Google Pay в России. Как работает, как подключить и как им пользоваться?

Мобильный платёжный сервис Google Pay (ранее — Android Pay) стал доступен в России с 22 мая 2017 года в отличие от конкурентов Samsung Pay и Apple Pay, которые появились на российском рынке мобильных платежей годом раньше (осенью 2016 года). Однако он оказался весьма востребованным, и стал быстро «завоёвывать место под солнцем», поскольку доступен для многочисленных смартфонов, работающих на базе Android, и оборудованных чипом бесконтактной оплаты NFC (сокр. от англ. Near Field Communication — ближняя бесконтактная связь). К слову, подобными чипами сегодня оснащаются не только дорогие, но и бюджетные модели телефонов. Конкуренты же Гугл-сервиса работают только с дорогостоящими флагманами, несмотря на то, что принцип работы всех трёх платёжных платформ практически схож.

В обзоре мы опишем простым и доступным языком, как работает бесплатная система платежей Гугл Пэй, как её можно подключить, как ей пользоваться, и расскажем о различных интересных нюансах применения это современной технологии.

Google Pay (Android Pay). Что это? Как работает? Скорость, удобство, безопасность, и всё это бесплатно

Токены и токенизация платежей

Система Гугл Пэй, как и её именитые конкуренты, основана на так называемой технологии токенизации платежей, которая сама по себе реализована на базе МПС (международных платёжных систем) Visa и MasterCard (а в скором времени мы ожидаем нечто подобное и от национальной платёжной системы МИР). Смысл технологии заключается в передаче от смартфона к продавцу и далее (подробности чуть ниже) токенов вместо номеров карт.

Токен – это некая уникальная комбинация цифр, которая НЕ СОДЕРЖИТ номера карты и прочих данных, перехват которых может её скомпрометировать.

Токен генерируется платёжной системой и банком-эмитентом (выпустившим карточку), и используется при дальнейшей оплате. Его действие может распространяться только на конкретный смартфон, на конкретный тип покупки (или даже на определенного продавца), и он может иметь ограниченный срок действия (например, он может быть рассчитан только на несколько покупок).

В системе Гугл Пэй такие токены называют виртуальными счетами. Если злоумышленник перехватит подобный виртуальный счёт, то он с ним ничего не сможет сделать, так как его повторное использование с иного мобильного устройства или с другого интернет-сервиса тут же приведёт к блокировке операции оплаты со стороны платёжных систем.

В процессе бесконтактной оплаты токены передаются как обычный запрос на авторизацию (читайте, как происходит банковская транзакция) с той лишь разницей, что в цепочке обработки транзакции появляется дополнительное звено – так называемый сервис токенизации платежей (или поставщик услуг токенизации). Задача этого сервиса – осуществление проверки на принадлежность токена конкретному номеру банковской карты (другими словами, его расшифровка) и передача этого номера банку-эмитенту для авторизации оплаты.

Функции сервисов токенизации, в зависимости от типа платёжной системы, используемой для оплаты карточки, выполняют подразделения МПС Visa – VTS (Visa Token Service), и подразделение МПС MasterCard – MDES (Mastercard Digital Enablement Service). Как видите, этим компаниям можно доверять.

А мы вам, для закрепления материала, предлагаем ознакомиться с инфографикой: «Как работает Visa Token Service», взятой с одноименного сайта платёжной системы.

Ну а задача у Андроид Пэй следующая:

• запросить у банка-эмитента токен (иными словами, токенизировать карту);
• сохранить зашифрованную карту в облачном сервисе Google (на защищённых серверах);
• передать токен и криптограмму, которая выполняет роль одноразового кода, продавцу при оплате.

На этом, все действия этого сервиса заканчиваются. По сути, этот платёжный сервис является «надстройкой» над технологией обработки данных в вышеназванных МПС, на которых и строится вся инфраструктура платежей по России и всему миру.

Как указывает Google в описании технологии оплаты:

• Google Pay не обрабатывает и не авторизует транзакции. Приложение только токенизирует карты и передает токены и другую информацию о клиентах платежным системам.
• Ни продавцу, ни покупателю не нужно менять свою платежную систему – для них всё остаётся как было.

