Присоединяйся!

Какой кредит самый выгодный? Выбираем выгодные условия кредитования

Какой кредит самый выгодный? Интернет-поисковики, помимо моря рекламы, выдают сайты банков и других кредитных организаций, наперебой обещающих “самый низкие процентные ставки”, “самые выгодные условия кредитования”, “кредиты за час без справок” и прочие манящие предложения.

Главный секрет таких займов: они действительно выгодны. Вот только не вам, как заемщику, а банку. Низкая кредитная ставка не означает выгодности кредита, потому что «хитрый» банк может предусмотреть дополнительные комиссии, нивелирующие разницу между рекламируемой ставкой и обычной.

Какой кредит самый выгодный?

Как распознать действительно выгодное кредитное предложение? Для начала определимся, что означает этот термин.

Итак, самый выгодный кредит:

Не содержит скрытых поборов, таких как: комиссия за ведение счёта (или годовое обслуживание карточного счёта), за досрочное погашение, за внесение и снятие денег и прочих. Единственная допустимая комиссия (и то, сомнительная) – за выдачу, не может превышать 1-2% от суммы. Не путайте поборы и штрафы за просроченный платеж или невыплату (подробнее о штрафах и неустойках). Последние законны, но и они должны быть соразмерны вине: 2% в день – это слишком, а вот 0,5 – 0,6 – вполне приемлемо. Нормальная сумма неустойки: дополнительные 20% к годовой ставке (или ежедневные 0,055%), а если при составлении договора не далеко «оторвались» от ст. 395 ГК, когда просрочка высчитывается исходя из 1/360 ставки рефинансирования, т.е. ежедневные 0,0229% на день написания статьи.

Облагается адекватной процентной ставкой: 20-29% потребительский, 15-19% – залоговый (в том числе автокредит), 11-15% – ипотечный. Кредиты со ставками, сильно отклоняющимися как в большую, так и в меньшую сторону, подлежат тщательной проверке. Банк может предложить клиенту низкую кредитную ставку, если он – держатель зарплатной или другой карты этого учреждения (кредитной или дебетовой), ведь в этом случае банку прекрасно видно движение денег по всем вашим счетам (как на ладони!), а не это ли главный показатель вашей платежеспособности. Если у вас идеальная кредитная история и учреждению не хочется упускать шанс «привязать» такого клиента, вы тоже можете стать получателем предложения с низкой ставкой.

Не растянут по срокам. Предложение “50 тысяч с платежом в 300 рублей в месяц”, должно как минимум насторожить, несмотря на смешной ежемесячный платеж. Сколько же лет придется выплачивать этот кредит и какова общая переплата? Все-таки сумма и сроки должны балансировать. Это относится, скорее, к кредиткам.

С наиболее выгодной схемой погашения. Т.е. преимущество надо отдать дифференцированной, а не так часто применяемой сегодня – аннуитетной. В первом случае в ежемесячный платёж входит фиксированная часть основного долга (тело кредита, поделённое на количество месяцев) и сумма процентов на остаток задолженности. Это так называемый дифференцированный платёж. При этом сумма по первым платежам превышает сумму по последним. Во втором случае каждый платёж одинаков, но первоначально «львиную долю» в платежах составляет погашение банковских процентов (переплата) и значительно меньшая доля тела займа. Если посмотреть отличия дифференциальной схемы погашения от аннуитетной, то станет очевидно, что первая значительно выгоднее, особенно на длительных сроках кредитования. Но к сожалению банки с такой схемой погашения уже не так просто сегодня найти, но можно.

Предусматривает возможность отказаться от страхования через некоторое время. В последнее время большинство банков взимают с клиента всю сумму страховой премии (на весь срок займа), и высчитывают ее из выданных средств. Это невыгодно при досрочном погашении кредита, ведь премия уплачена вперед, и возврату не подлежит. Гораздо выгоднее, если взносы по страховке разбиты на количество месяцев и включены в общий платеж. А еще выгоднее, если условиями договора предусмотрен отказ от страховки через n-ое количество месяцев.

Не предполагает оплаты за досрочное погашение и не нарушает требований законодательства. Согласно федеральному закону №353-ФЗ о потребительском кредите (займе) каждый заёмщик имеет право на досрочное погашение. Причём это можно сделать без предварительного уведомления кредитора в течение 14 дней с начала нецелевого займа, и в течение 30 дней – для целевого. Важно, чтобы не было противоречия между законом и кредитным договором, и с вас не должны брать за это каких-либо комиссий.

Поиск банка с самыми выгодными условиями кредитования

Теперь вы знаете признаки выгодного займа и можете приступать к его поиску. Для начала отбросьте предложения микрофинансовых организаций, ломбардов, кредитных потребительских кооперативов и других некоммерческих организаций (НКО). Не тратьте времени, самое выгодное предложение там не найти (смотрите все способы, где можно взять кредит). Рассматривайте только банки. Только крупные игроки финансового рынка, желательно, действующие на всей территории страны или региона, способны оптимально вас прокредитовать.

Допустим, вы нашли один или несколько банков, чьи условия кредитования вас устраивают, а, главное, соответствуют требованиям выгодного займа. Следующие действия должны подтвердить надежность вас, как заемщика:

  • Соберите полный пакет документов. Не рассматривайте предложения сверхбыстрых кредитов с одним паспортом даже от серьезных учреждений. Запомните: чем дольше банк изучает вас «под микроскопом», и чем больше документов вы принесете, тем ниже будет кредитная ставка. Логика проста: выдавая пятнадцатиминутный кредит, банк страхует себя от его невыплаты, увеличивая его стоимость – процентную ставку. Кстати, именно поэтому у МФО такие запредельные ставки.
  • Изучите договор и график платежей. Банк не предложил вам ознакомиться с графиком? – Разворачивайтесь и уходите, чтобы не получить неожиданное увеличение суммы платежа и прочие сюрпризы. В договоре и в графике обязательно должны быть прописаны: полная стоимость кредита, включая тело, проценты, комиссию за выдачу (если есть), страховку. Каждый платеж в графике расписан подробно: столько-то рублей – основной долг, столько-то – проценты, страховка. В договоре указана полная стоимость кредита. Свыше этой суммы банк уже не сможет обязать вас заплатить, если вы не просрочите платеж. Заемщик должен представлять себе общую сумму, она не должна скрываться от вас за мелким шрифтом, и не вуалируется за сложными формулировками. Стоимость кредита написана “как есть” – в рублях, прописью и цифрами.
  • Не поддавайтесь на предложения по оформлению кредитной карты, если вы не знаете, как ей правильно пользоваться. Во-первых, она призвана поставить вас в зависимость от покупок в кредит. Очень велик соблазн приобрести понравившуюся вещь, если на карточке целых 50 тысяч от «доброго банка» и льготный период. Во-вторых, проценты по таким картам, как правило, начисляются выше, чем по обычному потребительскому кредиту.

Конечно, самый выгодный вариант – это отсутствие кредита как такового: заем под проценты все равно потеря денег для вас, поэтому обращайтесь в банк только при действительной необходимости: покупая квартиру, строя дом, платя за обучение детей или за лечение. В остальных случаях кредит, даже самый выгодный, влечет за собой финансовые потери.

Оцените статью
[Всего: 5 В среднем: 3.2]

Подписка на новые статьи
Новые статьи сайта "Финансы для Людей" с доставкой на вашу почту!
Вы можете оставить комментарий.

Отправить ответ

Оставьте первый комментарий!

avatar
wpDiscuz