Присоединяйся!

Как вернуть страховку по кредиту?

Страхование жизни и здоровья при оформлении кредита стало столь же обычным делом, что и сам кредит. Причем зачастую заемщику предлагают очень «выгодный» вариант – вычесть страховой взнос из суммы кредита. Самим банкам это выгодно вдвойне – и страховые выплаты они берут, и проценты по кредиту начисляют с учетом всей суммы (т. е. той же страховки). Как вернуть страховку по кредиту? И насколько это реально?

Как банк страхует заемщика?

Страхование заемщиков – это, в первую очередь, одна из статей доходов банка, а если быть точнее, то группы компаний, куда входит и страховая компания и сам банк. Если, например, застраховаться самостоятельно в любой приглянувшейся фирме на тот же срок и сумму, то страховая премия будет как минимум в несколько раз меньше. Об этом знают не все, да и не каждый банк устроят такие условия – им выгодно застраховать вас самостоятельно. Именно поэтому навязывание страховки стало приоритетной задачей банковских служащих при кредитовании граждан. Им ставят планы, которые надо выполнять.

Что будет, если отказаться от страхования жизни и здоровья? Ответ на этот вопрос вам дадут однозначный – маленькие шансы на получение кредита. А в некоторых банковских учреждениях сразу скажут, что получение займа невозможно, или предложат кредит только на не совсем выгодных условиях (с повышенной на несколько процентов годовой ставкой).

Вот здесь-то человеку, испытывающему потребность в кредитных средствах, деваться некуда, и он соглашается на условия банка. Впрочем, не всегда заемщику рассказывают про страховку. Порой просто дают на подпись документы – и все. Не подпишешь – нет денег. А по документам все пройдет как добровольное согласие. Добровольное ли?

Ипотека и автокредиты – это те два вида банковских продуктов, при которых страхование вполне обоснованно. Ведь в данном случае имущество передается в залог, а банк несет огромные риски в случае утери или порчи предмета залога.

Но всегда нужно помнить, что при любом виде страхования выгодоприобретатель – банк. Именно он получит страховую выплату, если что-то случится с заемщиком или его имуществом, а не вы и ваши родственники.

Что об этом говорит закон

В законе № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» четко прописано, что банки не вправе требовать страхования жизни заемщика в обязательном порядке. Совсем не обязательно сразу соглашаться на все условия. Давайте для начала внимательно прочитаем два договора – о страховании и кредитный. В них что-то сказано о вашем добровольном согласии на страхование жизни и здоровья? Тогда еще до подписания документации пытаемся отстоять свои права, и озвучиваем все, что в законе написано. И не забудьте упомянуть, что сделки, нарушающие закон, могут быть признаны недействительными. Рекомендуем ознакомиться со статьёй: можно ли отказаться от страховки по кредиту? Там много полезной информации по этому щекотливому вопросу.

Закон РФ «О защите прав потребителей» тоже не остался в стороне. В нем сказано, что приобретение одной услуги не может повлечь за собой обязательную покупку другой. И здесь неважно, кем оказываются эти услуги – одной организацией или несколькими. Только вот и здесь банки используют всевозможные уловки.

Где, например, сказано, что вам отказали в кредите именно из-за отсутствия страховки? Во-первых, банки не сообщают потенциальным заемщикам причину отказа, да они и не обязаны этого делать. Во-вторых, даже если вам дали письменный отказ, в нем вряд ли будет сказано, что он обусловлен отсутствием страхования жизни. В банках не дураки работают, и они способны «откопать» массу причин для официального отказа в кредитовании.

Если вы все-таки подписали всю требуемую документацию, закон будет на стороне банка. Ведь своей подписью вы заверили, что даете добровольное согласие на страхование своей жизни и здоровья.

Каким образом можно вернуть страховку по кредитам?

Для начала нужно запомнить, что на возмещение страхового взноса можно рассчитывать лишь в случае досрочного возврата долга банку, за исключением так называемого «периода охлаждения», о котором мы скажем ниже. В другой ситуации страховая защита действовала весь оговоренный срок, и неисполненных обязательств перед вами попросту нет.

Что делать при досрочном погашении

Итак, вы погасили кредит досрочно. Как теперь можно вернуть страховку после выплаты кредита? Первым делом нужно перечитать договор страхования, который вы когда-то подписали. Если в нем четко прописано, что при досрочном возврате кредита страховая премия не подлежит возврату, шансов у вас никаких нет.

