Присоединяйся!

Банковская карта (карточка)

Банковская карта – это пластиковая карточка, внешний вид и “содержимое” которой соответствует определённым стандартам. Она является «подвидом» целого семейства пластиковых карт, применяемых для различных задач и целей, и имеет свою историю возникновения (у неё даже памятник есть, смотрите по вышеприведённой ссылке)

Что такое банковская карта

Определений, что такое банковская карта, существует немало, но смысл их заключается в следующем: это удобный универсальный инструмент доступа к вашему счёту в банке, его называют также специальным банковским счётом (СКС). Карта имеет смысл только в паре со своим банковским счётом, с ним же и проводятся все операции  (оплата в торговой точке или в интернете, снятие наличности в банкомате, переводы и начисления). А если говорить правильнее, то на карточном счёте отражаются перечисленные выше операции с деньгами (списание или пополнение).

Отсюда вытекает важный момент – на самом пластике денег нет, там  есть только закодированная цифровая информация (на магнитной полосе или в чипе), которая с помощью всяких «хитрых» протоколов передаётся в банк, а он уже решает: выдать вам деньги через банкомат или разрешить оплату за товар в магазине (любое действие по карте начинается с авторизации). Проще говоря, банковская карточка – это ключ к деньгам, а не сами деньги. Это, кстати, одно из её преимуществ.  

банковская карта

Вся эта кухня с обменом информацией и прочим, интересна скорее специалисту-технарю, обычному же держателю карты достаточно знать, что за всё это отвечает платёжная система (ПС). Именно поэтому на карте вы можете увидеть не только название и логотип банка, но и в обязательном порядке изображение платёжной системы (часто это международные ПС Visa или MasterCard, реже – локальные отечественные (национальные) ПС Сберкарт, Золотая корона и др.). Фактически платёжная система является посредником между вами и банком, обеспечивая возможность расчётов по банковской карточке повсеместно (естественно, в рамках её присутствия).

Если уж речь пошла об обмене информацией, то важно отметить тот факт, что карта без современных средств и возможностей связи (интернет и др.) становится красивым кусочком пластмассы (или более благородного материала, если карта привилегированная), хотя раньше обходились и без этого (читайте о слипах и эмбоссировании). 

Интересно, что банк, выпустивший карту (банк-эмитент) является её собственником (т.е. по большому счёту вы должны банковскую карту вернуть обратно в банк по истечении срока её действия или если пожелали её закрыть), но не имеет право распоряжаться деньгами держателя карты (только в рамках карточного договора или по решению суда).

Полноценно пользоваться карточкой можно после её активации.

Виды банковских карт

Банковские карты бывают дебетовыми (расчётными), кредитными (кредитки), предоплаченными и виртуальными. Встречаются также универсальные банковские карты (и кредитные и дебетовые одновременно). Если по дебетовой карте возможны расчёты в рамках собственных средств на вашем счету, то на  кредитной вы берёте в долг у банка, а потом его гасите. Для пользования кредиткой уровень финансовой грамотности должен быть значительно выше чем, скажем у владельца зарплатной карточки, использующей её по схеме: «капнула зарплата – быстрее к банкомату». Любопытно, что кредитки появились в   России значительно позднее дебетовых карт (на это были свои причины).  Предоплаченные (например, подарочные) карты обычно выпускаются с ограниченным лимитом денежных средств без возможности пополнения. Виртуальные карточки – это современный банковский продукт, не имеющий физического носителя (пластиковой основы), выпускаемый виртуально (обычно в интернете) для разовых расчётов (одно из преимуществ – повышение безопасности платежей).

Внешний вид карты

Все банковские карты имеют стандартный размер 85,6 мм х 53,98 мм х 0,76 мм (согласно стандарту ISO 7810 ID-1, если интересно) – унификация необходима хотя бы для совместимости банкоматов, терминалов и других устройств, считывающих данные с карточек. Расположение элементов на  лицевой и обратной стороне карты также унифицированы.

