Как правильно брать кредиты. Простые правила для заёмщика от финансового омбудсмена

Раньше даже в голову никому не приходило, что можно жить в долг – в советские времена «кто работал, тот ел». Как только перед нами открылся мир кредитов многие стали ими постоянно пользоваться, причем не всегда нужда была действительно нуждой. Привычка брать в долг просто потому, что возникла мелкая прихоть, не зная, как правильно взять кредит и не рассчитывая свои финансовые возможности в будущем, стала основной ошибкой большинства заемщиков. Низкая финансовая грамотность населения многих подтолкнула к краю долговой ямы, выбраться из которой оказалось практически невозможным мероприятием. Отсюда и возник вопрос, что нужно знать каждому заемщику, обратившемуся за кредитом. Давайте уже повысим свою финансовую грамотность и ознакомимся с простыми правилами, подготовленными для заёмщиков в ассоциации российских банков (АРБ) при участии финансового омбудсмена России.

Правило 1. Вы должны точно понимать, беря кредит, что вас не обманут

Спрос всегда рождает предложение, и сфера кредитования – не исключение. Современный финансовый рынок представлен, помимо банков, микрофинансовыми организациями и небанковскими кредитными организациями. Случается, что они основаны с целью мошенничества, и вся деятельность сводится к отъему денег у финансово-безграмотной части населения.

Поэтому прежде чем довериться заманчивому предложению и красивой рекламе, стоит выяснить, на законных ли основаниях данная конкретная организация осуществляет свою деятельность. Помните, что все финансово-кредитные учреждения, которые создаются в нашей стране, проходят процедуру лицензирования и регистрируются в едином реестре ЦБ РФ. Изучить реестр можно на официальном сайте Банка России. Вы нашли там «свою» МФО? Тогда можно заключать договор – деятельность организации укладывается в рамки закона.

Правило 2. Договор дороже денег

Про эту старую, прилично избитую фразу почему-то часто забывают. А ведь любой договор на самом деле дороже любых денег, ведь в нем не только все ваши права, но и обязательства. Уделяйте внимание не просто каждому слову, а каждой букве кредитного договора. Есть непонятные моменты? Задайте вопросы сотрудникам банка. Именно сейчас нужно перестать стесняться, ведь подписывая документ, вы автоматически выражаете свое согласие со всеми его условиями.

Правило 3. Пусть кредит работает на вас

Это основное правило для любого заемщика, которое соблюдают далеко не все. Почему-то у нас привыкли брать кредиты на покупку новой мебели или поездку к морю или, что ещё страшнее – нового гаджета (например, смартфона). Что дает такая покупка, кроме приятных эмоций? Любое вложение должно приносить прибыль сейчас или содействовать этому в будущем. Поэтому оправданы кредиты на лечение, обучение и покупку недвижимости. Все остальное – необоснованная прихоть. Постарайтесь убедить себя отказаться от нее.

Правило 4. Кредит стоит брать только в валюте вашего дохода

Участились случаи оформления ссуды в иностранной валюте. Заемщика привлекает более низкая ставка, но вот о будущем гашении мало кто задумался. Уже есть те, кто очень серьёзно обжегся (вспоминаем валютных ипотечников в периоды кризиса). Зарплату-то получаем в рублях, а по кредиту отдаем доллары или евро. При постоянном колебании курсов валют такой кредит принесет лишь разорение. Исключительный момент – резкое снижение курса, при котором можно за короткий срок погасить значительную часть долга. Но такого случая мы уже вряд ли дождемся.

Правило 5. Храните документы в надёжном месте

Всю документацию нужно бережно хранить, причем неважно, о чем она – о кредите, карте или банковском вкладе. Неразглашение данных о своих личных финансах – один из залогов того, что вы избежите встречи с аферистами.

Особенно бережного хранения требуют квитанции по оплате кредитных обязательств. Тогда банковские работники не смогут «забыть» по какие-нибудь несколько рублей, которые через пару лет перерастут в огромную сумму просрочки. Квитанции об оплате – это ваша защита от произвола кредитных организаций.

Правило 6. Не «прозевайте» день платежа

У вас настолько много средств, что вы готовы делать подарки банку в виде оплаты пеней и штрафов? Наверняка нет. Тогда день очередного платежа должен стать для вашей семьи красным днем календаря. Тем более что в некоторых банках эти самые штрафы начисляются просто в геометрической прогрессии к сумме просрочки. Лучший вариант – платить заранее, не менее чем за неделю до даты гашения (ну уж точно не в последний день ). Особенно это актуально для тех случаев, когда деньги перечисляются с помощью посреднических организаций (например, почты, банков или платежных терминалов), которые могут задержать прохождение платежа на несколько (!) рабочих дней, что приведёт к начислению штрафов и испортит вашу кредитную историю.

