Присоединяйся!

Кредитная карта Элемент 120 Почта Банка. Подробный обзор, условия, тарифы и отзывы

В этом обзоре мы будем говорить о кредитной карте «Элемент 120» Почта Банка, обладающей мощнейшим конкурентным преимуществом – самым длительным льготным периодом, максимальное значение которого составляет 120 дней или 4 месяца. На сегодняшний день она является абсолютной рекордсменкой среди кредиток по этому важному параметру, оставив позади себя карту Альфа-Банка «100 дней без процентов», длительное время держащую «пальму первенства».

Посмотрим, каковы другие условия и тарифы по этой «визитной» карточке Почта Банка: насколько она сбалансирована, и по карману ли обычному гражданину? Какие у неё подводные камни? А окончательные выводы нам помогут сделать отзывы клиентов банка об этом интересном банковском продукте.

Кредитная карта Элемент 120 Почта Банка
Кредитный лимит макс. Ставка
мин.
Льготный период Годовое обслуживание Оформить
500000 27,9 120 900
рублей % дней руб.
Кредитка с самым длительным льготным периодом и доступными условиями с интересной программой страхования для любителей покупать в интернет-магазинах
Обслуживание первый год - бесплатно (возможно бесплатное оформление в рамках тарифов "для своих")
Условия кредитованияОбслуживание картыТребования к владельцу
Максимальный кредитный лимит500000 руб.Плата за выпуск900 руб.Возрастот 18 лет
Процентная ставка27,9%Годовое обслуживание900 руб.Документыпо паспорту
Льготный периоддо 120 дней SMS-информирование49 руб. Бонусы
Минимальный платёж5% от долга + проценты за расч. период Срок действия 5 лет Программа лояльностипрограмма лояльности от Visa
Льготный период на снятие наличныхНетСнятие наличных в банкомате за счёт кредита
свой / чужой
5,9% (мин. 300 руб.) / 5,9% (мин. 300 руб.)Процент на остаток средств клиентаНет
Варианты доставки:
почта / курьер
Нет / НетИспользование собственных средствВозможноКэшбэк (возврат средств)Нет
ПреимуществаДлительный период рассрочки (беспроцентный период кредитования); пакет онлайн-покупателя; премиальный статус; доставка карты до ближайшей почты (доп. услуга); множество способов пополнения без комиссии
НедостаткиСущественная комиссия за снятие кредитных средств, существенные санкции за просрочку платежа, существенная комиссия за смс-информирование, чувствительная плата за годовое обслуживание
Подробнее о тарифах и условиях
Кредитная карта Элемент 120 Почта Банка
Кредитный лимит макс.:
500000
рублей
Ставка мин.:
27,9
%
Льготный период:
120
дней
Годовое обслуживание:
900
рублей
Кредитка с самым длительным льготным периодом и доступными условиями с интересной программой страхования для любителей покупать в интернет-магазинах Обзор карты
Обслуживание первый год - бесплатно (возможно бесплатное оформление в рамках тарифов "для своих")
Условия кредитования
Максимальный кредитный лимит
500000
Процентная ставка
27,9%
Льготный период
до 120 дней
Минимальный платёж
5% от долга + проценты за расч. период
Льготный период на снятие наличных
Нет
Варианты доставки: почта / курьер
Нет / Нет
Обслуживание карты
Плата за выпуск
900 руб.
Годовое обслуживание
900 руб.
SMS - информирование
49 руб.
Срок действия
5 лет
Снятие наличных в банкомате за счёт кредита свой / чужой
5,9% (мин. 300 руб.)/5,9% (мин. 300 руб.)
Использование собственных средств
Возможно
Требования к владельцу
Возраст
от 18 лет
Документы
по паспорту
Бонусы
Программа лояльности
программа лояльности от Visa
Процент на остаток средств клиента
Нет
Кэшбэк (возврат средств)
Нет
Длительный период рассрочки (беспроцентный период кредитования); пакет онлайн-покупателя; премиальный статус; доставка карты до ближайшей почты (доп. услуга); множество способов пополнения без комиссии
Существенная комиссия за снятие кредитных средств, существенные санкции за просрочку платежа, существенная комиссия за смс-информирование, чувствительная плата за годовое обслуживание
Подробнее о тарифах и условиях

Первое впечатление

На что должен рассчитывать человек, пользующийся услугами банка, представительства которого расположены в отделениях Почты России, и который изначально был ориентирован на обслуживание «массового и нижнемассового сегмента» (включая, естественно, пенсионеров), а также людей, которые пользуются почтовыми услугами для доставки товаров, купленных через интернет? Как минимум – на доступные (бюджетные) тарифы и условия на кредитные продукты банка. А как привлечь внимание к ним? Надо предложить что-то необычное, то чего нет у конкурентов, что банк и сделал.

