Присоединяйся!

Банковская карта с чипом (чиповая). Основные преимущества

Карты с чипом (чиповые)

Карта с чипом – это современная банковская карточка со встроенным микропроцессором (он же – чип), обладающая рядом преимуществ перед классическим пластиком с магнитной полосой. Чиповый пластик уже можно заметить всё больше и больше  в обращении, а некоторые банки выпускают даже самые бюджетные карты с чипом (к примеру, Сбербанк стал выпускать исключительно с чипом свои карточки мгновенной выдачи Visa Electron Momentum и Maestro Momentum уже с 2013 года).

Основные преимущества чипа перед магнитной полосой

Рассмотрим основные преимущества пластика с чипом перед магнитной картой, благодаря которым первые активно наводняют рынок, а также поговорим о присущих и тем и другим недостатках.

1. Чип значительно безопасней магнитной полосы. Фактически это полноценный микрокомпьютер со встроенной памятью для хранения данных. Данные защищены крипто-стойкими алгоритмами, а информацию с чипа невозможно скопировать при непосредственном подключении к нему, также практически невозможно сделать его дубликат (понятно, что подделать можно всё, но какими средствами?).

Магнитная полоса легко копируется недорогими устройствами (скиммерами), стоимостью от 100 долларов, после чего злоумышленник может сделать дубликат карты и будет спокойно ей расплачиваться, пока пропажу не заметят и карточку не заблокируют.

Именно поэтому рекомендуют отправляться за границу с чипованной карточкой, особенно если она кредитная (в некоторых странах очень развит скимминг), ведь если своруют с карточного счёта банковские, то отдавать потом придётся свои кровные. Кстати, магнитную там могут и не принять к оплате.

2. Транзакция (обмен информацией с банком-эквайером) по чиповой карте каждый раз подтверждается  новым, специально для неё сформированным, кодом. Поэтому перехват транзакции бесполезен. Напротив,  магнитная карточка передаёт всегда одни и те же данные, идентифицирующие карту,  перехват которых позволит мошеннику восстановить информацию по пластику и создать его дубликат.

Но придётся немного «подпортить картину», т.к. от фишинга – кражи данных в интернете с банковской карты (и чиповой, и магнитной), к сожалению, никто не застрахован. При оплате в интернет-магазине владелец пластика вводит в специальную форму оплаты номер карты, срок её действия, имя и фамилию, а также код проверки подлинности CVV2/CVC2. Если эти данные попадут в руки злоумышленнику (различными путями), то уже никакой чип не спасёт.

3.  Пластик с чипом долговечнее магнитной карточки (6-8 лет против 2-3). Если вы часто пользуетесь картой, то наверняка обратили внимание на её состояние через 1-2 года: начинает отслаиваться плёнка с нанесённой на неё магнитной полоской (из-за частых оплат в POS-терминалах торговых точек) и стираться буквы и цифры (особенно эмбоссированные). Кроме этого информация на полосе может быть искажена из-за контакта с сильными магнитными полями.

4.  Возможен обмен данными с банком в отложенном режиме (офлайн-транзакции). В отличие от магнитных карт, по которым обязательна авторизация в режиме онлайн, чиповые содержат информацию о состоянии счёта, что позволяет не спрашивать у банка «разрешение» на операцию в реальном времени. Все операции по чиповым картам могут копиться в течение дня и передаваться в банк-эквайер (или в процессинговый центр) за один раз (в отложенном режиме).

Что это даёт? Возможность оплаты в торговой точке при отсутствии связи с банком или при неработоспособности серверов в процессинговом центре.

5. Возможен выпуск чиповых карт с различными дополнительными приложениями, как финансовыми, так и нефинансовыми. Спектр таких приложений очень широк и с ними карточка может быть: транспортной (проезд в метро, автобусе, троллейбусе), топливной, идентификационной, с удостоверением личности (паспорт), социальной, бонусной, с медицинской страховкой и так далее. Многие приложения могут сожительствовать на одном пластике, например, кредитная карта транспортная.

Вместе с программным функционалом развивается и аппаратный. Так сейчас популярна технология бесконтактных платежей PayPass от MasterCard (её аналог от Visa – PayWav), когда  в пластик внедряется NFC-чип с антенной (NFC – технология беспроводной высокочастотной связи малого радиуса действия) и можно оплачивать покупки в одно касание без введения ПИН-кода и подписи на чеке (правда, только для сумм не более 1000 рублей).

Комбинированные карты (с чипом и магнитной полосой)

Но давайте вернёмся к прозе жизни: вы когда-нибудь видели карту только с чипом в России? Скорее всего – нет. Банки в России выпускают (эмитируют) комбинированный пластик с чипом и с магнитной полосой одновременно, видимо, сказывается недостаток инфраструктуры по приёму чисто микропроцессорного пластика (до сих пор не все терминалы и банкоматы могут обслужить чип?). Поэтому клиента обслужат либо по чипу, либо по магнитной полосе, а значит, все недостатки, присущие «магнитным» картам опять всплывают?