Эта «платёжная надстройка» позволяет владельцам смартфонов на базе Android с чипом NFC «завести» все свои банковские, подарочные и скидочные (дисконтные) карты в приложение Андроид Пэй на свой телефон и БЕЗОПАСНО расплачиваться ими в обычных торговых точках – достаточно разблокировать телефон, поднести к терминалу, который поддерживает бесконтактную оплату PayPass или PayWave, и товар тут же будет оплачен с предварительно выбранной вами карты («активную» карту можно выбрать заранее). Чтобы быть уверенным в поддержке торговой точкой бесконтактной оплаты, ищите рядом с кассой наклейки с соответствующими логотипами:

Технология оплаты

Ниже приведено пошаговое описание процесса бесконтактной оплаты, взятое с сайта Google-справки (https://support.google.com/androidpay/merchant/answer/6345242?hl=ru).

Как подключить?

Для того чтобы начать пользоваться этим платёжным сервисом, необходимо:

1. С вашего смартфона перейти на сайт Google Play (официальный магазин Google) по ссылке и установить приложение Android Pay;

2. Добавить в приложение банковскую карту (список банков-партнёров сервиса смотрите далее). Это можно сделать, введя реквизиты карточки вручную, а можно просканировать её камерой телефона;

Подробности в видео, как добавить карту в сервис:

3. Ввести подтверждающий код, полученный от банка в смс-сообщении. Со счёта добавленной карточки будет автоматически списана небольшая сумма (30 рублей), после чего деньги в течение нескольких минут вернутся обратно (это необходимо для проверки карты и счёта). Возможны и другие способы подтверждения, подробности в видео:

В приложение можно добавить несколько карт различных банков, не забудьте при этом назначить карту для оплаты по умолчанию. Проверьте, чтобы на вашем телефоне была активирована опция бесконтактной оплаты NFC (она может быть отключена за ненадобностью).

Для сведения: Если в Google Pay вы добавите банковскую карту от банка-партнера, то сможете пользоваться всеми программами лояльности, бонусами, привилегиями и механизмами защиты, которые предусмотрены для нее вашим банком.

С какими банками и картами работает?

С Google Pay сотрудничают большинство известных банков:

• Сбербанк
• Альфа-банк
• Райффайзен Банк
• Тинькофф
• Газпромбанк
• Бинбанк
• МТС Банк
• Промсвязьбанк
• Открытие Банк
• АК Барс
• Банк Санкт-Петербург
• Россельхозбанк
• Русский Стандарт
• ВТБ24
• Рокетбанк
• Точка

Платёжный сервис совместим также с картами отечественного сервиса электронных платежей Яндекс.Деньги (можно добавлять пластиковую и виртуальную карточку).

В настоящее время сервисом поддерживаются карточки известных платёжных систем Visa, MasterCard, American Express и Diners Club (ожидаем поддержку карт МИР). С актуальным перечнем карт, которые поддерживаются и не поддерживаются сервисом можно ознакомиться в Google-справке по ссылке: https://support.google.com/androidpay/answer/7397640 .

С какими устройствами работает?

Примечательно то, что этот сервис совместим с большим количеством устройств. Практически все современные мобильные телефоны, а также ряд более старых моделей, на базе Андроид с возможностью бесконтактной оплаты будут отлично с ним работать.

Условия функционирования платёжного сервиса следующие:

• устройство должно быть проверено и одобрено компанией Google;
• версия Android не ниже 4.4 KitKat (2013 год) на смартфонах или смарт-часах с NFC-чипом (функция NFC должна быть включена);
• на устройстве не должна быть установлена версия операционной системы (далее — ОС) для разработчика;
• не должен быть разблокирован загрузчик ОС;
• на устройстве не должны быть установлены root-права, не заводская (не оригинальная) прошивка и не должно быть изменений в заводских настройках ОС. Это относится к товарам с китайских интернет-магазинов: их владельцы могут даже не подозревать, что на новом Ксяоми стоит неофициальная прошивка и очень расстроятся, когда не смогут установить нужное приложение.
• На смартфоне не должно быть установлено приложение Samsung MyKnox (обеспечивает дополнительную защиту при работе Samsung Pay).