С кредитами всё понятно – здесь можно оперировать только низкими процентными ставками, но на фоне предложений конкурентов легко можно потеряться. Поэтому банк пошёл по другому пути, значительно увеличив важнейшую (можно даже сказать – определяющую) характеристику своей кредитки – льготный период (ЛП), сделав карточку весьма привлекательной для широкого круга людей. Кроме этого, вместе с карточкой клиент бесплатно получает «Пакет онлайн-покупателя»: программа «Защита покупки» от страховой компании ООО «СК Кардиф». В рамках этого пакета покупки страхуются от утери, кражи или случайного повреждения, увеличивается гарантия на купленную вещь в 2 раза, оплачивается при необходимости обратная отправка товара и делается ещё много чего полезного для удобства покупателя. Более подробное описание этой услуги вы можете увидеть по ссылке https://my.pochtabank.ru/ishopper, а ниже несколько картинок с сайта, её иллюстрировавших.

А как на счёт бюджетности тарифов? Карта не бесплатная, хотя для постоянных клиентов (для своих) банк предлагает первый год обслуживания бесплатно (для этого предусмотрены отдельные тарифы – для зарплатных клиентов и для лучших клиентов).

Годовое обслуживание обходится в 900 рублей – на уровне среднестатистической кредитки, но если принять во внимание выгоду, которую клиент получит от бесплатного использования кредитных средств банка в течение всего ЛП (120 дней), то стоимость карточки с лихвой окупится.

Остаётся только научиться правильно пользоваться картой, а вот с этим у людей (особенно у тех, кто не имеет опыта использования кредитки) могут возникнуть проблемы.

Кстати, Почта Банк был создан на базе Лето Банка и Почты России, а кредитные карточки Лето Банка, хоть и были весьма интересными (например, по Лето-карте, предлагался беспроцентный период на 24 месяца), но обладали массой условностей (читай: подводных камней), о которых мы говорили в наших обзорах, и которые каждому держателю надо было знать, как говорится, «на зубок». У виновницы нашего обзора тоже немало подобных подводных камешков, и самый главный из них – льготный период. Но достаточно один раз понять, как он работает, и вы будете получать удовольствие от использования в своей повседневной жизни банковского продукта, который даёт возможность до 4 месяцев не платить банку за кредит!

Как работает льготный период по карте Элемент 120?

Итак, вы получили карту Элемент 120 Почта Банка. Первое что вы сделали – активировали её – для этого достаточно проверить в банкомате баланс (хотя консультанты говорили также, что карта автоматически активируется в день выдачи). Со дня выдачи карты начинает действовать льготный период, который продлится 120 календарных дней. Давайте посмотрим на картинку с официального банковского сайта, которая поясняет схему работы ЛП.

Всё время, которое используется карточка, схематично делится на расчётные периоды (РП) и платежные периоды (ПП). РП – это период времени, за который банк учитывает ваши платежи по карточке, он равен 1 месяцу. ПП начинается после каждого РП, и в течение этого времени (1 месяц) держатель должен погасить как минимум сумму, равную обязательному минимальному платежу, который в нашем случае составляет 5% от задолженности + начисленные за предыдущий период РП проценты. Последний день ПП называется датой платежа.

Ниже вы можете увидеть схему работы обычной кредитки с беспроцентным периодом 55 дней (РП равен 30 дням, а ПП равен 25 дням), которая наглядно показывает, как ими надо правильно пользоваться.

Теперь возвращаемся к нашей почтовой карте. После того как вы потратили определённую сумму на покупки в расчётном периоде, у вас есть ещё 3 месяца, начиная с конца РП, чтобы её ПОЛНОСТЬЮ погасить (до третьей даты платежа включительно, следующей за расчётным периодом, в котором были совершены покупки). Только в этом случае вы выполните условие банка и получите беспроцентный кредит на все 120 дней.