Важнейший элемент карты – её дизайн. Следуя последним тенденциям, банки (в лице дизайнеров) придумывают красивый и запоминающийся дизайн пластиковой карты, что имеет не последнее значение для её будущего владельца. Выпускаются даже разноцветные и прозрачные карты, банки экспериментируют с материалами карточки.

Нередки случаи, когда будущему владельцу предоставляется возможность выбора дизайна карты из множества предложенных образцов и даже, более того, клиент может предложить своё оформление – фото, пейзаж или другие художественные изыски (понятно, что это влияет на стоимость выпуска карточки). Обратная сторона карты обычно выполнена в однотонном фоне.

Лицевая сторона карты

Лицевая сторона карты выглядит следующим образом:

лицевая сторона банковско карты

1. Четырёхзначный номер – расположен непосредственно под 1-й группой цифр номера карты. Этот номер наносится на карту водостойкой и контрастной с цветом карты краской. Все его цифры должны обязательно совпадать с  первой группой цифр номера карты – это одна из степеней защиты карточки. Несовпадение цифр или их полное отсутствие говорит о том, что карта может быть поддельной. 

2. Имя и фамилия держателя карты – расположены внизу в левой стороне на лицевой стороне банковской карты в латинской транскрипции.

Если на карте есть имя и фамилия, то она является персонализированной. Отсутствие данных реквизитов означает, что она неперсонализированная.  

Неперсонализированная карта – это обычно карточка быстрой выдачи (моментальные), которая тем не менее привязывается  к расчётному счёту в банке.  Например, карта кредитная Моментум Сбербанка не является персонализированной и выдаётся за считанные минуты клиентам банка по специальному предложению после подписания ряда документов (в том числе это универсальный договор банковского обслуживания)

На персонализированных картах имя и фамилия (а также ряд других элементов) наносятся способом выдавливания букв, такой процесс называется эмбоссированием. Основное количество выпущенных персонализированных карт – эмбоссированные, но встречаются и неэмбоссированные экземпляры (когда банки не хотят тратить дополнительные средства на изготовление карточных продуктов).

Эмбоссированные карты – это элемент дизайна, степень привилегированности (классические и выше),  а также возможность проводить платежи по карте в торговых точках при отсутствии связи с банком (для этого применяются импринтеры, делающие с таких карт специальные чеки – слипы).

Наличие имени и фамилии также является одним из видов дополнительной защиты карточных продуктов: если по ворованной карте злоумышленник попытается сделать крупную покупку, то его могут попросить предъявить удостоверение личности (кассиры имеют на это полное право).

Имя и фамилия держателя карты используются при оплате товаров/услуг онлайн через интернет.

3. Срок действия карты – находится под её номером (5) примерно посередине пластиковой карточки в формате: мм/гг (месяц/ последние 2 цифры года). Соответственно карта действительна до самого последнего дня месяца, на ней указанного.

После окончания срока действия карточки её держатель уже не сможет проводить с ней банковские операции, т.к. она будет заблокирована банком. При этом счет владельца карты не закрывается, а остаётся действующим. При желании владельца им может быть оформлена новая карта (на следующий срок действия), причём все обязательства по предыдущей карте (если они есть) переходят на новую, а счёт остаётся прежним. 

Для этого необходимо примерно за 1 месяц (сроки могут незначительно отличаться) посетить банк и  написать заявление на перевыпуск карточки. Если у владельца нет желания выпускать карту заново и он хочет расторгнуть отношения с банком, то ему необходимо в обязательном порядке написать заявление на закрытие карточного счёта  и выполнить все необходимые процедуры для закрытия карты (чтобы не было проблем с банком).

Значение срока действия  карты используется при оплате товаров/услуг онлайн через интернет.