Ниже вы можете ознакомиться с моделями тех устройств, которые НЕСОВМЕСТИМЫ с Google Pay:

• Elephone P9000;
• Evo 4G LTE;
• Nexus 7 (модель 2012 г.);
• Samsung Galaxy Note III;
• Samsung Galaxy S3;
• Samsung Galaxy Light.

Как видите, Google не приводит ограниченный список поддерживаемых устройств, а говорит лишь о ряде вполне демократичных требований, которые должны выполняться выбранным вами смартфоном (хотя по ссылке: https://support.google.com/androidpay/answer/7385877?hl=ru&ref_topic=6224829 можно ознакомиться с неполным списком поддерживаемых моделей).

Совет тут простой: покупайте телефоны у официальных поставщиков оборудования и заранее уточняйте, будет ли на вашем устройство работать Гугл Пэй.

Как пользоваться Гугл Пэй, и где можно расплачиваться?

Где можно оплатить?

Воспользоваться функцией можно во всех магазинах, где POS-терминалы поддерживают бесконтактную оплату (на сегодняшний день таких терминалов большинство). Обращайте внимание на соответствующие логотипы или спрашивайте о подобной возможности у кассира.

Также у вас есть возможность оплачивать товары и услуги в приложениях и интернет-магазинах, где вам встретятся соответствующие знаки:

Как оплатить?

Для оплаты с заранее установленной по умолчанию (основной) банковской карты необходимо совершить несколько простых действий:

1. Разбудите телефон (выведите его из спящего режима и разблокируйте);
2. Поднесите (приложите) телефон задней панелью к терминалу оплаты и подержите его 2 секунды, появление зелёного флажка (галочки) на экране будет свидетельствовать об оплате (приложение при этом загружать не нужно – оно загрузится автоматически);
3. Если сумма платежа менее 1000 рублей, то никаких действий совершать не потребуется (по аналогии с картой с PayPass/PayWave). Если сумма оплаты более 1000 руб., то потребуется ввести ПИН-код карты на терминале или же поставить роспись на чеке.

Видео процесса оплаты ниже:

При оплате в интернет-магазине достаточно нажать на соответствующую кнопку (см. выше).

Некоторые нюансы при оплате

• При сумме покупки до 1000 рублей достаточно вывести смартфон из спящего режима (без необходимости разблокировки), причём подряд можно оплатить до 3 покупок подряд (4-я покупка потребует разблокировку);
• При выключенном доступе к интернету можно сделать до 10 операций;
• Если вы решите отключить автоматическую блокировку экрана, то в целях безопасности информация обо всех картах будет удалена – придётся добавлять все карточки вновь;
• Чтобы оплата работала, в ряде случаев необходимо активировать функцию Android Pay по вашей банковской карточке в банке (по телефону или в интернет-банке);
• Судя по отзывам на форумах (в том числе на http://4pda.ru) иногда не проходит оплата на сумму более 1 тыс. рублей. Для этого можно попробовать сменить способ блокировки (например, графический ключ на пин или наоборот). В этом случае, если при оплате телефон (приложение) запросит ввести ПИН-код – для этого надо ввести ПИН для разблокировки телефона (при соответствующем способе блокировки), а не ПИН-код карты (иногда возникает путаница).

Что делать если телефон потерян или его украли?

Если вы потеряли телефон или у вас его украли, то вы можете воспользоваться функцией «Удаленное управление Android» (https://support.google.com/accounts/answer/3265955). С ее помощью вы можете найти устройство (если оно включено), заблокировать его или стереть с него все данные.

На заблокированном устройстве запустить Google Pay будет нельзя. При невозможности установки связи у вас есть возможность стереть все платежные данные (они находятся на защищённых серверах Гугла). После нахождения телефона в приложение придётся заново добавить всю необходимую информацию.

