Последнее обновление:9 января 2015
Зачем вообще её получать?
Банковские карты всё плотнее входят в нашу жизнь, и каким бы противником современных банковских технологий вы ни были, от пластиковых карточек не удастся отмахнуться и по старинке иметь дело только с наличностью. Вот навскидку несколько показательных фактов:
- зарплату уже практически везде выдают на карты, а с учетом борьбы государства с серыми схемы оплаты, скоро это будет действительно всюду (в правительстве уже давно обсуждают необходимость повсеместной обязательной оплаты труда на пластик);
- во всех крупных (и не очень) торговых точках есть терминалы для приёма к оплате банковских карт – государство даже установило законодательно обязательный приём карточек при обороте торговой точки свыше определённой суммы.
Кроме этого, у карточек есть ряд неоспоримых преимуществ перед наличными (см. здесь).
Одно дело, если вам выдали зарплатную дебетовую карту (с которой можно сразу же снять деньги или оплачивать по ней покупки – это основное предназначение пластика), что дали – тем и приходится пользоваться.
Но совсем другое, когда человек сам решил выбрать банковскую карточку – вот тут и открывается бескрайний простор для выбора («голову сломаешь»), особенно когда мы выбираем кредитную карту (у дебетовых тоже есть неплохие экземпляры).
Десятки банков (это только из крупных и известных, не говоря о мелких) предлагают нам сотни своих карточных продуктов с уникальными тарифами, условиями обслуживания и требованиями к заёмщику. В этой заметке мы поговорим о том, как правильно выбрать карту, подходящую именно вам.
4 основных параметра кредитки, которые надо учитывать при выборе
Начнём с того, что у вас не получится просто взять и получить сразу пяток-другой кредиток у различных банков. При оформлении банк оценивает вашу платёжеспособность (по чистоте кредитной истории, вашей зарплате, наличии собственности и т.д., критериев оценки может быть много), и наличие у вас пластика другого банка будет восприниматься как дополнительная финансовая нагрузка.
Кредитный лимит имеющейся у вас кредитки (пусть вы даже им не воспользовались) равносилен для банка взятому кредиту. Этот же принцип действует при оформлении обычного потребительского кредита.
Поэтому уже с самого начала надо подойти к выбору ответственно, а не оформлять карточку «на всякий случай, а вдруг в другом месте не дадут». Хотя в определённых случаях благодаря возможности заказать пластик онлайн, принцип стрельбы из пушки по воробьям (заявка в разные банки одновременно) и будет оправдан.
Автор статьи оценивает кредитку по 4-ти основным параметрам:
- Льготный период;
- Кредитный лимит (а точнее, его максимальная величина, но лучше сразу прикинуть его реальное значение, которое можно приблизительно оценить самому – суммарный официальный доход за 2-3 месяца);
- Годовая процентная ставка (часто у банков сильный разброс от минимальной величины к максимальной, поэтому предпочтительнее, если ставка указана точно);
- Обслуживание.
Отдельно разберём последний, пожалуй, самый важный параметр – обслуживание. Это не только стоимость годового обслуживания, комиссии по различным операциям (указаны в тарифах), бонусы и кэшбэк. Это также удобство оформления, способ получения продукта (доставка почтой/курьером или посещение отделения), удалённость и удобство расположения банкоматов и офисов (надо ведь и счёт пополнить, а не только тратить), качество поддержки по телефону (горячая линия) и онлайн в интернете (оперативные ответы на вопросы), интернет-банк и прочее.
В общем, не только затраты но и сервис, а это, кстати, услуга, которую оказывают нам, клиентам банка, за наши деньги.
В поисках идеальной карты в соответствии с нашими потребностями
Обычно успешные карты такие, у которых все 4 параметра сбалансированы. Хотя бывает и так, что сильно рекламируется один из параметров, а другие не выдерживают конкуренции с подобными параметрами у других карточных продуктов. Например, вы выбираете кредитку с большим льготным периодом, а процентная ставка и штрафные санкции за просрочку у неё заоблачные – налицо небаланс. Все параметры должны быть приемлемыми для вас.