Но что самое важное! До каждой очередной даты платежа вы обязаны внести на счёт карты минимальный платёж – это обязательное условие. При этом остальную сумму, потраченную в РП, вы можете вносить равномерно каждые 3 месяца, или погасить большую её часть в последнем, третьем платёжном периоде (гасите всю сумму хоть на следующий день после покупки – это ваше право). Вот вам первый камешек, о который спотыкаются клиенты.

Если к третьей дате платежа включительно вся сумма не будет погашена (пусть даже останется непогашенной 1 копейка), то банк начислит проценты ЗА КАЖДЫЙ ДЕНЬ использования кредитных средств, начиная с самой покупки! А это уже второй камень, когда люди проявляют своё недовольство начисленной суммой к погашению…

Подведём промежуточный итог – чтобы уложиться в беспроцентный период, вы в течение 3 месяцев со дня окончания очередного расчетного периода должны погасить всю сумму, потраченную за этот период. Обращаем ваше внимание, вы НЕ ДОЛЖНЫ ГАСИТЬ ВСЮ ЗАДОЛЖЕННОСТЬ по карте, а только за один РП. Такая схема льготного периода называется «честной» (подробности по этой ссылке). К примеру, у карты Альфа-Банка «100 дней без процентов» ЛП является «нечестным», так как по ней необходимо гасить уже весь долг, чтобы получить бесплатный кредит до 100 дней, что, согласитесь, не так удобно (хотя у неё есть и свои плюсы, читайте её обзор здесь).

Таким образом, после каждого РП у вас имеется ещё 3 месяца для погашения задолженности для того, чтобы воспользоваться беспроцентным периодом.

Теперь некоторые нюансы.

1. 120 дней – это максимальный срок ЛП. Если вы сделали покупку в конце расчетного периода, то ЛП будет составлять 3 месяца (90 дней) + кол-во дней до конца РП.

2. Мы рассмотрели механизм работы ЛП на примере одного РП, но ведь вы наверняка будет платить по карточке каждый месяц, одновременно с этим гася задолженность по предыдущим РП и не забывая про условия ЛП (которые мы описали выше). При этом очередной минимальный обязательный платёж для погашения в ПП будет состоять из суммы минимальных платежей за предыдущие РП. Самим его рассчитывать не надо, так как его можно увидеть в счёте-выписке (например, в интернет-банке, использование которого просто необходимо для контроля операций с вашим счётом).

В очередную дату платежа обращайте внимание на значение полей «Минимальный платёж» и «Осталось внести для льгот» (названия могут меняться). В отзывах клиенты отмечали, что в этих полях могут отображаться не совсем корректные значения – обращайте на них повышенное внимание, перед тем как внести очередной платёж (доверяй, но проверяй).

3. Операции по снятию наличных и переводы на другие карты/счета не входят в ЛП, поэтому на эти суммы проценты будут начисляться сразу – это надо иметь в виду.

Как можно получить карточку?

Получить карту может любой человек с российским гражданством и возрастом от 18 лет. Подать заявление можно онлайн с официального сайта банка, в клиентском центре (в различных отделениях Почты РФ) и на стойках продаж в торговых центрах. Из документов достаточно паспорта, но при этом в анкете необходимо сообщить в том числе информацию о вашей работе (юр.лицо, адрес и телефон). Потребуется ещё ваш сотовый и любой другой номер. Вы можете оформить неименную или именную карту (достаточно в анкете поставить нужную галочку).

Наверное, имеет смысл брать сразу именную, так как если вы решите заменить карточку, то вам придётся заново заплатить за годовое обслуживание. Но с другой стороны, неименную вы получите сразу, а именную придётся подождать 5-7 рабочих дней. Её можно забрать в клиентском центре либо заказать доставку до ближайшего к вам отделения почты. Такая услуга называется «Доставка карты» и стоит 100 рублей.

Условия и тарифы по карте

Карта действует 5 лет, и на следующий срок её перевыпустят бесплатно. Если перевыпуск обусловлен потерей пластика или другими причинами, то придётся раскошелиться уже на 600 рублей.