Правило 7. «Минимальные ежемесячные проценты» можно платить всю жизнь

Гашение минимальными платежами – отличная штука, если денег совсем нет. Вроде бы, и просрочки нет, и банк претензий не имеет. Но что происходит с телом кредита, кто задумывался? Правильно – практически ничего. Таким способом вы только гасите очередные проценты – и все, а тело уменьшается весьма незначительно. Платить можно несколько лет, а долг при этом практически не уменьшится. Таким образом, минимальные платежи – отличный способ вогнать себя поглубже в долговую яму, а выбираться из неё придётся вам.

Правило 8. Вы любите удобство? За него порой можно дорого заплатить

Как мы привыкли пользоваться удалёнными банковскими интернет-сервисами (к примеру, интернет-банками) и картами. Сейчас посредством интернета можно лежа на диване получать и оплачивать кредит, совершать переводы денежных средств и кучу других операций. Такое удобство – отличное поле деятельности для мошенников. Пользуйтесь всеми возможными способами защиты (например, антивирусы и др.), не нужно ими пренебрегать. Ограничьте лимиты по карте – это касается как кредитного лимита, так и суточного лимита на получение денег в банкомате. Если карту украдут, то вор не успеет много снять, а одних суток вам хватит для блокировки карты и подачи заявления на её перевыпуск. Заблокированная карточка – это лишь кусок пластика, а сам счёт останется прежним. К нему вы получите доступ с новой картой.

Правило 9. Берегите свой телефон!

Телефон с подключенным «мобильным банком» заслуживает гораздо больше внимания, чем обычная «звонилка». Таким образом, аферисты уже «помогли» некоторым гражданам расстаться со своими деньгами, украв у них телефон – достаточно послать на банковский номер простейшую команду в виде смс-сообщения и деньги уже переведены бог знает куда. Установите ежедневный лимит расхода по карте или попросту отключите возможность перевода денег по смс (если это возможно). Это иногда вызывает неудобства, но в критической ситуации вы лишитесь не всех денег, а лишь части.

Есть ещё нюанс. Иногда люди записывают в сотовый пин-коды от своих банковских карточек. Без карты пин-код опасности не представляет, а вот если умудрились вытащить телефон и карточку в придачу, то тогда дело действительно плохо.

Правило 10. Все договоренности с кредитором – только в письменном виде

Если возникнут споры с банковским учреждением, доводы типа «кредитный инспектор мне сказал» не пройдут. Суд всегда примет во внимание только те факты, которые подтверждены документально. Поэтому любые переговоры с банком должны фиксироваться на бумаге. Отправляйте все обращения заказным письмом с оформлением описи вложения, а при личном обращении требуйте от сотрудников кредитного учреждения отметки о приеме документа.

Это же правило отлично действует при обращении к частному лицу за кредитом, или когда вы сами собрались давать взаймы. Кредитный договор – лучшая возможность обезопасить свои вложения, ещё лучше, если он будет заверен у нотариуса (это уже, как правило, зависит от суммы займа).

Правило 11. Не берите кредит в том же банке, где у вас открыт вклад

Любой менеджер банка рекламирует новые продукты уже действующим клиентам по собственной наработанной базе. И первые, кому предлагают кредитование, – вкладчики. Однако не все знают, что при отзыве лицензии у кредитного учреждения, вклад вам вернут только после погашения обязательств по кредиту в полном объеме. Причем сумма страхования вклада в счет гашения долга не засчитывается. Эта норма не взята «с потолка», она закреплена законодательно. Но если рассудить трезво – зачем брать кредит при текущем вкладе, уж лучше прервать досрочно депозит и лишиться процентов, чем потерять вдвойне большую сумму, переплачивая по кредиту.

Правило 12. Не стройте «кредитную пирамиду»

Старайтесь не брать новых кредитов, чтобы погасить прежние. От этого финансовые проблемы не решатся, а вы лишь больше закопаетесь в финансовую яму. Единственно возможный вариант перекредитования – это рефинансирование, когда вы нашли в другом банке более выгодный кредит и взяли его чтобы заплатить за текущий и сэкономить на процентах. В таких случаях лучше пользоваться специальными программами, как например, в банке Тинькофф.

Правило 13. Не обращайтесь к раздолжнителям – сделаете себе только хуже

Всевозможные антиколлекторы и прочие раздолжнители – это лишь очередная уловка, чтобы выманить деньги у доверчивых граждан. Мало того, что ваши проблемы останутся при вас, так еще и деньги на это потратите. А ведь их можно было пустить на гашение очередных платежей…

Впрочем, некоторые конторы действительно помогают заемщикам, попавшим в затруднительную ситуацию. Но их услуги стоят недешево, да и стопроцентной гарантии тоже никто не дает. При неблагоприятном исходе дела вы просто расстанетесь с некоторой суммой для получения нулевого результата.

Как видите, все не так уж и сложно. Всего несколько простых советов – и вы дальновидный заемщик, которого не так-то просто обмануть. Пробегитесь по ним взглядом, прежде чем взять очередной кредит, — поможет не попасть впросак!