Всё именно так, но риски сводятся к минимуму, так как в полосе заложена информация о наличии чипа, и если мошенник сделает копию вашей комбинированной карты, то он не сможет ей воспользоваться в магазинах, где терминал рассчитан на приём чиповых карточек. Терминал в этом случае потребует вставить чип  (банкоматы, где есть возможность приёма чипованного пластика также не примут безчиповый дубликат). А вот если POS-терминал «не умеет» считывать данные с микропроцессора, то, к сожалению, операция будет проведена.  

Надо отметить, что международные платёжные системы отдают предпочтение именно картам с чипом (в основном из-за повышенной безопасности) и практикуют правило переноса ответственности. Это правило перекладывает всю ответственность на банк-эквайер (обслуживающий карту), если мошенничество по комбинированной карте произошло в торговой точке, не принимающей чип,  которая обслуживается этим банком.

Эквайер должен возместить все убытки, если карточку скопировали (скиммировали) в этой торговой точке, но компенсацию, пострадавший держатель пластика, получит только после расследования, когда оно покажет, что человек действительно пострадал от мошенников, а не сам попытался обмануть банк. Добавим это правило в плюсы микропроцессорных карт.      

Есть ли недостатки у карт с чипом?

Из недостатков можно выделить медлительность («общение» микропроцессора с аппаратурой банкомата или POS-терминала), хотя при развитии современных технологий задержка будет всё меньше.

Необходимо при оплате вводить ПИН-код, но, скорее, это дополнительная защита.

Чипы значительно дороже своих магнитных сородичей, но при крупных партиях этот недостаток сводится на нет, а потребителя он и вовсе не касается – для него дороже карта не станет. Будем считать, что банки платят за безопасность своих  средств (и клиента).

Несомненно, будущее за чиповыми картами, а пластик с магнитной полосой скоро станет такой же редкостью, как часы с кукушкой.

Нравится(3)Так себе(0)
Оцените статью
[Всего: 16 В среднем: 3.6]

Подписка на новые статьи
Новые статьи сайта "Финансы для Людей" с доставкой на вашу почту!
Вы можете оставить комментарий.

4 комментария к записи “Банковская карта с чипом (чиповая). Основные преимущества”

  1. ВЫ не ответили коротко и ясно есть ли надобность при рассчёте толкать карту в терминал и набирать пин =код или стоит поднести чипом к терминалу и пройдё расчёт

    Нравится(0)Так себе(0)
  2. Гость:

    1. Количество POS-терминалов, которые по старинке принимают только магнитную полосу, постепенно уменьшается.
    2. Такая защита - не обязательное требование, а лишь возможность для клиента закрыть внешний контур угроз - не каждый будет этим пользоваться, это зависит от суммы денег на карте.
    3. Безопасность превыше всего, недопустимо, чтобы деньги с карты можно было увести минуя контроль клиента. Если клиент потерял мобильный телефон или карту - это уже вина клиента, это одно дело, и совсем другое дело, когда безопасность денег от клиента никак не зависит, в случае магнитной полосы. Мне кажется дыра в безопасности гораздо больше раздражает человека, чем ожидание в очереди.
    4. Магазин сам виноват, что у него устаревшее оборудование, а ожидание СМС с одноразовым паролем - это не вина покупателя, а вина магазина, это стимул для обновления POS-терминала.

    Не выпускаются карты только с магнитной полосой, но выпускаются комбинированные. Карты только с чипом пока редкость.

    Нравится(0)Так себе(0)
  3. Гость:

    А вот чтобы деньги не украли через магнитную полосу, нужно, чтобы тем клиентам, у кого подключён мобильный банк, была дана возможность включить защиту одноразовым паролем для всех операций по магнитной полосе. Т. е., чтобы оплата по магнитной полосе прошла успешно, банк высылает одноразовый пароль на телефон и его нужно ввести в ответном сообщении и тогда оплата будет произведена. Сейчас например все операции в интернете уже подтверждаются одноразовым паролем. В любом случае, если включён защищённый режим, любые операции в обход чипа должны либо подтверждаться одноразовым паролем, либо отклоняться. А иначе даже если завёл отдельную карту для денег, всё равно их могут увести если случайно узнают её реквизиты или просто угадают их перебором.

    Нравится(2)Так себе(0)
    • Интересная идея, интересно только как отреагирует на ваши действия очередь в магазине, когда вы будете ждать подтверждающее смс-сообщение от банка, которое, кстати, может идти и 5 минут и полчаса. К тому же, карты с магнитной полосой уже не выпускаются в соответствии с законодательными требованиями (как раз из соображений безопасности).

      Нравится(1)Так себе(0)

Оставить комментарий или отзыв