Что делать, если кредитная история нулевая? Как и где получить кредит?

Кредитная история (КИ) – это важнейший показатель, влияющий на оценку кредитоспособности потенциального заемщика. Хорошая КИ фактически гарантирует вам получение кредита в любом кредитном учреждении – она позволяет увидеть, насколько хорошо вы исполняли свои обязательства в прошлом, и спрогнозировать с высокой долей вероятности, как вы их будете выполнять в будущем. Ее роль в оценке клиента приоритетнее, чем уровень заработка, стаж работы и прочие социальные факторы, хотя и их значение не стоит недооценивать.

Чего можно ожидать заемщику, если у него нет кредитной истории? Где в этом случае можно будет получить кредит и как это лучше сделать? Разберём все эти вопросы в нашей статье.

Когда у заёмщика может быть нулевая кредитная история? Основные причины её отсутствия

Начнём с того, что КИ любого заёмщика находится в бюро кредитных историй (БКИ), куда «стекается» информация от организаций-источников формирования КИ, с полным перечнем которых можно ознакомиться в Федеральном законе №218-ФЗ «О кредитных историях» (если в двух слова, это не только банки, ломбарды и МФО, но и, к примеру, организации, оказывающие коммунальные услуги или услуги связи).

Субъекты КИ (заёмщики) и её пользователи (кто её запрашивает для анализа – банки и т.д.) могут получить кредитную историю в БКИ в форме кредитного отчёта. А узнать, в какое БКИ обращаться, можно в центральном каталоге кредитных историй ( здесь подробности для интересующихся, как это сделать).

Итак, нулевая кредитная история может быть у заёмщика по следующим причинам (или по их совокупности):

1. Отсутствие кредитов в прошлом. Если человек никогда не обращался за финансовой помощью в финансовые организации, история его платежей, естественно, будет отсутствовать. В основном это относится к молодым людям, которые совсем недавно обрели финансовую независимость и еще не успели обзавестись кредитным прошлым (как известно, что минимальный возраст, с которого можно взять заём, начинается, как правило, с 18 лет).

2. Человек исправно оплачивал коммунальные и другие счета и не затягивал с выплатами алиментов (если они ему назначены по закону), и, соответственно, по его (отсутствующим) просроченным задолженностям не выносились судебные решения. Для вашего сведения, в соответствие с законом, ЕСЛИ в течение 10 дней после решения суда о взыскании с должника денежных сумм в связи с неисполнением им обязательств по внесению платы за жилое помещение, коммунальные услуги и услуги связи, им НЕ БУДЕТ полностью оплачен долг, то сведения об этом заносятся в его КИ.

3. Человек никогда не был поручителем по кредиту (поручителя, как и заёмщики, являются субъектами КИ).

4. Человек не является банкротом.

5. Данные в БКИ автоматически обнулились. Как известно, срок хранения информации в БКИ составляет 10 лет после её последнего изменения (подробности здесь). Если заёмщик выполнил свои обязательства по кредиту более 10 лет назад (то есть закрыл кредит и возможные просрочки по нему), то его кредитная история полностью очистится.

6. КИ была сформирована ошибочно и оспорена её субъектом. Процедура оспаривания предусматривается законом. Подробности здесь

7. Были применены незаконные методы удаления данных из базы БКИ (см. вышеприведённую ссылку), что маловероятно.

Как отсутствие КИ влияет на получение кредита?

Ничего страшного в этом, конечно же, нет. Однако полное отсутствие информации о заявителе в БКИ не всегда положительно отражается на решении банка. Если заемщик не жил «кредитной жизнью», он становится для финансового учреждения темной лошадкой, и предсказать его платежную дисциплину на основании опыта прошлых погашений попросту невозможно.

Хотя и в этом можно найти плюс, всё-таки отсутствие КИ говорит о том, что вы никогда не допускали просрочек (по крайней мере, в последние 10 лет) и не были злостным должником.

По этим причинам банкам нет никакого резона «отказывать» такому клиенту, поэтому ими применяются другие методы оценки рисков: на основе анализа социо-демографических факторов.

Известно, что для сокращения времени решения по заявке и стоимости этого важного процесса, применяется так называемый скоринг. Это быстрая оценка рисков неплатежей заявителя, которая производится программой (заложенным в неё алгоритмом) на основании множества факторов (известных данных о заёмщике), каждому из которых присваивается определённый балл. Результатом оценки является суммарный скоринговый балл, от величины которого зависит: кредит будет одобрен или в нём будет отказано.

