Антизаёмщик — кто он для банков и МФО?

Сейчас все чаще потенциальные заемщики стали получать отказы от банка в получении кредита. Что же происходит с рынком потребительского кредитования и каковы прогнозы на будущее? Какие категории граждан попадут в разряд антизаемщиков?

Кризис потребительского кредитования

Эксперты прогнозируют, что к концу 2015 года объем кредитования физических лиц упадет на 10%. Уже по итогам августа месяца был отмечен такой спад на уровне 5,4%.

В Центробанке считают, что основные виновники обвала розничного кредитования – банки-монолайнеры (оказывают услуги в одном из сегментов, например, потребительское кредитование), которые в настоящий момент показывают значительное сокращение объемов оказанных услуг.

Изначально любой из таких банков активно кредитует граждан по своему направлению (ипотека, потребительское или ипотечное кредитование и др.). Со временем спрос на услугу становится все ниже, в том числе и за счет появления конкурентов, что ставит организацию перед непростым выбором: либо стать универсалом, либо попасть «под крылышко» к более крупному банковскому учреждению. Сейчас единственным крупным банком-монолайнером является «Тинькофф», да и тот уже стал страховщиком.

Стабильность на рынке потребительского кредитования всегда поддерживалась за счет государственных банков, имеющих сбалансированный портфель. Да и «потребы» для них – не основное направление деятельности. Вот и сейчас ситуацию с розничным кредитованием нельзя охарактеризовать словом «крах» только за счет госбанков.

Прогнозируется, что объемы кредитования населения должны выйти на прежний уровень уже к лету 2016 года. Прогноз с оговоркой – если не произойдет значительных потрясений в родной экономике. Уже сейчас фактические доходы населения снижены, что негативно отражается на качестве кредитных портфелей банков и МФО.

Кстати, качество выдач – это тот ключевой момент, на который сейчас нацелены практически все кредитные организации. Ведь раздавая кредиты «закрыв глаза», банк (или МФО) сознательно формирует кредитный портфель, подавляющее большинство ссуд в котором будут проблемными. И вот именно здесь можно будет ставить знак равенства с плохим финансовым результатом банка.

Именно поэтому в условиях спада спроса на кредитные продукты банки не собираются снижать планку требований к потенциальным заемщикам. Проверьте, не входите ли вы в категорию антизаёмщиков – тех, кому априори не выдадут кредит.

Антизаемщики – кто они?

Составить точный портрет антизаемщика вряд ли получится, поскольку не существует каких-либо средних показателей, на основании которых можно делать вывод о дальнейшем обслуживании долга. Тем не менее есть несколько основных критериев, на основании которых и принимается решение о возможности кредитования. Среди них можно выделить следующие:

1. Кредитная история. Формируется она на основании оформленных ранее кредитов или займов. Если вы допускали просрочки, то такая кредитная история считается плохой (испорченной). На выдачу кредита вы точно не сможете рассчитывать, если долг «висел» в качестве просроченного до 90 дней либо вы допустили несколько несвоевременных платежей каждый сроком до 30 дней. А уж если кредит просрочен на момент подачи новой заявки либо он был выплачен по суду, то и вовсе шансы на успех нулевые.

В то же время и полное отсутствие кредитной истории – показатель отталкивающий. Как банк может оценить степень вашей добросовестности, если вы ни разу кредитов не брали?

Негативно может сказаться (на получение повторных кредитов в этой же кредитной организации) и факт систематических досрочных погашений. Банки и МФО рассчитывают получать с вас процент до конца срока кредитования.

2. Уровень дохода и закредитованность. В любой кредитной организации существует своя система расчета максимально возможной суммы кредита. И основана она на величине дохода потенциального заемщика. Как правило, платежи по кредиту не должны превышать 40% от заработка. Учитываются и все кредиты и займы, имеющиеся у вас на момент подачи заявки. Банком оценивается кредитная нагрузка с учетом запрашиваемого кредита.

3. Отрасль, в которой трудоустроен потенциальный заемщик. Если вид деятельности вашей организации считается самым пострадавшим в кризисный и посткризисный периоды, то на получение заемных средств вряд ли стоит рассчитывать. Хотя некоторые МФО мало обращают внимание на этот показатель, считая, что плохой может быть не работа, а уровень заработка.

4. Сумма и срок запрашиваемого кредита. Стать заемщиком на максимально короткий срок – не совсем удачная идея. Банки и МФО, кредитуя население, рассчитывают получать проценты за пользование заемными средствами достаточно продолжительный период времени. При маленьком сроке кредитования уплаченные вами проценты будут совсем небольшими, а доход кредитного учреждения – минимальным.

Кредитные специалисты обращают внимание и на сумму запрашиваемого кредита. И дело здесь не только в расчете вашей кредитной нагрузки. Случается, что запрошенная вами сумма никак не сочетается с величиной заработной платы. Согласитесь, это странно – при доходе в 30-40 тысяч рублей просить в кредит тысяч эдак 20, к примеру.

5. Цель кредитования. Потребительские кредиты не выдают на погашение других долговых обязательств. Для этого в кредитных учреждениях разработаны специальные программы рефинансирования.

Цели, связанные с вложением средств в бизнес, также отклоняются. Для развития бизнеса, пополнения оборотных средств и подобных этому целей также существуют программы, разработанные специально для предприятий и индивидуальных предпринимателей. Здесь заемщиком выступает именно само предприятие, а не физическое лицо, да и пакет документов будет уже совершенно другим.

Получить отказ вы можете и в том случае, если являетесь индивидуальным предпринимателем или одним из владельцев предприятия. Банк может заподозрить, что кредитные средства будут направлены не на собственные нужды, а на бизнес цели.

6. Поддельные документы и неверные сведения. Служба безопасности любого кредитного учреждения обязательно проверит все данные, указанные вами в заявлении. И если вдруг выяснится, что вы сообщили недостоверные сведения или представили кредитному работнику подложные документы, то отказ получите стопроцентный. Хорошо еще, если к уголовной ответственности не привлекут.

Такие факторы, как возраст, например, не играют решающего значения для многих банков и МФО, но все же некоторые учреждения и на них обращают внимание. Негативно отразится на принятии решения и наличие судимости. Служба безопасности кредитной организации вряд ли даст «добро» на такой заем.

Кроме того, кредитные специалисты оценивают и внешний вид потенциального заемщика, его манеру поведения и адекватность. Людям с явно выраженными психическими отклонениями стопроцентно откажут.

И в заключение…

Образа идеально заемщика, равно как и антизаемщика, попросту не существует. У каждой кредитной организации свои представления о позитивных и негативных моментах.

Чтобы не попасть в черные списки нерадивых плательщиков по кредиту, нужно как минимум подойти к заполнению заявки честно и открыто, не утаивая негативных моментов и представляя истинные документы. А еще важно уметь оценивать свои финансовые возможности и предстоящий уровень нагрузки в связи с взятыми на себя обязательствами.