Кстати, можно на примере карты Мои правила Альфа-Банка посмотреть, как улучшение одного параметра влияет на другие (очень занятный процесс) – часто так и бывает, но наиболее выгодное соотношение всех характеристик всё же можно подобрать.
 | Кред. лимит до | Ставка от | Льготный период | Годовое обслуживание | |
| 750000 | 26,99 | 100 | 500 | ||
| ₽ | % | дней | ₽ | ||
Кредитная карта - конструктор позволяет выбрать оптимальные условия вашей будущей кредитки: кредитный лимит; длительность беспроцентного периода; процентную ставку; годовое обслуживание; комиссию за снятие наличности в банкомате и другие | 1-й месяц SMS-информ. бесплатно | ||||
| Условия кредитования | Обслуживание карты | Требования к владельцу | |||
|---|---|---|---|---|---|
| Максимальный кредитный лимит | 750000 руб. | Плата за выпуск | Бесплатно | Возраст | от 21 до 65 лет |
| Процентная ставка | от 26,99% до 30,99% | Годовое обслуживание | 500 руб. | Документы | по 2-м документам |
| Льготный период | до 100 дней | SMS-информирование | 59 руб. | Бонусы | |
| Минимальный платёж | 5% , мин. 320 руб. | Срок действия | Программа лояльности | Скидки у партнёров при покупке по карте | |
| Льготный период на снятие наличных | Да | Снятие наличных в банкомате за счёт кредита свой / чужой | от 2,9 до 5,9 % / от 2,9 до 5,9 % | Процент на остаток средств клиента | Нет |
| Варианты доставки: почта / курьер | Нет / Нет | Использование собственных средств | Возможно | Кэшбэк (возврат средств) | Нет |
| Преимущества | Возможность выбрать оптимальные условия исходя из ваших предпотчений, различный дизайн на выбор | ||||
| Недостатки | Оптимальные условия только в узких пределах, бонусная программа фактически отсутствует, существенные санкции за просрочку платежа, существенная комиссия за смс-информирование | ||||
Так что же такое идеальная карта? К какому выбору надо стремиться?
Идеальная кредитная карта должна приносить своему владельцу максимальную выгоду.
В этом изречении прямо таки двойной смысл, ведь владельцем любого пластика является банк, но здесь имеется в виду держатель карточки.
За банк переживать особо не стоит, он своё заработает – ему идёт процент от покупок (который, кстати, обычные покупатели не платят – согласно требованиям платёжных систем Visa, Master Card и др.). К тому же не все держатели карт успевают гасить кредит во время (он растягивается во времени, а банку идёт процентик в соответствии с годовой ставкой), а некоторые не соблюдают условия погашения и платят штрафы. Не забываем и о различных комиссиях (например, за снятие средств в банкоматах) и платных доп.услугах.
Но вернёмся к теме. На первый взгляд идеальный пластик должен отличаться бесплатным годовым обслуживанием, обязательно иметь льготный период (и как можно длиннее), бонусную программу (желательно) и кэшбэк (возврат на счёт процента с покупок чистыми деньгами, а не бонусами).
Это очень удобно – вы пользуетесь два месяца беспроцентным кредитом, а за это вам банк ещё и доплачивает каждый месяц процент от затрат на покупки (скажем 3%), да ещё вы накапливаете бонусы, которые можно потратить на мили, бензин или скидки в торговых сетях – партнёрах банка.
Но не всегда пластик будет иметь такие параметры, чтобы быть близким к идеальному.
Если вы турист, и каждый год летаете в разные страны (не по разу), то Тинькофф AllAirlines c годовым обслуживанием позволит вам накопить бонусные мили и потратить их на билет любой авиакомпании (в отличие от кобрендинговых карт, привязанных к конкретной авиакомпании).