Формально обслуживание первый год бесплатно (плата за выпуск 900 рублей), но, по сути, такую сумму придётся уплачивать за каждый год. Комиссия за годовое обслуживание списывается в дату первого платежа (в первом платёжном периоде вместе с минимальным платежом).

Ставка по кредиту составляет 27,9% годовых (если вы выйдете за пределы ЛП). Кредитный лимит могут дать от 15 000 до 500 000 рублей. Обратите внимание, что лимит может быть уменьшен вплоть до нуля в одностороннем порядке, если:

  • У вас образовалась просрочка (например, пропуск даты платежа);
  • Если по карте не было операций более 6 месяцев с даты заключения договора.

За снятие наличных кредитных средств банк удержит комиссию 5,9% (мин. 300 руб.) и сразу «выкинет» из льготного периода. Лимит снятия: 100 тыс. р. в сутки, и 300 тыс. в месяц.

Собственные средства можно снимать без комиссии. Как видите, карточка рассчитана на платежи в магазинах (в том числе и в интернет-магазинах), за что, как известно, комиссия не берётся.

За подключенную услугу смс-информирования необходимо будет оплачивать 49 рублей каждый месяц (первые два месяца она действует бесплатно) – не рекомендуем на ней экономить. Комиссию за неё не снимут, если в РП не было расходных операций, или остаток на счете на дату окончания РП (или на дату отключения услуги) не превышает 49 рублей.

Переводы внутри банка за счёт собственных средств не облагаются комиссией, за счёт кредитных средств – 5,9% от суммы перевода (мин. 300 руб.) – приравниваются к снятию наличных. Межбанковский перевод за счёт собственных средств уйдёт с комиссией 0,5% (мин. 15 руб., макс 1000 руб.),а за перевод за счёт кредитных средств возьмут как и за внутрибанковский.

Отметим, что карта Элемент 120 является премиальной карточкой (Platinum) платежной системы Visa, а, значит, она участвует в программе привилегий «Visa Premium», по которой для держателя действуют специальные предложения: скидки, бонусы, подарки, повышение класса обслуживания и другие плюшки. Есть некоторые сомнения, что всё это будет работать, так как получается, что это карточка премиальная, но с бюджетной стоимостью годового обслуживания (что-то вроде платиновой карты Тинькофф банка, где статус карты – одно название, а в реальности – обычная классика).

Любителям делать покупки в зарубежных интернет-магазинах (или просто за границей) необходимо учитывать курс конвертации в другую валюту: для расходных операций по курсу ЦБ+2,5%; для операций пополнения счёта в валюте по курсу ЦБ-2,5%.

Нюансы погашения и просрочка

Погасить долг (или пополнить счёт) по карте Элемент 120 Почта банка можно различными способами, они все сведены в удобную таблицу (файл в формате pdf вы можете найти на сайте банка). Нас интересует только способы без комиссии. Они следующие:

  1. В банкомате банка по карте Почта Банка (далее – ПБ), и без неё – наличными по номеру договора или по штрих-коду;
  2. В POS-терминале банка ПБ в почтовых отделениях;
  3. В банкоматах банка ВТБ24 (обязательно при наличии карты ПБ);
  4. В интернет-банке и Мобильном банке ПБ с карты стороннего банка (в разделе «Пополнить») при переводе (стягивании) от 3000 рублей. При меньшей сумме комиссия 20 рублей за операцию, не более 75 тыс. руб. за одну операцию. Здесь надо иметь в виду, что сторонний банк может взять комиссию за перевод с его карточки.

По бесплатным способам деньги зачисляются на счёт в тот же день.

Стягивать с других карт Visa и MasterCard можно и на сайте банка (этот функционал доступен в разделе «Способы погашения»), но с довольно крупной комиссией, которая тут же будет указана.

С других карт можно пополнить счёт, если воспользоваться услугой «Погашение с карты» (1,9% от суммы перевода, мин. 49 руб.) – для этого нужно посетить клиентский центр обслуживания с паспортом и карточкой стороннего банка.

Неплохой вариант – воспользоваться платной доп. услугой «Автопогашение», когда можно автоматически гасить задолженность с карточек любого банка за 29 рублей за каждую операцию гашения (оформление также в офисе).

Просрочка карается стандартной неустойкой 20% годовых за каждый день просроченного платежа. За длительную просрочка (свыше 60 дней за последние 180 дней) банк может потребовать погасить задолженность в полном объёме – до этого лучше не доводить.

