Банковская карта с чипом (чиповая). Основные преимущества

Карта с чипом – это современная банковская карточка со встроенным микропроцессором (он же — чип), обладающая рядом преимуществ перед классическим пластиком с магнитной полосой. Чиповый пластик уже можно заметить всё больше и больше  в обращении, а некоторые банки выпускают даже самые бюджетные карты с чипом (к примеру, Сбербанк стал выпускать исключительно с чипом свои карточки мгновенной выдачи Visa Electron Momentum и Maestro Momentum уже с 2013 года).

Основные преимущества чипа перед магнитной полосой

Рассмотрим основные преимущества пластика с чипом перед магнитной картой, благодаря которым первые активно наводняют рынок, а также поговорим о присущих и тем и другим недостатках.

1. Чип значительно безопасней магнитной полосы. Фактически это полноценный микрокомпьютер со встроенной памятью для хранения данных. Данные защищены крипто-стойкими алгоритмами, а информацию с чипа невозможно скопировать при непосредственном подключении к нему, также практически невозможно сделать его дубликат (понятно, что подделать можно всё, но какими средствами?).

Магнитная полоса легко копируется недорогими устройствами (скиммерами), стоимостью от 100 долларов, после чего злоумышленник может сделать дубликат карты и будет спокойно ей расплачиваться, пока пропажу не заметят и карточку не заблокируют.

Именно поэтому рекомендуют отправляться за границу с чипованной карточкой, особенно если она кредитная (в некоторых странах очень развит скимминг), ведь если своруют с карточного счёта банковские, то отдавать потом придётся свои кровные. Кстати, магнитную там могут и не принять к оплате.

2. Транзакция (обмен информацией с банком-эквайером) по чиповой карте каждый раз подтверждается  новым, специально для неё сформированным, кодом. Поэтому перехват транзакции бесполезен. Напротив,  магнитная карточка передаёт всегда одни и те же данные, идентифицирующие карту,  перехват которых позволит мошеннику восстановить информацию по пластику и создать его дубликат.

Но придётся немного «подпортить картину», т.к. от фишинга – кражи данных в интернете с банковской карты (и чиповой, и магнитной), к сожалению, никто не застрахован. При оплате в интернет-магазине владелец пластика вводит в специальную форму оплаты номер карты, срок её действия, имя и фамилию, а также код проверки подлинности CVV2/CVC2. Если эти данные попадут в руки злоумышленнику (различными путями), то уже никакой чип не спасёт.

3.  Пластик с чипом долговечнее магнитной карточки (6-8 лет против 2-3). Если вы часто пользуетесь картой, то наверняка обратили внимание на её состояние через 1-2 года: начинает отслаиваться плёнка с нанесённой на неё магнитной полоской (из-за частых оплат в POS-терминалах торговых точек) и стираться буквы и цифры (особенно эмбоссированные). Кроме этого информация на полосе может быть искажена из-за контакта с сильными магнитными полями.

4.  Возможен обмен данными с банком в отложенном режиме (офлайн-транзакции). В отличие от магнитных карт, по которым обязательна авторизация в режиме онлайн, чиповые содержат информацию о состоянии счёта, что позволяет не спрашивать у банка «разрешение» на операцию в реальном времени. Все операции по чиповым картам могут копиться в течение дня и передаваться в банк-эквайер (или в процессинговый центр) за один раз (в отложенном режиме).

Что это даёт? Возможность оплаты в торговой точке при отсутствии связи с банком или при неработоспособности серверов в процессинговом центре.

5. Возможен выпуск чиповых карт с различными дополнительными приложениями, как финансовыми, так и нефинансовыми. Спектр таких приложений очень широк и с ними карточка может быть: транспортной (проезд в метро, автобусе, троллейбусе), топливной, идентификационной, с удостоверением личности (паспорт), социальной, бонусной, с медицинской страховкой и так далее. Многие приложения могут сожительствовать на одном пластике, например, кредитная карта транспортная.

Вместе с программным функционалом развивается и аппаратный. Так сейчас популярна технология бесконтактных платежей PayPass от MasterCard (её аналог от Visa – PayWav), когда  в пластик внедряется NFC-чип с антенной (NFC — технология беспроводной высокочастотной связи малого радиуса действия) и можно оплачивать покупки в одно касание без введения ПИН-кода и подписи на чеке (правда, только для сумм не более 1000 рублей).

Комбинированные карты (с чипом и магнитной полосой)

Но давайте вернёмся к прозе жизни: вы когда-нибудь видели карту только с чипом в России? Скорее всего — нет. Банки в России выпускают (эмитируют) комбинированный пластик с чипом и с магнитной полосой одновременно, видимо, сказывается недостаток инфраструктуры по приёму чисто микропроцессорного пластика (до сих пор не все терминалы и банкоматы могут обслужить чип?). Поэтому клиента обслужат либо по чипу, либо по магнитной полосе, а значит, все недостатки, присущие «магнитным» картам опять всплывают?

Всё именно так, но риски сводятся к минимуму, так как в полосе заложена информация о наличии чипа, и если мошенник сделает копию вашей комбинированной карты, то он не сможет ей воспользоваться в магазинах, где терминал рассчитан на приём чиповых карточек. Терминал в этом случае потребует вставить чип  (банкоматы, где есть возможность приёма чипованного пластика также не примут безчиповый дубликат). А вот если POS-терминал «не умеет» считывать данные с микропроцессора, то, к сожалению, операция будет проведена.  

Надо отметить, что международные платёжные системы отдают предпочтение именно картам с чипом (в основном из-за повышенной безопасности) и практикуют правило переноса ответственности. Это правило перекладывает всю ответственность на банк-эквайер (обслуживающий карту), если мошенничество по комбинированной карте произошло в торговой точке, не принимающей чип,  которая обслуживается этим банком.

Эквайер должен возместить все убытки, если карточку скопировали (скиммировали) в этой торговой точке, но компенсацию, пострадавший держатель пластика, получит только после расследования, когда оно покажет, что человек действительно пострадал от мошенников, а не сам попытался обмануть банк. Добавим это правило в плюсы микропроцессорных карт.      

Есть ли недостатки у карт с чипом?

Из недостатков можно выделить медлительность («общение» микропроцессора с аппаратурой банкомата или POS-терминала), хотя при развитии современных технологий задержка будет всё меньше.

Необходимо при оплате вводить ПИН-код, но, скорее, это дополнительная защита.

Чипы значительно дороже своих магнитных сородичей, но при крупных партиях этот недостаток сводится на нет, а потребителя он и вовсе не касается – для него дороже карта не станет. Будем считать, что банки платят за безопасность своих  средств (и клиента).

Несомненно, будущее за чиповыми картами, а пластик с магнитной полосой скоро станет такой же редкостью, как часы с кукушкой.