Поскольку для оплаты покупок используется номер виртуального счета, никто не сможет узнать информацию о ваших картах, даже если телефон разблокирован.

Кстати, если в течение 90 дней устройство не использовалось, то информация о добавленных картах удаляется.

Преимущества и недостатки Google Pay

Google Pay – это действительно удобная и безопасная система, к которой тяжело придраться. Но, как и всё в этом мире, она имеет свои плюсы и минусы. Приведём её преимущества и недостатки.

Преимущества

Удобство и компактность. Вы можете добавить в ваш смартфон несколько платёжных карточек. В таком случае отпадает необходимость носить с собой множество карт, в том числе дисконтных. Вы всегда можете использовать ту карту, по которой платёж наиболее выгоден для вас (больше кэшбэк, дополнительные привилегии и т.д.)

Универсальность и доступность. В отличие от других подобных сервисов, Андроид Пэй поддерживает достаточно большое количество девайсов на базе Андроид, удовлетворяющих вполне доступным требованиям Google;

Безопасность. Во время оплаты не передаётся номер карты – передаётся лишь токен (виртуальный счёт), который не имеет практической ценности для злоумышленника. Даже если эта информация каким-то невероятным образом попадёт к мошенникам, они не смогут её использовать;

Отсутствие комиссии. Установка, использование и оплата с помощью этого платёжного сервиса для владельцев смартфонов полностью бесплатна!

Недостатки

Нельзя снимать наличные средства в банкоматах (если точнее, то эта операция доступна лишь в тех немногих пока ещё банкоматах, которые поддерживают бесконтактный обмен с устройствами);

Ваши платёжные операции полностью зависят от текущего состояния гаджета и аккумулятора. К счастью, сегодня в продаже есть недорогие переносные зарядные устройства и модели с увеличенной ёмкостью аккумулятора;

Судя по отзывам, иногда случаются ошибки в работе, например, приложение не устанавливается на новый неразблокированный смартфон с лицензионной ОС, или не проходит оплата свыше 1000 рублей.

В устройствах нет специальной области защиты данных для хранения информации о банковской карте в зашифрованном виде, но при этом все данные хранятся на зашифрованных серверах Google (в «облаке»).

Отзывы

В интернете можно найти множество отзывов, большинство из которых будут положительными. Все они сводятся к тому, что система является интересной и удобной, а также имеет некоторые преимущества перед Самсунг и Эппл.

Пользователи довольны тем, что платформа отлично работает со всеми крупными российскими банками и их картами, а процесс отличается исключительной быстротой.

Вот один из отзывов:

Коротко об этом приложении: достаточно поднести разблокированный гаджет к терминалу — и оплата совершена! В подтверждение оплаты на телефоне появляется галочка и издаётся победный гудок. Я совершила через приложение четыре оплаты — от ста рублей до пятидесяти тысяч, мне ни разу не потребовался сканер пальца или пинкод.

Негативные комментарии в основном связаны с тем, что их авторы являются владельцами слишком устаревших девайсов или устройства с нелицензионным, несертифицированным или вскрытым ПО.

Подведём итог

Как видите, платформа Google Pay стала настоящим, и прямо скажем – долгожданным прорывом, несмотря на уже существующие системы подобного рода. Её универсальность, безопасность и простота использования покоряют с первого взгляда.

Подобные технологии развиваются по всему миру, и мы надеемся, что в РФ с этим сервисом, оправдавшим все ожидания, будет работать как можно больше банков и магазинов.

Оплата одним движением руки (в которой находится смартфон) по праву считается самым быстрым и удобным способом расчета. Конечно, в некоторых торговых точках до сих пор по каким-то причинам отсутствует возможность безналичной оплаты, но это всего лишь дело времени и технического прогресса. Их владельцы очень скоро осознают тот факт (или государство «поможет» сделать это как можно быстрее), что такой способ оплаты исключает возможность мошенничества, недостач, краж и банальных очередей и традиционный рынок, а с ним и экономика, приобретут совершенно иной вид – начинается эра мобильных платежей!