4. Логотип платёжной системы и её голограмма – указывают на платёжную систему, в рамках которой обслуживается банковская карточка и расположены на лицевой стороне пластиковой карточки справа. Платежная система отвечает за проведение платёжных операций по карточке. Всех чаще можно встретить карты с международными платёжными системами Visa и MasterСard, реже встречается American Express, китайская China UnionPay, и ряд отечественных систем.

Платёжная система Логотип Голограмма
Visa логотип Visa голограмма Visa
MasterСard логотип Mastercard голограмма MasterCard
American Express логотип American Express не используется
UnionPay логотип UnionPay не используется

Логотип платежной системы должен обязательно присутствовать как на карте, так и на банкомате (платежном терминале, на странице оплаты картами в интернете и пр.) иначе никакие операции с карточкой (снятие денег, оплата в интернет-магазине и т.д.) провести не получится.   

5. Номер карты – это уникальный номер, который присваивается только конкретной карте. Обычно номер состоит из 16 цифр и  разделяется на 4 блока по 4 цифры в каждом (например, у платежных систем Visa и MasterCard), иногда количество цифр может быть другим. К примеру, у платёжной системы American Express номер карты состоит из 15 цифр и разбивается на 3 блока по 4,6 и 5 цифр в каждом блоке соответственно.

Номер карты не является номером счёта (как часто путают), а используется для идентификации карт при совершении различных платёжных операций.

Номер карты используется при оплате товаров/услуг онлайн через интернет, при оформлении денежных переводов в банкомате или в интернет-банке, при пополнении счетов и т.д.

Более полная информация о номере карты здесь.

6. Код проверки подлинности карты только на  карточках American Express. Обычно он расположен с обратной стороны пластика (см. 11).

7. Чип –  это микропроцессор с выведенными внешними контактами (фактически это небольшой компьютер). Чип содержит информацию по карте в виде цифровых данных и в отличие от магнитной полосы, имеет повышенный уровень безопасности. Например, если данные с магнитной полосы можно скопировать, создав карточку клон, то с чипом такая операция уже не пройдёт – в нём используется аппаратная и программная защита от взлома.  Карточки с одним чипом практически в России не встречаются – обычно банками выпускаются комбинированные банковские карты – с чипом и магнитной полосой.

8. Логотип банка – может размещаться в любом месте карты, это зависит от дизайнерского решения. Логотип указывает на принадлежность карточки выпустившему её банку (банку-эмитенту). Обычно в логотипе присутствует наименование банка в сокращённой форме.

Обратная сторона карты

Обратная сторона банковской карты обычно выглядит следующим образом:

обратная сторона банковской карты

9. Информация о банке – внизу обратной стороны карты обычно приводится информация следующего характера: карточка выпущена банком таким-то (его наименование) и пользоваться ей имеет право только владелец карты. Часто здесь можно встретить телефон бесплатной горячей линии для связи со специалистами контактного центра.

10. Бумажная полоса для подписи – находится сразу под магнитной полосой (12). Она есть на любых картах, даже на неперсонализированных. Отсутствие подписи на данной полосе может привести к отказу кассира принимать карту (иногда и такое случается), о чем банк  предупреждает мелким шрифтом под бумажной полосой на русском, английском и французском: «Образец подписи, без подписи не действительна». С другой стороны, наличие подписи пусть неэффективная, но защита от использования пластика злоумышленником (в этом случае надо сверять подпись держателя карточки с подписью на ней во время каждой покупки – но целесообразно и реально ли это?).

Обычно на бумажной полоске присутствует последняя группа из четырёх цифр номера карты с наклоном влево (можно встретить и весь номер целиком) и следом за ними 3 цифры кода проверки подлинности (кода безопасности).

Оформление полосы может быть различным: однотонным или заполненным диагональными строчками со словами Visa или MasterCard (в зависимости от платёжной системы карты). 

