Присоединяйся!

Досрочное погашение кредита (займа). Всё, что надо знать заёмщику!

Если вы желаете сделать досрочное погашение кредита, то в настоящее время (начиная со второй половины 2014 года) проблем с таким действием возникнуть не должно, по крайне мере со стороны законодательства, которое банки должны выполнять. Этим мы можем быть обязаны федеральному закону №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», который однозначно заявляет о праве заёмщика гасить кредит досрочно, и устраняет возможные противоречия и недосказанности, связанные с этой интересной темой. Нюансов здесь хватает, и в этой статье мы постараемся эту тему раскрыть и дать рекомендации, как правильно погасить досрочно кредит в банке (или микрозайм в МФО), и насколько это выгодно заёмщику.

Что такое досрочное погашение кредита?

Досрочное погашение подразумевает исполнение обязательств перед банком раньше положенного срока, установленного кредитным договором, а точнее, его неотъемлемой частью – графиком платежей.

Любое соглашение о займе содержит дату окончания срока действия договорных обязательств, которую еще называют предельной. Это тот день, когда заемщик должен в полном объеме возвратить финансовому учреждению основной долг («тело» долга) и начисленные проценты за использование кредитных средств (вознаграждение банка). Но договор содержит еще и несколько промежуточных сроков, объединенных в графике гашения. Они тоже являются датами исполнения обязательств, но не окончательными, а период между ними обычно равен 1 месяцу. Это те дни, когда на ссудный счет должны поступать очередные плановые платежи.

Таким образом, погашение долга, которое по срокам опережает любую из этих плановых дат (предельную или промежуточную), будет считаться досрочным.

Небольшая ремарка – ссудный счёт банк обязан открыть при предоставлении кредита согласно требованиям ЦБ РФ, и в дату платежа определённая сумма для погашения (например, ежемесячная) должна оказаться именно на нём. Но обычно банк предоставляет заёмщикам другие счета, на которые необходимо переводить очередной платёж (например, карточный счет или счет «до востребования»), и уже с него финансовое учреждение обязуется перевести средства на ссудный счёт. В целях упрощения мы будем считать тот счёт ссудным, который нам банк предоставил в кредитном договоре.

Виды досрочных гашений

В зависимости от того, какую плановую дату вы опережаете, различают 2 вида преждевременного исполнения обязательств:

  • полное;
  • частичное.

При полном досрочном погашении кредита заемщик должен внести на свой ссудный счет остаток суммы основного долга плюс проценты, которые на него начисляются на этот остаток до дня погашения кредита включительно. То есть, в расчет берётся то время, которое вы фактически использовали заемные деньги. При полном досрочном исполнении долговых обязательств происходит окончательный расчет клиента с банком, а действие кредитного договора полностью прекращается.

Частичное досрочное гашение кредита подразумевает внесение такой суммы денежных средств, которая будет превышать очередной плановый платеж в установленном графике платежей. В этом случае окончательного расчета между сторонами не происходит. Вы просто уменьшаете размер своего займа, но по-прежнему остаетесь должны банку.

Уведомление кредитора о досрочном возврате средств. Что говорит об этом закон?

Важно знать! Если вы собираетесь досрочно выполнить свои обязательства по потребительскому, ипотечному или автокредиту (кроме кредитной карты), то практически во всех банках существует требование, согласно которому заемщик должен заранее написать заявление на досрочное списание основного долга в той сумме, в которой он того желает. При отсутствии такого заявления, внесенные вами деньги будут просто лежать, как на обычном счете, и списываться строго по графику.

Требование о предварительном уведомлении – это нормальное требование банков, которое подтверждается законом.

Статья 11 закона №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», которая называется «Право заемщика на отказ от получения потребительского кредита (займа) и досрочный возврат потребительского кредита (займа)» даёт нам подробные разъяснения о необходимости уведомления.

Пункт 4 говорит о праве заёмщика вернуть кредитору досрочно всю сумму кредита или её часть с предварительным уведомлением не менее чем за тридцать (30) календарных дней до предполагаемого дня возврата денежных средств. Срок уведомления, установленный договором, может быть и более коротким. На кредитора также накладывается обязательство произвести расчет суммы основного долга и процентов за фактический срок пользования потребительским кредитом в течение ПЯТИ календарных дней со дня его уведомления и предоставить указанную информацию заёмщику (пункт 7).

