Кредит и займ. В чем отличие между ними?

Подавляющее большинство граждан не видят разницы в понятиях «кредит» и «займ», считая, что это одно и то же. И ведь действительно, оба термина применяются относительно дачи денег в долг с условием возврата через строго определенное время. Но, несмотря на это, разница все-таки существует. В чем отличие между ними, мы рассмотрим в этой статье, а опираться мы будем на гражданский кодекс РФ, а именно на главу 42 (статьи 807-821) «Заем и кредит».

Статус кредитора и законодательное регулирование отношений

Для того чтобы выдать кредит, нужно иметь статус банка или иной кредитной организации (статья 819 ГК РФ). Соответственно, кредитором может выступать исключительно юридическое лицо. Кроме того, для осуществления подобной деятельности нужно получить лицензию Центробанка. А ее, как вы понимаете, не каждому выдают. Да и отозвать могут в любой момент.

Деятельность, связанная с выдачей кредитов, регулируется гражданским и банковским законодательством. И именно несоблюдение норм последнего может стать первопричиной отзыва лицензии.

В отличие от кредита, займ могут выдавать как юридические лица, так и простые граждане. Причем для подобной сделки организация не обязана получать какую-либо разрешительную документацию. Так, например, на многих крупных предприятиях практикуется выдача займов сотрудникам. Соответственно, заимодавцем выступает работодатель.

Физические лица также не лишены права дать взаймы. Яркий пример – дача в долг денег сестре до зарплаты, спичек соседу (или той же банальной соли) до завтра. В этом случае займодавцем будет выступать гражданин, который также не обязан получать каких-либо разрешений от государства (или финансового регулятора).

Выдача и возврат займов регулируется исключительно нормами гражданского законодательства.

Предмет сделки: что даём и что возвращаем?

В чем разница между кредитом и займом, если мы берем в долг деньги? В этом случае различия действительно слабо ощутимы. Но! Кредит подразумевает лишь одну форму его получения – денежную. При передаче во временное пользование чего-то другого, сделки именуют уже договорами аренды, лизинга и т.п. Но никак не кредитными.

Заём – понятие более широкое. Взять взаймы можно деньги или практически любые вещи, которые можно отнести к потребляемым предметам, то есть таким, которые в процессе пользования, полностью или частично теряют свои качества.

Гражданский кодекс нам говорит о том (статья 807), что по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется вернуть такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Для справки, вещами, определяемыми родовыми признаками, признаются вещи, обладающие признаками, присущими всем вещам того же рода, и определяющиеся числом, весом, мерой. То есть такие вещи являются заменимыми.

Если вещь является уникальной (непотребляемой, например, природные объекты, земля, здание и т.д.), то речь идёт уже о договоре ссуды, и вернуть в данном случае придётся точно такую же вещь (подробнее о ссуде). С деньгами дело обстоит проще – вернули ту же сумму, что и брали. И все.

Тип договора и форма его заключения

Кредитный договор все банковские учреждения обязаны заключать в письменной форме (статья 820 ГК РФ). Устные договоренности не допускаются. Причем к содержанию такого договора тоже предъявляется ряд требований.

Договора кредитования носят консенсуальный характер. То есть подобное соглашение вступает в силу с момента его подписания, а дата начала действия договора не зависит от факта выдачи денежных средств заемщику. Кроме того, в нем прописана обязанность кредитора предоставить деньги в долг. В порядке исключения допускается односторонний отказ кредитора от исполнения своих обязанностей по выдаче кредита, если после заключения соглашения стало доподлинно известно, что деньги не будут возвращены в срок.

Заем не требует обязательного документального оформления и может быть заключен устно. Тем более что взаймы чаще всего берут у родственников или хорошо знакомых людей, с которыми у заемщика давно сложились доверительные отношения. Но все-таки есть случаи, когда займы оформляются в письменном виде:

• Сумма одалживаемых денег весьма ощутима для займодавца, а если выразиться корректнее, если сумма займа превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда (статья 808 ГК РФ);
• Заем выдает юридическое лицо, например, МФО(та же статья);
• Займодавцем является гражданин, не состоящий с заемщиком в доверительных отношениях.

В последнем случае допускается составление не полноценного договора, а долговой расписки.

Договор займа относится к реальным, т.е. зависящим от факта выдачи денег или передачи вещи в пользование, и начинает действовать с момента такой передачи. Кроме того, подобный договор не устанавливает обязанность займодавца выдать деньги или передать вещь. Простыми словами – никто не обязан давать что-то в долг.

Возмездность

Кредит и займ различаются также по принципу обязательности оплаты оказанных услуг.

Любой банк, выдавая кредит, рассчитывает получить вознаграждение в виде процентных платежей. Ведь он эти деньги тоже занимает – у Центробанка, вкладчиков и других финансово-кредитных учреждений – и возвращает с процентами. Любой беспроцентный кредит – чистый убыток банка. Зачем ему тогда вообще работать? Кредитов с нулевой процентной ставкой не бывает, такое возможно разве что в льготном периоде кредитования у кредитных карт.

Отличительная особенность займа – возможность безвозмездного использования чужих вещей и денег. Оплата за оказанную услугу здесь необязательна. Единственный нюанс (статья 809 ГК РФ) – обязательность уплаты вознаграждения по денежному займу, если его сумма превышает 50 МРОТ, и если предоставление займа связано с предпринимательской деятельностью.

Способ возврата

В каждом соглашении о кредитовании можно найти график платежей, в соответствии с которым кредит и будет погашаться. Графиком может быть предусмотрена ежеквартальная или ежемесячная уплата кредита (в большинстве случаев) либо же индивидуально установленная периодичность. Соответственно, любой кредит погашается частями на протяжении действия кредитного соглашения.

Заем же возвращается полностью в конце срока действия договора. Никаких промежуточных платежей здесь не предусмотрено. Но стороны могут установить частичный режим уплаты долга за 2-3 раза (или больше) в отношении денежного займа. Как вы понимаете, при займе вещей такой договоренности просто нет места. Как вы себе представляете возврат вещи частями?

Таким образом, кредит отличается от займа довольно существенно, но не на столько, чтобы мы не могли себе позволить подменять смысл этих терминов в нашем разговорном языке. В любом случае нам, обычным заёмщикам, не повредит знать различия между ними, хотя бы для общего развития!