Единственное, что можно сделать в данной ситуации – сменить выгодоприобретателя. Обратитесь в страховую компанию с соответствующим заявлением и справкой о досрочном возврате долга. Тут вам вряд ли откажут, ведь страховщику, по большому счету, все равно, кому выплачивать деньги при наступлении страхового случая. Зато, если он произойдет, деньги получит не банк, а вы или ваши родственники. Подробности о том, как вернуть деньги за страховку по досрочно погашенному кредиту читайте в нашей статье, посвящённой этой теме.

Справедливости ради стоит сказать, что в некоторых случаях суд все-таки встает на сторону заемщика и выносит решение о возврате страховой премии после погашения кредита, опираясь на нормы Гражданского законодательства РФ. Ведь в ГК РФ сказано, что деньги должны взиматься только по действующим договорным обязательствам, а неиспользованные средства должны возвращаться.

Допустим, в договоре страхования нет «неудобной» фразы о невозврате суммы страховой премии. Тогда нужно составлять претензию в банк. Если считаете себя недостаточно грамотным в этом вопросе, можно обратиться к юристам. Ответ по вашей претензии банк даст не сразу, у них на это тоже свои сроки установлены. Обычно отвечают в течение месяца. Но срок рассмотрения можно сократить, если в заявлении прямым текстом указать, что в течение всего такого срока вы собираетесь начислять банковскому учреждению проценты за пользование чужими деньгами (пример заявления смотрите по приведённой чуть выше ссылке). Такое право вам дает статья 395 ГК РФ. Кстати, сумму процентов нужно рассчитывать по официально установленной ставке рефинансирования Центробанка.

Если от банка пришел отказ в возврате страховой премии по закрытому кредиту или, вообще, ответа нет, можно смело идти в Роспотребнадзор и в суд. Только вот судебная практика по данному вопросу противоречива. Банк – лицо заинтересованное, а потому до последнего будет отстаивать свою точку зрения, настаивая при этом на вашем добровольном согласии со всеми условиями договора.

Какое решение примет суд, с точностью не может сказать никто. Судья может опираться на нормы законов, и тогда правда будет на вашей стороне. Но есть случаи, когда судьями признавалась свобода договора, а это значит, что решение будет принято в пользу банка. Но даже если это самое решение будет в вашу пользу, страховку вам вернут не полностью. Она будет пересчитана в соответствии с фактическим пользованием страховой защитой. Например, если вы взяли кредит на 5 лет, а погасили его через 3 года, то страховую премию вам вернут только за оставшиеся 2 года. На полный возврат суммы можно рассчитывать только в том случае, если вы обратились за возмещением не позднее месяца с момента оформления страховки.

Период охлаждения от ЦБ РФ

С 2016 года Центральный банк России вводит «период охлаждения» – определённый срок, в течение которого заёмщик может отказаться от страховки, навязанной ему банком. На текущий момент – это проект Указания банка России под названием “О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования” .

Если в двух, словах, то при заключении договора Добровольного страхования, в нём должен быть предусмотрен возврат страхователю страхового взноса на случай его отказа от страхования. Предполагается, что такой срок будет составлять не менее 14 дней с начала действия договора.

Это сильно облегчит жизнь заёмщику, которому, по его мнению, страхование было навязано, поскольку достаточно составить письменное заявление и вам без проблем и возражений вернут деньги в срок, не превышающий 10 рабочих дней.

Выводы

Вывод всегда один – внимательно читайте то, что вам дают на подпись и будьте финансово и юридически грамотными (хотя бы поверхностное представление о базовых законах, регулирующих банковскую деятельность – не повредит). Иначе доказать свою правоту потом будет тяжело или практически невозможно. Возврат страховки – предприятие слегка рискованное, ведь время точно будет потрачено, а деньги неизвестно, вернутся или нет. Но в последнее время банки стали хитрее и предлагают два вида кредитования – со страхованием жизни и без него. Только процентная ставка по таким программам различается на 3-5 пунктов. Заранее просчитайте свою выгоду и выбирайте подходящий вариант.

Нравится(2)Так себе(0)
Оцените статью
[Всего: 6 В среднем: 3.8]

Подписка на новые статьи
Новые статьи сайта "Финансы для Людей" с доставкой на вашу почту!
Вы можете оставить комментарий.

Оставить комментарий или отзыв