Чаще используется кредитный скоринг. В этом случае программой анализируется КИ заёмщика, и в считаные минуты выдаётся результат. Не менее часто применяют и социо-демографический скоринг. Здесь уже анализируются различные персональные характеристики заявителя (анкетные данные). В зачёт идут самые различные показатели: возраст, семейное положение, место проживания, профессия, стаж и т.д. и т.п. В дополнение к этому, программа может оценить ваш аккаунт в социальной сети (если он имеется) – этим сейчас занимаются многие МФО и банки. Нередко эти виды скорингов дополняют друг друга, позволяя ещё более точно оценить кредитоспособность заявителя.

Как видите, у финансовых учреждений есть способы проверить заявителя с отсутствующей КИ, тем не менее, отношение к такому клиенту будет «подозрительное». Поэтому для снижения возможных рисков неплатежей у клиента могут в таких случаях потребовать:

• дополнительное обеспечение (например, залог);
• более увесистый пакет документов;
• дополнительное подтверждение уровня доходов.

Кроме того, к таким заемщикам применяются более высокие процентные ставки и небольшие сроки кредитования. Да и суммы выдают небольшие (по крайней мере – в первый раз).

Как получить кредит, если нет кредитной истории? С чего начать и что делать не надо?

Наиболее предпочтительный вариант в этом случае – заработать положительную кредитную историю путем получения и своевременного погашения займов в микрофинансовых организациях (МФО). Такие микрокредиты, конечно, не отличаются привлекательными условиями, но зато так можно заработать положительную репутацию перед банками за довольно короткий срок. Некоторые МФО предлагают в качестве дополнительной услуги специальные программы по коррекции КИ, а есть и такие компании, которые специализируются на улучшении и формировании кредитной истории обратившихся к ним клиентов. В качестве примера можно привести микрокредитную компанию Прогресскард, которая гарантировано выдаёт займы. Остаётся их вовремя гасить и наблюдать увеличение вашего кредитного рейтинга буквально в онлайн-режиме. И уже через 6 месяцев вы сможете получить кредит в банке (согласно информации на сайте компании и отзывам).

Также вы можете воспользоваться POS-кредитованием. Иными словами, вы можете взять товарный кредит в магазине на бытовую технику или другие товары. Можно попробовать купить товар в известных сетях в беспроцентную рассрочку по акции 0 0 24 (или подобной), но здесь надо быть аккуратнее, так как можно нарваться на подводные камни. В общем, пользуйтесь этим способом, если вам действительно что-то нужно, хотя, велика вероятность отказа, ведь кредитуют в этом случае банки, которые более требовательны к клиенту, в отличие от тех же МФО.

Вообще, лучшим вариантом формирования положительной КИ является обыкновенная кредитка с льготным периодом кредитования. По ней можно пользоваться заёмными деньгами банка бесплатно (если гасить долг в рамках льготного периода), что очень позитивно скажется на вашем кредитном досье. Только проблема в том, что её практически невозможно получить с нулевой КИ, если только у вас нет вклада или вы не являетесь зарплатным клиентом. В последних случаях кредитку вам выдадут «на УРА».

Есть еще один вариант – подать сразу несколько заявок в банки (например, в интернете), надеясь на положительное решение хотя бы одного из них. Но именно таким способом мы вам НЕ РЕКОМЕНДУЕМ пользоваться. Дело в том, что каждое фин.учреждение фиксирует все заявки заявителя в течение определённого промежутка времени (обычно, это 1 год) и передаёт их в БКИ, с которым сотрудничает (это может произойти в тот же день, или, согласно закону, не позднее 5 рабочих дней со дня фиксирования заявки). Таким образом, в КИ любого заёмщика эта информация будет присутствовать. Прочитайте, например, статью о том, как правильно читать КИ, там рассказывается обо всей информации, которая в неё заносится (согласно закону) и даются советы, как её правильно расшифровывать.

Банки могут трактовать такие множественные заявки, как острую нехватку денег и нестабильное положение клиента, в общем, не в вашу пользу.

Поэтому перед тем как «бомбить» банки заявками, лучше заранее подготовиться, и сформировать свою историю хотя бы несколькими успешными погашениями микрозаймов. Кстати, некоторые МФО могут выдавать займы без процентов.

Теперь вы знаете, как получить кредит, если нет кредитной истории, но при этом не надо забывать, что если вы хотите, чтобы перечисленные выше методы сработали, то выполняйте взятые на себя обязательства – гасите кредиты своевременно!