Есть ещё важный нюанс. При оформлении согласия (индивидуальные условия по кредиту) во время процедуры оформления карты подключается одна любопытная доп.услуга «Кредитное информирование», от которой даже нельзя отказаться (отказ можно письменно оформить уже после получения пластика). Если нет просрочек, то за неё ничего платить не нужно, а вот если есть, то придётся заплатить:

  • За 1 период пропуска платежа – 300 руб.;
  • За 2 период пропуска платежа – 500 руб.;
  • За 3 период пропуска платежа – 500 руб.;
  • За 4 период пропуска платежа – 500 руб.

Услуга предоставляется не более 4 периодов пропуска платежа ПОДРЯД.

Клиент в этом случае платит за своевременное информирование, и за различные удобные способы урегулирования просроченной задолженности. Возможно, это и удобно, но дороговато… Так что есть смысл эту опцию отключить.

Отзывы о карте Почта Банка Элемент 120

Пожалуй, главная проблема, которая прослеживается в отзывах клиентов – это недопонимание принципов работы кредиток как таковых. А по картам с нестандартными льготными периодами (у которых он больше 2-х месяцев) объяснить человеку как он действует и какой механизм погашения – ещё сложнее. Из-за этого и случается, что клиент не выполняет условия банка и выпадает из ЛП, и он вынужден оплачивать проценты за весь срок использования заёмных средств с момента покупки.

Вот люди и срывают зло в своих отзывах то на самом банке, то на его сотрудниках (которые тоже, к слову, не всегда бывают компетентны). Кстати, о сотрудниках банка встречаются в основном позитивные отзывы, чем негативные – объясняют внятно и доходчиво.

Напрягает пока что небольшое количество банкоматов и тот факт, что они находятся, как правило, в отделениях почты, которые, как мы все знаем, работают не круглосуточно – приходится приспосабливаться ко времени работы отделений.

Встречались в отзывах о карте Элемент 120 Почта Банка и следующие казусы. Если вы решили при получении карты уменьшить кредитный лимит, то потом вы его можете и не восстановить (поднять вновь), как бы вы не старались. Давали рекомендации в этом случае вплоть до закрытия карты и выпуска новой с более высоким лимитом (если его, конечно, одобрят).

В смс-ках и pdf-выписке может неправильно указываться сумма погашения для удовлетворения условий льготного периода (такие недоразумения встречались в более ранних отзывах), а в интернет-банке при этом было всё нормально.

Комиссии за перевод (или стягивание) с карточек сторонних банков могут отображаться не сразу – вы можете узнать об этом в самый последний момент (в день формирования выписки), что может стать большим сюрпризом (минимум 300 руб. за перевод).

Мнение редакции «Финансы для Людей»

Карта Элемент 120, несомненно, является одной из самых лучших и оптимальных для человека, покупающего товары в кредит – в основном благодаря чрезвычайно растянутому беспроцентному периоду. Она составит конкуренцию и набирающим популярность картам рассрочки, прежде всего из-за возможности купить любой товар с гарантированной беспроцентной рассрочкой до 120 дней. По картам рассрочки вы сможете купить товары только в магазинах-партнёрах банков со средним периодом беспроцентной рассрочки 2-3 месяца.

Таким образом, достаточно научиться правильно пользоваться виновницей обзора, и после этого вы сможете наслаждаться бесплатным кредитом до 4 месяцев. Один из вариантов её использования – безналичная оплата крупной покупки в самом начале расчетного периода и постепенное погашение в течении 120 дней (не забываем, что кредитный лимит возобновляемый, то есть погасив часть суммы, вы тут же можете её использовать для следующих покупок в счёт кредитных средств).

А с «пакетом онлайн-покупателя» ваши покупки в интернете будут надёжно защищены. Обратите внимание на «визитную карту» Почта Банка, если только вы не принципиальный противник кредитов – она может стать хорошим помощником в нелёгкой финансовой ситуации.

Оцените статью
[Всего: 11 В среднем: 3.5]

Лучшие банковкие карты


Подписка на новые статьи
Новые статьи сайта "Финансы для Людей" с доставкой на вашу почту!
Вы можете оставить комментарий.

Отправить ответ

Оставьте первый комментарий!

avatar
wpDiscuz