимания банковского продукта. В этом рекордсмен, опять же, кредитная карточка, но только со знаком «минус». Это достаточно трудный в понимании современный финансовый продукт, с которым необходимо тщательно разобраться, как он работает. Чего только стоят всевозможные периоды: платёжный, расчётный (отчётный), льготный. Сюда же прибавим необходимость разобраться в правилах безопасного использования карточки – мошенники-то не дремлют. В общем, трудности возникают, но достаточно один раз понять, как карта работает, и вы можете использовать её с выгодой для себя.

Так что же выгоднее?

Кредит – несомненно, полезная услуга, которая призвана улучшить качество нашей жизни и решать финансовые вопросы без сомнительных посредников. Как денежному кредиту, так и кредитке присущи свои особенности, преимущества и недостатки. Влезая в долги, следует помнить о соблюдении своих обязательств перед банком. Не у всех это получается, к тому же легкая доступность заёмных средств развращает людей, заставляя их порой покупать ненужные вещи. Так что выгода и в том, и в другом случае весьма сомнительна – лучше в кредиты не влезать.

Но было бы неправильно закончить статью на этой минорной ноте. Попробуем всё же дать ответ на поставленный в статье вопрос.

Прежде всего, кредитная карта весьма выгодна для самих банков: клиент постоянно тратит заёмные деньги и не отнимает время (на согласование, выдачу, погашение и т.д.) у операционно-кассовых и прочих банковских работников. Но это не говорит о том, что кредитка выгоднее денежного кредита. Это дополняющие друг друга продукты, которые любой банк с удовольствием навязал бы каждому платёжеспособному клиенту! Часто берущим в банке заём, или просто зарплатным клиентам, банки стараются навязать кредитку.

Почему кредитная карта не может заменить и вытеснить с рынка кредит, выданный наличными? Потому что банк не может точно предугадать, как держатель карточки будет ей пользоваться. Грамотный человек не будет вылезать из льготного периода и банку ничего не перепадёт, а клиент, не рассчитавший свои силы, и вовсе наделает просрочек и перестанет платить «по счетам». Кстати, банк зарабатывает с каждой транзакции (операции оплаты по карточке), и платят ему за это магазины (держатели за это не платят), что является дополнительным доходом. А вот с классическим кредитом всё понятно – банк понимает, сколько он с него заработает, да ещё страховку накрутит (хорошо хоть, что досрочное погашения стало по закону бесплатным).

А если посмотреть со стороны клиента, то можно сказать следующее. Кто не хочет разбираться с премудростями работы карточки или кому необходимо достаточно крупная сумма наличными – тому лучше обратиться за классическим денежным кредитом. А кто готов потратить своё время на изучение новых финансовых возможностей, тот не просто возьмёт кредитную карту, а ещё и будет использовать её с выгодой так, что банк ему ещё и приплачивать будет. Не верите, читайте эту статью и всё поймёте!

Нравится(0)Так себе(0)
Оцените статью
[Всего: 1 В среднем: 5]

Подписка на новые статьи
Новые статьи сайта "Финансы для Людей" с доставкой на вашу почту!
Вы можете оставить комментарий.

Оставить комментарий или отзыв