Кредитор при этом обязан предоставить заемщику информацию об остатке денежных средств на банковском счете заемщика – не путайте с остатком по кредиту на дату досрочного возврата. Речь идёт о том счёте, с которого банк переводит деньги на ссудный счёт (см. выше), и остаток денег на нём целесообразно использовать для погашения.

Раз уж пошёл разговор о кредитном остатке, то обратим внимание на очень важный момент – не стоит полагаться на свои силы и пытаться рассчитать сумму полного погашения самому (самой). Узнавайте эту информацию, как говорится, «от первых лиц» – у самого кредитора, и заранее готовьте нужную сумму. Если гасить займ будете в банке, то кассир вам обязательно подскажет нужную сумму (в МФО – в личном кабинете заёмщика, обычно нужная сумма высвечивается автоматически после соответствующего запроса), а если единственный доступный способ – банковский перевод, то полагайтесь только на информацию от кредитора. Самостоятельность может привести к проблемам: нехватка даже 1 рубля аукнется начислением неустойки.

Пункт 5 разъясняет, что кредитор может законно потребовать вернуть досрочно ЧАСТЬ кредита только в день совершения очередного платежа (в плановую промежуточную дату), но при условии уведомления кредитора о частичном досрочном погашении за срок не менее 30 календарных дней.

Для заёмщика очень важным является пункт 6 одиннадцатой статьи закона, в котором указывается обязанность заёмщика уплатить проценты при полном и частичном погашении ТОЛЬКО НА ФАКТИЧЕСКИЙ ДЕНЬ ВОЗВРАТА суммы или её части. Теперь начисление банками процентов за весь срок погашения при досрочном возврате заёмных средств будет ПРОТИВОЗАКОННО!

Закон даёт получателю кредитов ещё одну очень интересную возможность! Согласно пункту 2 заёмщик имеет право БЕЗ ПРЕДВАРИТЕЛЬНОГО УВЕДОМЛЕНИЯ кредитора вернуть досрочно ВСЮ сумму кредита в течение ЧЕТЫРНАДЦАТИ (14) календарных дней с даты его получения, с уплатой процентов за фактический срок кредитования. А по целевому кредиту (пункт 3) то же самое можно сделать в течение тридцати дней с даты получения займа, причем вернуть можно как ВСЮ сумму так и её ЧАСТЬ.

Это безусловное право каждого заёмщика, и оно не может оспариваться никаким финансовым учреждением: ни банками, ни микрофинансовыми организациями.

Продолжаем изучение статьи 11. Если досрочный возврат ЧАСТИ кредита (займа) привел к изменению его полной стоимости, то кредитор обязан предоставить заёмщику полную стоимость кредита и заново рассчитанный график платежей, если такой график ранее предоставлялся заемщику (пункт 8). Ну а последний пункт этой важной статьи (пункт 9) говорит о том, что досрочный возврат ЧАСТИ средств не влечет за собой необходимость изменения кредитного договора, т.е. взаимные обязательства между заёмщиком и банком (МФО) как были, так и остаются неизменными.

Способы уведомления

Как заёмщик может уведомить банк? Самый простой способ уведомления – личный визит в офис и заполнение выданного там бланка. Но для некоторых заемщиков это просто неудобно –ближайшее отделение банка может находиться в другом населённом пункте. Тогда можно воспользоваться:

  • Услугами почты, отправив уведомление заказным письмом на адрес банка (смотрите его в договоре) с уведомлением о вручении и описью вложения. День, когда представитель банка расписался на уведомлении о вручении – будет началом срока уведомления (напоминаем, он может быть не более 30 дней по закону). По окончании этого срока можно делать перевод суммы на счёт банка;
  • Возможностью подачи заявки на досрочный возврат средств в режиме онлайн – с сайта финансового учреждения (она есть не у всех банков, но практически у всех МФО – в личном кабинете заёмщика).