 | Кред. лимит до | Ставка от | Льготный период | Годовое обслуживание | |
| 700000 | 18,9 | 55 | 1890 | ||
| ₽ | % | дней | ₽ | ||
Держатель карты ALL Airlines (Алл Эйрлайнс) может купить билет на самолёт любой (!) авиакомпании на бонусные мили, начисленные за покупки по этой карте | В подарок 5000 миль | ||||
| Условия кредитования | Обслуживание карты | Требования к владельцу | |||
|---|---|---|---|---|---|
| Максимальный кредитный лимит | 700000 руб. | Плата за выпуск | Бесплатно | Возраст | от 18 до 70 лет |
| Процентная ставка | покупки 23,9—39,9% / снятие наличных 29,9—39,9% | Годовое обслуживание | 1890 руб. | Документы | по паспорту |
| Льготный период | до 55 дней | SMS-информирование | 59 руб. | Бонусы | |
| Минимальный платёж | 6% , мин. 600 руб. | Срок действия | 3 года | Программа лояльности | Начисление миль за покупки |
| Льготный период на снятие наличных | Нет | Снятие наличных в банкомате за счёт кредита свой / чужой | - / 2,9% + 290 руб. | Процент на остаток средств клиента | Нет |
| Варианты доставки: почта / курьер | Да / Да | Использование собственных средств | Невозможно | Кэшбэк (возврат средств) | Нет |
| Преимущества | Чип, технология PayPass, доставка домой и на работу , один документ для оформления, лояльные требования в заёмщику, выгодная бонусная программа по начислению миль, бесплатная страховка для туристов | ||||
| Недостатки | Комиссия за снятие кредитных средств, высокая процентная ставка, существенные санкции за просрочку платежа, существенная комиссия за смс-информирование, крупная сумма за годовое обслуживание, высокие требования к платёжеспособности клиента, индивидуальный тарифный план | ||||
А эту, наверное, известную каждому Тинькофф Платинум, можно заказать в интернете онлайн и её доставит вам курьер (или пришлют по почте) практически в каждый уголок России.
 | Кред. лимит до | Ставка от | Льготный период | Годовое обслуживание | |
| 1000000 | 12 | 55 | 590 | ||
| ₽ | % | дней | ₽ | ||
Кредитка только по паспорту с доставкой на дом от Тинькофф Банка. В качестве бонуса банк даёт 120 дней без процентов (льготный период) на погашение задолженности по кредиту другого банка в рамках услуги "Перевод баланса". Бесплатные переводы на карту любого банка до 50 000 ₽ в месяц. Реклама. АО "Тинькофф Банк". ИНН 7710140679 | |||||
| Условия кредитования | Обслуживание карты | Требования к владельцу | |||
|---|---|---|---|---|---|
| Максимальный кредитный лимит | 1000000 руб. | Плата за выпуск | Бесплатно | Возраст | от 18 до 70 лет |
| Процентная ставка | покупки 12—59,9% / снятие наличных 30—69,9% | Годовое обслуживание | 590 руб. | Документы | по паспорту |
| Льготный период | до 55 дней | SMS-информирование | 99 руб. | Бонусы | |
| Минимальный платёж | до 8% , мин. 600 руб. | Срок действия | 3 года | Программа лояльности | Бонусная программа Браво |
| Льготный период на снятие наличных | Нет | Снятие наличных в банкомате за счёт кредита свой / чужой | - / 2,9% + 290 руб. | Процент на остаток средств клиента | Нет |
| Варианты доставки: почта / курьер | Нет / Да | Использование собственных средств | Невозможно | Кэшбэк (возврат средств) | Нет |
| Преимущества | Карта с чипом; Быстрая доставка домой и на работу; Один документ для оформления; Лояльные требования к заёмщику; Интересная бонусная программа; Недорогое годовое обслуживание; Участие в различных выгодных акциях | ||||
| Недостатки | Комиссия за снятие кредитных средств; Высокая процентная ставка за снятие наличных; Существенные санкции за просрочку платежа; Комиссия за смс-информирование; Индивидуальный тарифный план | ||||
Быстрая доставка домой и на работу;
Один документ для оформления;
Лояльные требования к заёмщику;
Интересная бонусная программа;
Недорогое годовое обслуживание;
Участие в различных выгодных акциях
Высокая процентная ставка за снятие наличных;
Существенные санкции за просрочку платежа;
Комиссия за смс-информирование;
Индивидуальный тарифный план
Бесплатная (при определённых условиях) Cashback light с кэш-бэком от Хоум Кредит банка будет возвращать вам каждый месяц 2% от покупок деньгами на счёт (Cashback Gold – 3% ежемесячно), а платная телефонная карта УралСиба вернёт вам 3% каждый месяц на счёт вашего телефона (окупиться с лихвой), при этом обрадует вас не высокой ставкой.