11. Код проверки подлинности карты (CVV2/CVC2), он же код безопасности или секретный код – состоит из 3 цифр и называется  CVV2 (у карт Visa) или  CVC2 (у карт MasterCard). Размещается обычно на небольшой  бумажной полоске белого цвета, рядом с полосой для подписи держателя после последних  четырёх цифр номера банковской карты. Шрифт наклонён влево.

Данный код используется при расчётах в интернете (интернет-магазины и любые покупки онлайн) для проверки подлинности карты в качестве дополнительного защитного элемента, что значительно повышает безопасность расчётов. На картах с платёжными системами начального уровня (Maestro, Cirrus, Electron) его может не быть, т.е. держатель не сможет расплачиваться по такой карточке в интернете.

12. Магнитная полоса – это полоса с цифровыми данными на магнитном носителе информации. Данные на неё записываются только один раз во время выпуска карты банком и содержат информацию, необходимую для расчёта по этой карточке.

Преимущества и недостатки банковских карт

Преимущества банковских карт:

Прежде всего, пластиковая карта заменяет наличные средства (особенно мелочь), но при этом не создаёт неудобств, т.к. оплата по ней в торговых точках для её держателя  происходит без комиссии (магазины сами  платят существенную комиссию по правилам платежных систем – в среднем около 2% за операцию). Крупные деньги также не надо с собой носить, они все находятся на банковском счёте в безопасности.

Отсюда же вытекает отсутствие необходимости декларирования крупной суммы денег во время поездки в другое государство (на таможне) – карты не подлежат таможенному учёту.

Потеря или воровство банковской карты уже не стало проблемой по сравнению с пропажей кошелька с деньгами – карту можно оперативно заблокировать по звонку в банк или по СМС-сообщению (держатель всегда должен знать, как заблокировать свою карточку). Мошенник (или нашедший её) уже не сможет ей воспользоваться, банк же вам выпустит новую карту с той же суммой на вашем счету.

Если у вас карточка международной платёжной системы (МПС), то у вас не будет проблем с оплатой за границей в большинстве стран мира, где действует эта МПС. Ваши средства автоматически будут переводиться в местную валюту по установленному курсу банка (с возможной небольшой комиссией). Также вам доступна оплата через интернет.

Любые платежи будут проходить быстро, в какой бы стране вы ни находились. Также легко можно снять деньги в любом банкомате (с логотипом вашей платёжной системы).

Держатель может быстро и беспроцентно пополнить свой счёт через платёжные терминалы или банкоматы с функцией приёма наличных, не тратя своё время в очередях к кассе банка.

Если владелец карты находится за  границей, то пополнение счёта карты – это лучший способ перевода ему денег, в отличие от систем мгновенного перевода, берущих за эту услугу определённый процент.   

Недостатки банковских карт:

Основной недостаток – это отсутствие стопроцентной безопасности при совершении платежей в торговых точках и в интернете. Дело тут даже не в используемых стандартах и протоколах обмена данными, а в целенаправленных действиях злоумышленников, направленных на кражу реквизитов карты (особенно в интернете). Они используют множество незаконных методов и защита от этого – финансовая грамотность и внимательность владельца карточки.

Некоторые операции могут проходить с комиссией, например, оплата за границей в иностранной валюте. Важно иметь представление о таких операциях и обязательно уточнять размер комиссии.

Остальные недостатки – это скорее неразвитость инфраструктуры расчётов по пластику: карты пока принимают к оплате не во всех магазинах; наблюдается некоторая сложность применения во время работы с банкоматом (особенно для пожилых людей); проблемы с оплатой чаевых (в России это не настолько развито, как в Европе и США, где для чаевых предусматривается отдельная строчка в чеке и они проводятся отдельным платежом).

Отдельно можно выделить то, что все покупки по карте проходят не анонимно, эта информация доступна властям.

Нравится(1)Так себе(0)
Оцените статью
[Всего: 1 В среднем: 5]

Подписка на новые статьи
Новые статьи сайта "Финансы для Людей" с доставкой на вашу почту!

Оставить комментарий или отзыв