Некоторые банковские учреждения не так строго относятся к своим должникам, не требуя от них письменного уведомления. Для них желанием досрочно погасить кредит является уже тот факт, что на ссудном счету клиента лежит сумма, превышающая ежемесячный платеж, но это скорее исключение из правил. В любом случае, способ уведомления должен быть непременно указан в договоре (в законе об этом тоже сказано).

Что в итоге изменится?

В первую очередь изменится сумма долга и начисляемые на него проценты. Неважно, какой вид досрочного погашения вы использовали – полное или частичное. В любом случае это уменьшение или полное уничтожение вашего долгового бремени.

При частичном погашении возможны несколько вариантов развития дальнейших событий:

1. Уменьшение суммы очередных платежей по графику. То есть график платежей будет переделан в связи с новыми обстоятельствами в части уменьшения ежемесячной суммы погашения – количество платежей при этом не изменится. В нем будет фигурировать тот размер тела кредита, который остался после досрочного списания, а проценты рассчитают (перераспределят) заново исходя из уменьшенной суммы долга.

2. Снижение количества выплат. Это значит, что сумма разового месячного платежа останется прежней, но предельная дата гашения долга станет ближе. Вы как бы оплачиваете наперед ряд платежей из графика.

3. Отсроченная оплата основного долга. В результате такого частичного погашения вы можете некоторое время (какое конкретно, зависит от внесенной суммы) не оплачивать основной долг, а вносить только суммы по уплате процентов. Самый непривлекательный вариант, т. к. по прошествии 3-4 месяцев (а больше вы вряд ли погасите за один раз) к вам вернется и предельная дата гашения, и сумма ежемесячного платежа.

Все три варианта применимы как к дифференцированной, так и к аннуитетной схеме возврата кредита. Какой из них применят относительно вашего долга, зависит от политики банка. Многие финансовые учреждения ориентируются на желание клиента, предлагая ему сделать выбор в пользу одного из представленных выше вариантов (обычно предлагают первый или второй).

Возврат страховки

Если при оформлении кредита вы поддались уговорам кредитного специалиста и оформили дополнительную услугу по страхованию (например, своей жизни), стоит внимательно перечитать условия договора страхования. Если там содержится пункт о возможном возврате части страховой суммы при условии досрочного погашения обязательств перед банком в полном объеме, можно обращаться в страховую компанию. Представьте им справку о досрочном погашении долга и требуйте перерасчета страховой суммы. Деньги вам должны вернуть только за то время, которое осталось до плановой даты исполнения кредитного договора.

Не все банки предлагают такую возможность, но, к примеру, Сбербанк идёт своим клиентам навстречу, давая возможность вернуть часть страховой премии (подробнее об отказе от страховки в Сбербанке после полного досрочного погашения).

Более подробно эта тема раскрывается в этой статье.

Насколько это выгодно для заёмщика?

А есть ли смысл и выгода для заемщика возвращать деньги раньше даты платежа, указанной в договоре? Или лучше тянуть эту лямку до часа икс? Конечно, есть. В первую очередь выгода проявится в общей сумме переплаты. Чем быстрее вы выплатите заем, тем меньше процентов вам успеет начислить банк, и переплата может существенно уменьшиться.

Бытует мнение, что это справедливо лишь для дифференцированной схемы, где сумма процентных платежей напрямую зависит от остатка долга и каждый месяц уменьшается. Это не совсем так. Да, с аннуитетными платежами вы выплатите основную часть процентов в первые месяцы. Но при досрочном исполнении обязательств тоже происходит пересчет в меньшую сторону. Подробнее об аннуитетной и дифференциальной схеме гашения смотрите здесь.

Аннуитет считается следующим образом:

  • банк высчитывает сумму процентов, которую вы должны будете вернуть исходя из текущего остатка долга и плановой даты полного исполнения обязательств;
  • к этому значению прибавляется тело кредита (или его остаток);
  • полученная в итоге сумма делится на то количество месяцев, которое осталось до дня закрытия кредитного договора.

Теперь вы видите, что остаток долга имеет значение и здесь. Проценты будут подсчитываться исходя из меньшей суммы, а значит, переплата будет тоже снижаться.