 | Кред. лимит до | Ставка от | Льготный период | Годовое обслуживание | |
| 500000 | 29,9 | 51 | 2988 | ||
| ₽ | % | дней | ₽ | ||
Кэшбэк 3% на все покупки и этим всё сказано. В настоящее время самое щедрое предложение | Если долг в конце расчетного месяца менее 500 руб. ежемесячная комиссия 0 руб., иначе 249 руб. | ||||
| Условия кредитования | Обслуживание карты | Требования к владельцу | |||
|---|---|---|---|---|---|
| Максимальный кредитный лимит | 500000 руб. | Плата за выпуск | Бесплатно | Возраст | от 25 до 64 лет |
| Процентная ставка | 29,9% | Годовое обслуживание | 2988 руб. | Документы | по 2-м документам |
| Льготный период | до 51 дней | SMS-информирование | 50 руб. | Бонусы | |
| Минимальный платёж | 5% , мин. 500 руб. | Срок действия | 3 года | Программа лояльности | Программа скидок "Карта города" |
| Льготный период на снятие наличных | Нет | Снятие наличных в банкомате за счёт кредита свой / чужой | 349 руб. / 349 руб. | Процент на остаток средств клиента | Нет |
| Варианты доставки: почта / курьер | Да / Нет | Использование собственных средств | Возможно | Кэшбэк (возврат средств) | 3% |
| Преимущества | Большая сумма Cash Back (возврат средств на счёт) | ||||
| Недостатки | Высокая годовая процентная ставка, большая комиссия за СМС-информирование, комиссия за снятие собственных средств в банкоматах банка, льготный период не действует на операции по снятию наличных, существенные санкции за просрочку платежа | ||||
 | Кред. лимит до | Ставка от | Льготный период | Годовое обслуживание | |
| 500000 | 24 | 60 | 900 | ||
| ₽ | % | дней | ₽ | ||
Уникальная карта с возвратом 3% от суммы покупок за месяц на счёт сотового. И это ещё не все её преимущества | |||||
| Условия кредитования | Обслуживание карты | Требования к владельцу | |||
|---|---|---|---|---|---|
| Максимальный кредитный лимит | 500000 руб. | Плата за выпуск | Бесплатно | Возраст | от 23 до 60 лет |
| Процентная ставка | от 24% (справка о доходах) до 27% (без справок) | Годовое обслуживание | 900 руб. | Документы | по 3-м документам |
| Льготный период | до 60 дней | SMS-информирование | 59 руб. | Бонусы | |
| Минимальный платёж | 5% | Срок действия | 3 года | Программа лояльности | Бонусы платёжной системы Visa |
| Льготный период на снятие наличных | Нет | Снятие наличных в банкомате за счёт кредита свой / чужой | 2% (мин. 300 руб.) / 2% (мин. 300 руб.) | Процент на остаток средств клиента | Нет |
| Варианты доставки: почта / курьер | Нет / Нет | Использование собственных средств | Невозможно | Кэшбэк (возврат средств) | 3% на счёт мобильного телефона |
| Преимущества | Возврат денежных средств на счёт номера мобильного телефона любого оператора связи, длительный льготный период, возможность оформить карту без справки о доходах | ||||
| Недостатки | Существенная комиссия за СМС-информирование (начиная с 3-го месяца), крупная комиссия за снятие наличных, льготный период не действует на операции по снятию средств | ||||
Владельцы автомобилей (а таковых немало) будут не против, если на проценты, получаемые с покупок они заправят свой авто Visa Лукойл от того же УралСиба.
Будучи владельцем Универсальной Связного банка можно получать доход в виде процента на собственные средства и положить деньги под более высокий процент на безопасный счёт SAFE2.0. С ней же можно снимать собственные средства без комиссии в любом банкомате мира (у дебетовой Тинькофф Блэк есть такая же возможность, но немало и других достоинств).