У заёмщика может возникнуть вопрос, что правильнее сделать после частичного досрочного возврата: оставить график платежей, как есть и уменьшить сумму каждого платежа, или же оставить ежемесячную сумму и уменьшить количество платежей? Предлагаем найти ответ на этот вопрос в статье о том, как правильно гасить досрочно кредит с постоянным (аннуитетным) платежом.

Возвращаясь к вопросу выгоды, хочется отметить, что не всегда она материальна. Иногда осознание того, что вы больше не должник, куда выгоднее двух-трех тысяч в рублевом эквиваленте.

Гашение по требованию банка

Практически в любой кредитный договор банки включают условие, что они имеют право требовать досрочного возврата кредита и процентов по нему. Позволяет это делать и федеральный закон №353-ФЗ в случаях нарушений обязательств по договору со стороны клиента. Закон также обязывает банк уведомить об этом заемщика способом, установленным договором, и установить разумный срок возврата оставшейся суммы займа, который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

Как правило, финансовое учреждение редко пользуется таким правом, и будет тянуть до последнего. Зачем ему терять потенциальный доход? Но бывают ситуации, когда заемщики получают такое требования. Это:

  • крайне нестабильная экономическая ситуация в стране и обесценивание рубля;
  • случаи неоднократных просрочек платежа по кредиту со стороны должника (например, в случае суммарной просрочки на 60 календарных дней в течение полугодового периода).

Что делать, если однажды вы достали из почтового ящика такое письмо? Есть деньги – отдайте, не нужно лишний раз конфликтовать и портить свою репутацию. Нет такой возможности – ждите суда. Только он сможет взыскать с вас всю сумму досрочно. Однако банковские учреждения редко подают в суд сами, они просто не желают тратить свое время на мелкие потребительские займы. Поэтому худшее, что может произойти, – это передача вашего долга коллекторам.

Если это делать часто, какие будут последствия?

Постоянно брать кредиты и преждевременно их погашать – не есть хорошо. Не для заёмщика, конечно, – для банка.

Финансовое учреждение, выдавая займы, планирует получать доход на протяжении определенного периода времени (это его хлеб и основной источник дохода, смотрите, например, статью, как банки устанавливают процентные ставки, там об этом хорошо сказано). Ему нужно постоянно наращивать кредитный портфель, чтобы не просто существовать, а нормально функционировать. Погасив заём раньше, вы лишаете банк выгоды и заставляете его сотрудников работать еще больше. Ведь любая «досрочка» – это поиск замены тому заемщику, который расплатился раньше положенного срока – поиск нового клиента.

Должники, нарушающие план доходности банковских учреждений, вполне могут попасть в так называемый серый список. Это значит, что в дальнейшем вам может быть отказано в новом кредитовании без объяснения причин. Для некоторых финансово-кредитных учреждений частые случаи досрочного гашения приравниваются к плохой кредитной истории (не всегда, зависит от банка), хотя формально, вы не нарушаете условия договора.

В глазах заемщиков это выглядит не совсем нормально. Как так? Я такой приличный, раньше срока погасил, а мне отказывают? Абсурдно, но факт.

В заключение хочется посоветовать всем счастливчикам, досрочно расквитавшимся с долгами, проявить бдительность напоследок. Не верьте сотрудникам банка, говорящим что вы « ничего не должны и можно больше не платить». Где гарантия, что девушка-операционист не обсчиталась на пару рублей при закрытии кредитного договора? Возьмите справку об отсутствии задолженности! Потом, даже если окажется, что вы остались должны какие-нибудь копейки, банк не сможет вам ничего предъявить. Ведь у вас на руках будет официальный документ, подтверждающий отсутствие к вам претензий со стороны банка. Удачных вам погашений! Полную информацию обо всех нюансах погашения кредита вы всегда сможете найти в этой статье.

Оцените статью
[Всего: 3 В среднем: 4]

Подписка на новые статьи
Новые статьи сайта "Финансы для Людей" с доставкой на вашу почту!
Вы можете оставить комментарий.

Отправить ответ

Оставьте первый комментарий!

avatar
wpDiscuz