 | Кред. лимит до | Ставка от | Льготный период | Годовое обслуживание | |
| 350000 | 17,9 | 50 | 600 | ||
| ₽ | % | дней | ₽ | ||
Универсальная карта с большими возможностями: кредит с льготным периодом 50 дней и начисление процентов на остаток собственных средств (+ доступ к счёту SAFE2.0). Собственные средства можно снимать без комиссии в своих и чужих банкоматах (от 3000 руб. при подключении услуги Плюс за 300 руб. в год) | |||||
| Условия кредитования | Обслуживание карты | Требования к владельцу | |||
|---|---|---|---|---|---|
| Максимальный кредитный лимит | 350000 руб. | Плата за выпуск | Бесплатно | Возраст | от 18 до 65 лет |
| Процентная ставка | от 17,9% до 44,5% | Годовое обслуживание | 600 руб. | Документы | по паспорту |
| Льготный период | до 50 дней | SMS-информирование | 50 руб. | Бонусы | |
| Минимальный платёж | фиксированный (от 1000 до 5000) | Срок действия | 3 года | Программа лояльности | Бонусная программа Связной-Клуб (1% от покупок) |
| Льготный период на снятие наличных | Нет | Снятие наличных в банкомате за счёт кредита свой / чужой | 2,9% + 290 руб. / 2,9% + 290 руб. с 3 000 руб. и более, 2,9% + 390 руб. менее 3 000 руб. | Процент на остаток средств клиента | 3% (остаток от 10000 руб.) + до 9% на счёте SAFE 2.0 |
| Варианты доставки: почта / курьер | Да / Да | Использование собственных средств | Возможно | Кэшбэк (возврат средств) | Нет |
| Преимущества | Возможность получения дохода (проценты на остаток), отсутствие комиссии за снятие собственных денежных средств в банкоматах своего банка и любого другого (см. условия банка) , дополнительная карта с чипом, возможность доставки по почте, один документ для оформления, лояльные требования в заёмщику, интересная бонусная программа, недорогое годовое обслуживание, много точек обслуживания | ||||
| Недостатки | Высокая комиссия за снятие кредитных средств, высокая процентная ставка, существенные санкции за просрочку платежа, комиссия за смс-информирование, фиксированный минимальный платёж, льготный период не распространяется на операции по снятию наличных денежных средств | ||||
А чего только стоит возможность не платить за кредит Альфа-Банку до 100 дней, причём это касается и снятых в банкомате средств.
 | Кред. лимит до | Ставка от | Льготный период | Годовое обслуживание | |
| 150000 | 23,99 | 100 | 590* | ||
| ₽ | % | дней | ₽ | ||
Популярная кредитная карта Альфа-Банка с возобновляемым льготным периодом 100 дней, который действует также на снятие наличных. Внимание! Теперь можно снять с карты без комиссии ЛЮБУЮ сумму в рамках кредитного лимита первый год, и со второго года до 50 тысяч рублей за календарный месяц! | * - от 590 рублей в год | ||||
| Условия кредитования | Обслуживание карты | Требования к владельцу | |||
|---|---|---|---|---|---|
| Максимальный кредитный лимит | 150000 руб. | Плата за выпуск | Бесплатно | Возраст | с 18 лет до 65 лет |
| Процентная ставка | от 23,99% до 39,99% | Годовое обслуживание | 590* руб. | Документы | по 2-м документам |
| Льготный период | до 100 дней | SMS-информирование | 59 руб. | Бонусы | |
| Минимальный платёж | 5% (мин. 320 руб.) | Срок действия | 3 года | Программа лояльности | Скидки у партнёров при покупке по карте |
| Льготный период на снятие наличных | Да | Снятие наличных в банкомате за счёт кредита свой / чужой | до 50 тыс. руб. - без комиссии, свыше - 5,9% (мин. 500 руб.) / 5,9% (мин. 500 руб.) | Процент на остаток средств клиента | Нет |
| Варианты доставки: почта / курьер | Нет / Нет | Использование собственных средств | Возможно | Кэшбэк (возврат средств) | Нет |
| Преимущества | Длительный льготный период, выдача кредитной карты по двум документам, возможность уменьшить процентную ставку, предоставив 3 документ (на выбор), льготный период распространяется на все операции, включая снятие наличных | ||||
| Недостатки | Существенная комиссия за снятие кредитных и собственных средств, процентная ставка устанавливается в широких пределах (неопределённость), существенные санкции за просрочку платежа, существенная комиссия за смс-информирование, внушительная плата за годовое обслуживание, бонусная программа фактически отсутствует | ||||
- Оформить кредитку "365 дней без %" Альфа-Банка, бесплатное обслуживание, 1 год без % на любые покупки! Реклама. АО "Альфа-Банк". ИНН 7728168971
Это лишь небольшая выборка из кредиток с достаточно сбалансированными основными параметрами. Выбор, конечно же, за вами, а он весьма нелёгкий. Банк может и не одобрить вам карту, решив, что вы клиент неплатёжеспособный (малый доход или испорченная кредитная история). Это отдельная тема и мы её затрагивать здесь не будем.
В любом случае при выборе придерживайтесь описанных принципов: сбалансированность параметров и максимальная выгода от владения кредиткой. В этом случае пластик будет вашим финансовым помощником, а не кредитной обузой.
Анонсы, акции, новости, обновления и много полезной информации в Телеграм-канале "Финансы для Людей"
Рубрика: 
Автор:Игорь